■ 個(gè)案資料

　　本人（姓于）今年34歲，去年從國(guó)企離職和朋友一起做了個(gè)小公司，保底年薪30萬(wàn)元，去年還有30萬(wàn)元的額外分紅（每年數(shù)額不一定，也可能沒有）；妻子30歲，在央企工作，年薪稅后13萬(wàn)元左右。

　　有北京戶口，在昌平有80余平兩居室一套，價(jià)值170萬(wàn)元左右，有市值20萬(wàn)元的車一輛。小孩2歲多，由爺爺奶奶照顧。

　　每月還房貸3200元（余63萬(wàn)元未還清），給父母生活費(fèi)3000元，養(yǎng)車1000元，其他開銷人情往來(lái)3000元左右，共計(jì)每月1萬(wàn)元左右。全年旅游加節(jié)假日走親訪友花費(fèi)2萬(wàn)-3萬(wàn)元。

　　家庭有存款40余萬(wàn)元。

　　本人和妻子單位都有補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。岳父母是教師，有退休金及醫(yī)療保障，本人父母60歲，身體健康，但沒有收入來(lái)源，且未購(gòu)買疾病意外保險(xiǎn)。

　　■ 本期理財(cái)師簡(jiǎn)介

　　徐媛 好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師

　　理財(cái)目標(biāo)：為了小孩讀書，想換海淀學(xué)區(qū)房。不希望經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大，目前打算買一套小的一居200萬(wàn)左右出租（租金4000元左右），然后再租個(gè)位置合適的三居（租金6500元左右）自住。不知道是賣掉原有房，還是另購(gòu)一套？

　　換房買一居學(xué)區(qū)房租三居住

　　最近熱播電視劇《虎媽貓爸》里，為了孩子“幼升小”全家斥巨資買學(xué)區(qū)房的劇情讓人印象十分深刻。于先生一家因?yàn)楹⒆拥淖x書問(wèn)題，也煞費(fèi)苦心。

　　方案1：于先生目前擁有一套兩居室價(jià)值約170萬(wàn)元，除去63萬(wàn)元的房貸，剩余價(jià)值107萬(wàn)元。于先生目前打算買一套小的一居室做學(xué)區(qū)房，價(jià)格在200萬(wàn)元左右。如賣掉現(xiàn)有兩居室，則有107萬(wàn)元的可支配資金。另外，賣掉現(xiàn)有房子，新買學(xué)區(qū)房算首套房，能夠享受三成的首付比例政策。于先生如賣掉現(xiàn)有房子，只需支付60萬(wàn)元做首付

　　方案2：如于先生選擇不換房，而是直接另購(gòu)一套200萬(wàn)元的學(xué)區(qū)房，需要拿出80萬(wàn)元資金支付首付（二套房首付比例為四成）。而于先生家目前只有40萬(wàn)存款，還有40萬(wàn)資金缺口。根據(jù)計(jì)算，如不考慮于先生的額外分紅收入，于先生家每年有25萬(wàn)元結(jié)余，還需要1.6年才能實(shí)現(xiàn)80萬(wàn)的首付目標(biāo)。如果不動(dòng)用原有的金融資產(chǎn)，那么需要3.2年。

　　綜上所述，建議于先生一家選擇方案1，即“換房”。

　　因?yàn)樵凶≌诓?，未?lái)房子上升空間有限、抗壓能力不強(qiáng)；還有如果不賣掉原有房子，于先生需要傾其“所有”。因?yàn)橛谙壬安幌Ｍ?jīng)濟(jì)壓力過(guò)大”，所以通過(guò)“以舊換新”更合適。

　　理財(cái)目標(biāo)：本人父母沒有收入來(lái)源、也沒有保險(xiǎn)，這方面怎么投資比較好？

　　父母60歲優(yōu)先投保意外險(xiǎn)

　　于先生提到“父母60歲，身體健康，但沒有收入來(lái)源，且未購(gòu)買疾病意外保險(xiǎn)”。

　　相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的保費(fèi)低，保障高，65歲以下的老年人購(gòu)買意外險(xiǎn)的費(fèi)用與年輕人相差不大，也沒有過(guò)多的限制條件，而且大多數(shù)可以保到80歲，因此建議于先生優(yōu)先給他父母購(gòu)買意外險(xiǎn)。

　　相比意外險(xiǎn)的“物美價(jià)廉”，健康險(xiǎn)（如重疾、醫(yī)療）、養(yǎng)老險(xiǎn)等對(duì)于60歲的老人而言，因?yàn)槟挲g越高保費(fèi)率越高，配置起來(lái)不大實(shí)惠，更建議通過(guò)投資理財(cái)?shù)姆绞綖楦改附⑨t(yī)療/養(yǎng)老基金。

　　另外，于先生自己開辦公司創(chuàng)業(yè)，工資收入占家庭收入的大頭，是家庭的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此建議要提供相對(duì)更多的保障，這樣即使發(fā)生事故，還能為妻子、子女和父母的生活提供足夠的保障。