本被市場寄予厚望，打破眾安保險壟斷互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的第二家互聯(lián)網(wǎng)險企—泰康在線，開局并不暢順。

　　歷時約4個月的籌備，2015年11月18日，由泰康資管發(fā)起成立泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“泰康在線” )在武漢掛牌成立。泰康在線的成立，也讓泰康人壽向財險領(lǐng)域切入成為可能。

　　然而，現(xiàn)實是骨感的。保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前2月財產(chǎn)險保費規(guī)模為171.88萬元，加上去年的43.57萬元，泰康在線成立3個多月來的總保費只有215.45萬元，月均保費不足百萬元。與之相對應(yīng)的是，眾安保險2013年11月首次在保監(jiān)會披露保費數(shù)據(jù)，為263.60萬元，而至2014年1月，其前三次披露的保費總額已達2341.13萬元，月均保費為現(xiàn)在泰康在線的逾10倍。

　　對于泰康在線開業(yè)后的保費數(shù)據(jù)， 泰康在線COO丁峻峰告訴時代周報記者，上述數(shù)據(jù)是財產(chǎn)險的統(tǒng)計，人身險的數(shù)據(jù)涵蓋在泰康人壽當中，但對于泰康在線一季度整體數(shù)據(jù)暫時不方便披露。

　　“產(chǎn)壽結(jié)合、互聯(lián)網(wǎng)+大健康”則是泰康在線大戰(zhàn)略。泰康在線大健康部負責人在采訪中告訴時代周報記者，泰康在線主要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)特色，第一類是服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康生態(tài)上所有企業(yè)；第二類，保險作為支付方式，用于連接移動醫(yī)療的服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融分析師馬驍告訴時代周報記者，互聯(lián)網(wǎng)保險市場很大，不用做到顛覆式創(chuàng)新，在既有險種上，更切合用戶，在具體險種上推出一些小的創(chuàng)新，微型的創(chuàng)新，提升用戶的體驗，同樣可以占據(jù)市場份額。“對于泰康而言，已經(jīng)有足夠的數(shù)據(jù)量，但如何分析運用這些數(shù)據(jù)，結(jié)合用戶的需求，開發(fā)出更好的產(chǎn)品，是其在互聯(lián)網(wǎng)+道路上走多遠的關(guān)鍵?！?馬驍補充稱。

　　開業(yè)前三月保費215萬

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費從32億元增長到291億元，2014年同比增長1.9倍達858億元，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入突破2000億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場的高速發(fā)展，多家保險公司紛紛想在這一領(lǐng)域占有一席之地，在眾安2013年率先布局之后，去年終于有新的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照批出，泰康在線、安心保險、易安保險獲批，令互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體形成新競爭格局。

　　相對于眾安在線，背靠三馬作為股東支持，能夠迅速服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)，在各種生態(tài)中作為場景的提供商，特別是基于淘寶大量的交易數(shù)據(jù)，推出的退貨運險、支付寶賬戶安全保險，在很短時間內(nèi)便產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。眾安保險在很短時間內(nèi)名揚在外，并獲得高估值，這讓新成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以企及。

　　泰康在線注冊資本10億元，作為國內(nèi)首家單獨由大型保險企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，以往在財險險方面的積累并不多，目前仍屬于探路期。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，泰康在線今年1月財產(chǎn)險保費規(guī)模124.5萬元，今年前2月為171.88萬元。而去年12月，泰康在線財險保費收入43.57萬元。按丁峻峰的說法，上述數(shù)據(jù)是財產(chǎn)險的統(tǒng)計，人身險的數(shù)據(jù)涵蓋在泰康人壽當中。

　　泰康在線官網(wǎng)資料顯示，泰康在線推出的財產(chǎn)險中主要包括“Ai(癌)情預報險”和“福臨門家財保障險”，此外最近新推出財險一切險、機器損壞險、公眾責任險。此外，還有理財保險、健康保險、意外保險三大類產(chǎn)品。據(jù)泰康在線內(nèi)部人士介紹，泰康在線正式推出產(chǎn)品接近去年12月底。

　　目前，泰康保險旗下有壽險、資管、養(yǎng)老、基金牌照，互聯(lián)網(wǎng)金融分析師馬驍認為，泰康人壽一直缺乏財險業(yè)務(wù)板塊，此次以互聯(lián)網(wǎng)保險公司的形式進軍財險市場，是自身形成完整保險產(chǎn)業(yè)鏈的需求。相對于眾安而言，馬驍覺得，在保險場景方面泰康在線還有所欠缺，未來可能需要同更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險場景構(gòu)建上展開合作。

　　“一直以來，泰康保持與阿里、騰訊、攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司合作，旨在展開保險場景構(gòu)建上的合作。”泰康在線一位中高層向時代周報記者介紹，泰康在線作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也希望服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)這個生態(tài)。該中高層進一步解釋稱，目前更重要的是培養(yǎng)保險消費者在網(wǎng)上購買的習慣，如提高互聯(lián)網(wǎng)保險理賠便捷性，我們推出的一款門診險，用戶可以通過拍照上傳，微信申請完成理賠。消費者通過小額保險的便捷，打消其對于網(wǎng)上買保險是否靠譜，理賠方面的顧慮，當用戶認識到這些服務(wù)順暢以后，未來更多購買保險的習慣。

　　借助互聯(lián)網(wǎng)基因，產(chǎn)壽結(jié)合

　　“對于泰康而言，在互聯(lián)網(wǎng)+的戰(zhàn)略中，是要把互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)泰康在線的工具，還是要打造一家完全具有互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，這是問題的關(guān)鍵?！币晃徊辉妇呙姆治鋈耸咳缡侵赋?，對于傳統(tǒng)保險公司而言，更傾向把互聯(lián)網(wǎng)作為工具。

