如今，保險業(yè)的快速發(fā)展，不僅讓其成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，同時也成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。隨著我國保險市場規(guī)模不斷擴大，保險業(yè)也在努力進行制度完善和產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面提供更加簡便靈活的服務(wù)，另一方面力爭擴大保險覆蓋面，提升對于經(jīng)濟社會的服務(wù)能力

　　2016年投資選什么？《中國經(jīng)濟生活大調(diào)查2006—2016》日前公布的數(shù)據(jù)或許可供參考：2016年，保險升至百姓投資意愿的第一位。這也難怪，中國保險業(yè)在宏觀經(jīng)濟形勢下行壓力不斷增大的背景下，交出了一份靚麗的成績單：2015年，保險業(yè)增速達到20%，比2012年提高了12個百分點，是2008年全球金融危機以來最高的一年；為全社會提供風(fēng)險保障1718萬億元，賠款與給付8674.1億元，同比增長20.2%；保險公司利潤2824億元，同比增長38%，再創(chuàng)歷史新高，是2012年的6.4倍；國際地位穩(wěn)步提升，3年來，我國保險市場規(guī)模先后超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位，僅次于美國和日本，對國際保險市場增長的貢獻度達26%，居全球首位……種種跡象表明，我國保險業(yè)綜合實力和國際影響力全面站上了新的臺階。

　　保險業(yè)亮點頻現(xiàn)

　　“去年湖北通山縣一位農(nóng)村的小姑娘得了白血病，要骨髓移植，手術(shù)費一共花了100萬元，基本醫(yī)保報銷了10萬元，大病保險給她報銷了69萬元，報銷額度從原來的10%提高到了70%，從而避免了這個家庭因為大病陷入貧困?！敝袊１O(jiān)會主席項俊波3月12日答記者問時舉例說，這就是大病扶貧。

　　服務(wù)民生成了保險業(yè)近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞，截至2015年底，大病保險已經(jīng)覆蓋全國31個省區(qū)市，覆蓋人口9.2億，報銷比例普遍提高了10到15個百分點。2016年，保監(jiān)會將推動實施大病保險“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時結(jié)算。

　　濟南來客佳餐飲有限公司是濟南市第一家參加了食品安全責(zé)任保險的企業(yè)，其負責(zé)采購和配送的公司部門經(jīng)理告訴《經(jīng)濟日報》記者，有了食品安全責(zé)任保險以后，萬一發(fā)生事故，保險公司可以預(yù)先支付，給予消費者及時賠償，也能有效轉(zhuǎn)移和減少企業(yè)的風(fēng)險損失。

　　“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域同樣需要保險保障。2015年，我國農(nóng)業(yè)保險條款得以全面升級，大幅拓寬保險責(zé)任、提高保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低保險費率并簡化理賠流程。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對《經(jīng)濟日報》記者表示，此舉充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)惠農(nóng)的積極作用，讓廣大農(nóng)戶受益。

　　那么，保險業(yè)連續(xù)實現(xiàn)高速增長背后的原因是什么？中國保監(jiān)會副主席周延禮認(rèn)為，有來自3方面的動力：首先，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了前所未有的良好環(huán)境；其次，監(jiān)管層在產(chǎn)品定價、資金運用、市場準(zhǔn)入等方面對市場主體大幅放權(quán)、松綁，釋放了行業(yè)發(fā)展活力；再次，行業(yè)基礎(chǔ)性建設(shè)有實質(zhì)性進展，保險資產(chǎn)交易平臺、車險及健康險保單信息等系統(tǒng)正在實現(xiàn)共建共享，第二代償付能力監(jiān)管制度已開始實施。

