創(chuàng)新與風(fēng)控兩手都要硬
- 發(fā)布時間:2015-07-17 00:43:21 來源:中國證券報 責(zé)任編輯:羅伯特
□本報記者 陳瑩瑩
從試點制走向常態(tài)化設(shè)立、發(fā)展,我國民營銀行發(fā)展無疑迎來了“最好的時光”。與此同時,各家民營銀行也亟待在創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險控制之間,尋找一個完美的平衡點,追求可持續(xù)的、健康的經(jīng)營發(fā)展模式。
從目前開展試點的五家民營銀行的發(fā)展情況來看,差異化、創(chuàng)新化的經(jīng)營已經(jīng)成為民營銀行未來的發(fā)展趨勢。一方面,民間資本注入銀行業(yè)本身就會產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。目前看來,幾家民營銀行推出的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品,雖然利率明顯高于其他傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品,但卻受到用戶的歡迎,因為其夠靈活、夠新穎、期限短。另一方面,騰訊和阿里巴巴等極具創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強勢“入局”,為民營銀行注入了互聯(lián)網(wǎng)的分享、平等思維,積極打造“互聯(lián)網(wǎng)銀行”,服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù),徹底顛覆了人們對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的觀念和想象。
值得注意的是,民營銀行在目前的金融環(huán)境下畢竟屬于新鮮事物。因此,如何建立完善的風(fēng)險控制體系,防范潛在風(fēng)險,就成為民營銀行開辦之前就必須做好的“必修課”。據(jù)了解,目前各地、各機構(gòu)申請開設(shè)民營銀行的熱情極高,根據(jù)監(jiān)管部門的要求,民營銀行“成熟一家,設(shè)立一家”。在促進(jìn)民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的同時,要堅守風(fēng)險底線,引導(dǎo)民營銀行建立風(fēng)險防范長效機制,著力防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險和風(fēng)險外溢,確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線,保障金融市場安全高效運行和整體穩(wěn)定。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能是一把“雙刃劍”,各類金融信息在互聯(lián)網(wǎng)上匯集、通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評級、未來還可能發(fā)放虛擬信用卡等,如何時刻保障海量金融信息的安全本身就是一大考驗。又如,在利率市場化加速、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等因素影響下,創(chuàng)新型產(chǎn)品如何在合理定價與保障安全之間實現(xiàn)平衡,也考驗著民營銀行的風(fēng)控能力。
監(jiān)管機構(gòu)對于民營銀行的監(jiān)管,也需要與時俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新。首先,要加強對民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的審慎監(jiān)管,不斷提高信息透明度。要加強外部審計,進(jìn)一步摸清民營銀行的風(fēng)險狀況。監(jiān)管部門也可嘗試建立專門針對民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營的激勵機制,激勵民營銀行的股東和經(jīng)理人。其次,還是要構(gòu)建有利于民營銀行常態(tài)化發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境,給予其公平競爭的政策環(huán)境,最好能在成立初期給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。盡快研究制定金融機構(gòu)的破產(chǎn)退出機制,遵循優(yōu)勝劣汰的市場發(fā)展規(guī)律。完善社會信用制度建設(shè),大力發(fā)展民間征信,建立民營銀行發(fā)展的良好的社會信用環(huán)境,加快全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)。再次,健全和完善民營銀行的自我約束機制,督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設(shè)置機構(gòu),促使民營銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
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