■記者 楊劍峰 文/表

　　在前兩批試點(diǎn)基礎(chǔ)上，第三批18個(gè)省市正在陸續(xù)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革。記者昨從省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，我省將于6月4日?qǐng)?zhí)行新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，屆時(shí)新投保的車主將采用新車險(xiǎn)費(fèi)率。那么有車一族今后商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)是升還是降？據(jù)了解，改革后商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)有升有降，僅從無賠款優(yōu)待系數(shù)來看，上年發(fā)生2次賠款或以上的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)將上漲；上年以及連年沒有賠款的，車險(xiǎn)保費(fèi)整體將下降。如上年未發(fā)生賠款的，保費(fèi)最低有望打6.14折，低于現(xiàn)行的最低7折。

　　保費(fèi)高低與三個(gè)系數(shù)有關(guān)

　　車險(xiǎn)保費(fèi)高低與哪些因素有關(guān)？除了被保險(xiǎn)車輛車型外，它還與三個(gè)系數(shù)有關(guān)。當(dāng)中對(duì)于多數(shù)車主而言，最熟悉的莫過于無賠款優(yōu)待系數(shù)。簡(jiǎn)單講，就是車主當(dāng)年駕車沒有出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)打折，多次出險(xiǎn)，保費(fèi)則要上漲。

　　無賠款優(yōu)待系數(shù)分為好幾檔，改革后無賠款優(yōu)待系數(shù)值做了一些調(diào)整（詳見表格），系數(shù)值從原來的0.7至1.3調(diào)整為0.6至2。其中新投保以及上年發(fā)生1次賠款的，改革前后系數(shù)值沒有變化。上年以及連年沒有賠款的，折扣更大；上年發(fā)生2次賠款或以上的，上浮幅度更大。

　　不過車險(xiǎn)保費(fèi)最終高低還與保險(xiǎn)公司自主定價(jià)因數(shù)有關(guān)，其包據(jù)自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個(gè)系數(shù)。這兩個(gè)系數(shù)值都是從0.85至1.15。自主渠道系數(shù)由保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)來源不同自主決定，自主核保系數(shù)由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的偏好、經(jīng)驗(yàn)和能力自主決定。從制度設(shè)計(jì)上說，不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車可以給予不同的系數(shù)值。

　　上年沒賠款記錄保費(fèi)有望低于7折

　　據(jù)了解，被保險(xiǎn)車輛車型、上年出險(xiǎn)次數(shù)這兩個(gè)因素全省執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，自主渠道和核保系數(shù)由保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。那么商業(yè)車險(xiǎn)改革后車主保費(fèi)是降還是升？新車險(xiǎn)費(fèi)率因?yàn)楦鼮槊黠@體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”原則，因而改革后有的車主保費(fèi)會(huì)下降，有的則可能上升。

　　如果僅考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)，改革后沒有發(fā)生賠款的保費(fèi)更優(yōu)惠，如上年沒發(fā)生賠款，原先最低打9折，今后打8.5折；連續(xù)3年沒發(fā)生賠款，原先最低7折，現(xiàn)可打6折。發(fā)生1次賠款和新投保的，改革前后均不打折。發(fā)生2次賠款及以上，改革后保費(fèi)上漲。如上年發(fā)生5次賠款及以上，原先上浮30%，現(xiàn)要上浮100%。

　　不過綜合自主渠道和核保兩個(gè)系數(shù)后，最終上漲和下降幅度還會(huì)不一樣。以上年發(fā)生5次賠款及以上為例，如果承保公司自主渠道和核保系數(shù)值設(shè)定為0.9，保費(fèi)最終上浮幅度就有可能降至62%。同樣，結(jié)合其他兩個(gè)系數(shù)，實(shí)際優(yōu)惠幅度也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。如連續(xù)3年沒發(fā)生賠款，按照改革后無賠款優(yōu)待系數(shù)最低0.6，乘以保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)值0.85和自主核保系數(shù)最低值0.85，這樣改革后保費(fèi)就可為基準(zhǔn)保費(fèi)的0.4335，即最低打4.335折。又如上年沒發(fā)生賠款，現(xiàn)時(shí)保費(fèi)一般打7折，如果自主渠道和核保系數(shù)值最低為0.85，則最低可打6.14折左右。記者從業(yè)內(nèi)了解到，現(xiàn)時(shí)我省保險(xiǎn)公司自主渠道和核保系數(shù)還未最終確定，不過從先行試點(diǎn)的其他地區(qū)經(jīng)驗(yàn)來看，有保險(xiǎn)公司給優(yōu)質(zhì)客戶給出了4.335折的最低折扣。

　　福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，改革后商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)有升有降，但總體升的少，降的多。從外地第一批試點(diǎn)?。ㄊ校┣闆r看，下降的達(dá)到7成以上。僅從無賠款優(yōu)待系數(shù)來看，大多數(shù)安全行車的車主該系數(shù)下調(diào)，少部分頻繁出險(xiǎn)的車主該系數(shù)上浮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過4成以往年度未發(fā)生賠款的車險(xiǎn)保單無賠款優(yōu)待系數(shù)下調(diào)，不到1成上年發(fā)生2次以上的車險(xiǎn)保單無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮。

　　撞了自家人也能理賠

　　新商業(yè)車險(xiǎn)條款還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中15項(xiàng)免責(zé)事項(xiàng)，提高了服務(wù)保障能力。以前，在第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款中明確規(guī)定：“事故中造成的家庭成員傷亡，保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償”。費(fèi)率改革后，被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人也可獲三責(zé)險(xiǎn)賠付。

　　此外，新條款還將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格，未上牌照新車，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物，車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失等都納入保險(xiǎn)保障范圍，較大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）改革前后情況對(duì)比表