　　不過，上述泰康在線內(nèi)部人士則在采訪中強調(diào)，泰康在線定位是一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在管理上按照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)管理思路來探索項目制；而且從推出的新產(chǎn)品可以看出其具有互聯(lián)網(wǎng)基因，而不是把產(chǎn)品搬到線上。

　　該人士舉例指出，泰康在線推出的Ai(癌)情預報險，價格只有9.9元，初診中，用戶通過網(wǎng)上填問卷判斷是高危人群還是低危人群，如果是低危人群如果在一年內(nèi)患癌癥，將獲得3999元誤診費用；而如果初診為高危人群，則通過一滴血檢查篩查早期癌癥，如果確診為低危，一年內(nèi)患癌癥仍可獲得3999元賠付，如果篩查的結(jié)果仍為高危，則最高報銷3999元的檢查費用。他認為，這一產(chǎn)品也是壽產(chǎn)結(jié)合的一個表現(xiàn)，是基于多年壽險的經(jīng)驗，從而才有向產(chǎn)險轉(zhuǎn)換的能力，Ai(癌)情預報險不是以健康為標的，而是以檢測的準確性作為標的，所以納入到財產(chǎn)險情范疇。但這背后離不開泰康在壽險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累，從而能夠在風險管理上把控。

　　事實上，泰康觸網(wǎng)布局較早，泰康在線也延續(xù)了其過去互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的基因，早在2000-2005年，泰康人壽完成了保險電子商務(wù)核心業(yè)務(wù)平臺的搭建，梳理出整套保險網(wǎng)絡(luò)營銷體系，開辟了一整套新的業(yè)務(wù)模式。2006-2008年，泰康人壽在平臺基礎(chǔ)上聚焦創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)了包括虛擬保險卡單、保險電子賀卡、網(wǎng)絡(luò)名片、網(wǎng)上續(xù)期交費等一系列產(chǎn)品；2008年6月，泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部成立，此前在朋友圈活躍度很高的“求關(guān)愛”等保險產(chǎn)品便由該部門研發(fā)。

　　隨著泰康在線去年11月上線，團隊大部分人員都來自創(chuàng)新事業(yè)部，而產(chǎn)品方面也進入一個新階段。過去的十五年，泰康在線作為一款互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化在不同階段側(cè)重不同，2002-2007年，旅行險、交通意外險和綜合意外險等短意險占絕對主導；2007-2009年，短意險為主，兼具投資理財險和長期壽險；2010-2015年11月，形成短期意外險、長期壽險和理財投資產(chǎn)品三大產(chǎn)品體系。

　　瞄準大健康

　　在2015年保險情公眾宣傳日，泰康人壽董事長陳東升公開表示，“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”是泰康全力要做好的事情。事實上，泰康在全國性養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療資源、醫(yī)院等大健康產(chǎn)業(yè)鏈上均有戰(zhàn)略布局，而泰康在線則從另一個角度踐行“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略。

　　“大健康戰(zhàn)略，泰康集團要做大健康生態(tài)圈?！鄙鲜鎏┛翟诰€大健康部負責人在采訪中告訴時代周報記者，泰康在線要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)特色，具體在兩個方面：第一類是服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康生態(tài)上所有企業(yè)，產(chǎn)品的提供，切合他們的場景，特別是移動醫(yī)療興起，他們營造的移動醫(yī)療生態(tài)環(huán)境下，需要的風險保障在激增，我們?nèi)シ?wù)這個生態(tài)；第二類，保險作為支付方式，用于連接移動醫(yī)療的服務(wù)，以及未來泰康在垂直領(lǐng)域的布局，醫(yī)療健康領(lǐng)域，這取決于移動醫(yī)療需要什么生態(tài)保障。

　　該負責人進一步解釋稱，泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)大健康想做的事，第一個通過產(chǎn)品創(chuàng)新，真正做普惠，讓移動醫(yī)療的技術(shù)和好的服務(wù)深度結(jié)合，打破過去傳統(tǒng)保險公司購買移動醫(yī)療的服務(wù)，用于提供增值服務(wù)的形式；而今我們的合作方式是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，深度合作，例如用戶Ai(癌)情預報險，用戶通過便宜的人格就可能進行早期的癌證檢測篩查，我們則運用保險的特點，擴大覆蓋面。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)力點，馬驍看來，隨著移動醫(yī)療的興起，基于大數(shù)據(jù)以及單個人健康狀況，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可推出一些標準化產(chǎn)品，同樣如重疾險、一些壽險產(chǎn)品，一大部分依靠電銷，電銷被網(wǎng)銷的替代性比較高。

　　“由于監(jiān)管審慎的態(tài)度，類似于霧霾、疫苗等熱點事件推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，可持續(xù)性可能不強；但互聯(lián)網(wǎng)保險市場很大，不用做到顛覆式創(chuàng)新，在具體險種上推出一些小的創(chuàng)新，微型的創(chuàng)新，提升用戶的體驗，同樣可以占據(jù)市場份額?！?馬驍補充稱，對于泰康而言，傳統(tǒng)保險業(yè)20年的產(chǎn)品經(jīng)驗、數(shù)據(jù)的積累，已經(jīng)有足夠的數(shù)據(jù)量，但如何分析運用這些數(shù)據(jù)，結(jié)合用戶的需求，開發(fā)出更好的產(chǎn)品，這是泰康在線面臨的最關(guān)鍵問題。