　　創(chuàng)新成重要推手

　　商業(yè)車險費率改革“新政”來了。2015年，保監(jiān)會分兩批推進黑龍江等18個地區(qū)商業(yè)車險改革試點，實現(xiàn)了車險消費者與保險公司的“雙贏”。截至2015年底，首批6個試點地區(qū)消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。“兩降”的背后，是保險業(yè)管理能力的自我提升，也是改革惠及民生的經(jīng)典范本。保監(jiān)會將在總結(jié)前期試點改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步加快商業(yè)車險市場化進程，力爭在2016年6月底前在全國范圍內(nèi)實施商業(yè)車險改革。

　　保險產(chǎn)品定價權(quán)、資金運用主導(dǎo)權(quán)交給市場的改革創(chuàng)新“大戲”同樣在壽險領(lǐng)域上演。2013年8月至2015年9月，我國壽險業(yè)先后完成了“普通型、萬能型、分紅型”三步走的改革路徑，全面實現(xiàn)了人身險費率市場化改革，放開了已持續(xù)執(zhí)行14年的2.5%的利率上限限制，增強了企業(yè)自主創(chuàng)新能力，使不同市場主體經(jīng)營能力的差距顯性化，極大地解放了保險生產(chǎn)力，推動人身保險業(yè)務(wù)步入快速發(fā)展軌道。

　　“對于消費者而言，利率放開意味著傳統(tǒng)險降價時代的來臨?！扁諊硎?，放開普通型人身險費率，保險公司可以根據(jù)自己的盈利水平和經(jīng)營水平提高利率，降低保費，提高被保險人的保障水平，對消費者是重大利好。

　　另外，在預(yù)定利率上限2.5%的價格保護下，保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性較差，導(dǎo)致壽險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。“費率改革將激勵保險公司加強產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，向市場提供質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，更好地滿足消費者的真實需求。”庹國柱說，只有讓利率水平回到正常、合理、科學(xué)的基準(zhǔn)上來，才能贏得消費者。與此同時，從2012年開始，保監(jiān)會連續(xù)出臺一系列保險資金運用改革“新政”，把投資主動權(quán)交還給市場主體。

　　新業(yè)態(tài)方興未艾

　　如今，網(wǎng)上購險已是家喻戶曉。以眾安保險為例，僅在去年“雙11”當(dāng)天，就拿下超過2億張保單，保費收入更是突破了1.28億元。

　　截至2015年底，我國保險市場開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已超過100家，有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到牌照，同時，多家險企都將互聯(lián)網(wǎng)保險視為2016年的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。顯然，互聯(lián)網(wǎng)這一渠道創(chuàng)新成了拉動保險業(yè)保費增長的重要一極。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵?！坝行蛟黾訉I(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險在促進金融普惠、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展獨特功能的考慮?！北１O(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示。

　　“相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶自主選擇產(chǎn)品，服務(wù)便捷高效，縮減了交易成本的同時，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難?！北本┕ど檀髮W(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾告訴《經(jīng)濟日報》記者，互聯(lián)網(wǎng)保險將提高居民的投保意識和風(fēng)險保障程度，使保險回歸防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的本質(zhì)。

　　除了互聯(lián)網(wǎng)保險，相互保險這一業(yè)態(tài)形式也多次得到政策的惠顧。如新“國十條”明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”；保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上也表示，加大對互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等新型市場主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式；2016年全國保險監(jiān)管工作會議同樣提及，將創(chuàng)新保險組織形式，發(fā)布相互保險監(jiān)管辦法，探索發(fā)展相互保險等新型保險組織。

　　“保險業(yè)要積極穩(wěn)妥地探索具有中國特色的相互保險發(fā)展模式，著重填空白，與股份制保險進行錯位競爭；與現(xiàn)有市場主體相互促進，相互補充，加強雙方在經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)和客戶等方面的合作?！北１O(jiān)會副主席梁濤認(rèn)為，相互保險具有獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，有望成為保險業(yè)增長的新引擎，可以提供簡便靈活的保險服務(wù)，從而擴大保險覆蓋面，提升服務(wù)經(jīng)濟社會能力。