導語：保險業(yè)的供給側改革又將如何進行？頂層設計者已經有哪些安排？這或許不止關系著某個公司的命運，更是全行業(yè)的未來。

　　2015中國保險業(yè)交出了一份漂亮的答卷。

　　無論是規(guī)模保費20%的增速，還是公司利潤38%的增長，在保險業(yè)歷史里都是不錯的成績。更為重要的是，增規(guī)模的同時結構調整亦成效顯著，壽險長期期繳業(yè)務同比增長16.8%，業(yè)務內涵價值不斷提高。

　　然而，2016年的低利率環(huán)境依舊，剛性兌付被打破而引發(fā)的信用風險成為經濟增長的隱患。在此形勢下，保險業(yè)的供給側改革又將如何進行？頂層設計者已經有哪些安排？這或許不止關系著某個公司的命運，更是全行業(yè)的未來。

　　抓民生

　　任職保監(jiān)會主席四余年，項俊波把中國保險業(yè)從寒冬時代帶入了黃金暖陽時代，而此時正值中國經濟面臨著必須從供給側與需求側雙側入手改革，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給推進結構調整之際。此刻，這位保險行業(yè)掌門人將如何切入保險業(yè)的供給側改革？

　　這個切入口就是民生。首個民生項目就是大病保險?！笆濉睍r期，大病保險覆蓋全國31個省區(qū)市，覆蓋人口9.2億，報銷比例普遍提高了10到15個百分點，345萬大病患者直接受益。

　　在近日召開的保險行業(yè)監(jiān)管工作會議上，項俊波表示，2016年將進一步落實國務院辦公廳《關于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》，推動實施大病保險“一站式”結算和異地就醫(yī)即時結算。研究制定投標管理、服務規(guī)范、風險調節(jié)、財務獨立核算、退出機制等制度。進一步強化與基本醫(yī)保等醫(yī)療保障制度間的互補聯(lián)動，形成保障合力。

　　實際上，去年下半年以來，國內各省市區(qū)紛紛開始嘗試實施新農合及大病保險理賠“一站式”即時結算。四川省綿陽涪城區(qū)在近日完成了該地區(qū)首例新農合補償和農村居民大病保險出院即時結算案例。

　　通過大病醫(yī)保和基本醫(yī)保解決了城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障問題之后，下一步需要關注的民生問題就是城鄉(xiāng)居民住宅保障?！白ズ镁逓谋ｋU制度落地”是項俊波提出的第二大民生突破，盡快推動《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》在全國范圍內落地。積極推動地震巨災保險立法進程，將地震巨災保險納入法制化框架。繼續(xù)推動巨災保險地方試點，探索研究覆蓋洪水、臺風等主要自然災害的巨災保險制度。

　　其實，自“新國十條”出臺以后，巨災保險相關的建設就持續(xù)在推進。云南、四川地方巨災保險試點相繼啟動，我國首只巨災債券在北美成功發(fā)行，國內包括寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風、廣東“彩虹”臺風、“東方之星”事件都獲得了一定的保險賠付。此外，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體成立，深圳、寧波、云南、四川等地開展巨災保險試點；農房保險已覆蓋全國所有省市，參保農房9358萬間，提供風險保障達1.4萬億元。

　　當然，談到供給側改革，就不得不提引起行業(yè)躁動一時的商業(yè)保險稅優(yōu)政策。在項俊波的規(guī)劃里，稅優(yōu)健康保險方面重點是總結試點工作，完善試點方案，推動稅優(yōu)健康保險全國試點。而針對遲遲不落地的稅延養(yǎng)老保險，項俊波也明確表示“爭取盡快推出稅延養(yǎng)老保險試點政策，抓緊制定試點方案，并組織好實施工作。”

　　值得注意的是，從2016年1月1日起，在北京、上海、天津、重慶4個直轄市和河北省石家莊等27個城市，商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點已經正式啟動。隨著而來的是，平安人壽、中國人壽、中國人民健康保險、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、建信人壽和太平洋人壽等多家保險公司通過中國信保對稅優(yōu)健康保險的系統(tǒng)驗收，成為有資質提供稅優(yōu)健康險解決方案的險企。此外，稅優(yōu)產品資格及具體的健康稅優(yōu)產品均待保監(jiān)會批復，這意味著市場關注的稅優(yōu)健康險產品的上市已進入倒計時。

　　深化改革

　　當然，除了上述供給側產品的提供，項俊波將利用好深化改革的手段提供供給新動能。

　　最引人注意的便是，項俊波明確表示在今年6月底前在全國范圍內實施商業(yè)車險改革，并且不斷豐富商業(yè)車險示范產品體系，完善商業(yè)車險創(chuàng)新型產品形成機制；提高市場化定價程度，提高行業(yè)費率基準的科學性。同時啟動意外險費率市場化改革。

　　商業(yè)車險改革自去年6月開始在黑龍江等6個地區(qū)試點，截至2015年底，試點地區(qū)消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。而自今年1月1日起，使用新版商業(yè)車險條款費率的地區(qū)已經擴展到18個。

　　“商業(yè)車險改革是分步走的，目前試點地區(qū)保險公司對渠道因子和核保因子有一定范圍的自主定價權，給了一定的浮動范圍，按照目前的浮動范圍，理論上車險最低可以打折34.68%，理論上保費最高可上浮到3.174倍”，一位車險公司高管表示，未來慢慢會進一步放開，甚至取消上下限制，實現(xiàn)保險公司完全自主定價，不過這有一個過程。

　　第二個深化改革的手段便是全面深化市場準入退出機制改革。實際上，“建立健全保險市場準入和退出機制”在項俊波2012年1月上任時就提出了。他認為，“準入和退出機制的不健全”主要體現(xiàn)在絕大部分新設公司是全國性牌照，部分新公司只是對原有市場主體的簡單復制和市場份額的重新洗牌；退出機制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現(xiàn)象，無法實現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。

　　項俊波表示，2016年，保監(jiān)會將堅持專業(yè)化、區(qū)域化、差異化的市場準入原則，完善多層次市場退出體系，推動構建適應現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的市場準入退出機制。研究制定保險機構整頓接管程序規(guī)定，加快區(qū)域性市場退出實踐。

　　同時，項俊波表示，積極發(fā)展自保、相互、互聯(lián)網等新型保險組織，發(fā)展再保險等專業(yè)市場，研究制定再保險公司等專業(yè)性保險公司的準入管理辦法；并且支持符合條件的保險公司在境內外上市及掛牌“新三板”，支持保險公司穩(wěn)步開展金融綜合經營。

　　實際上，保監(jiān)會早已于去年2月就印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的通知，規(guī)定了設立相互保險組織的資金條件等；去年7月發(fā)布了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)督暫行辦法》，對互聯(lián)網保險的經營主體、區(qū)域限制、保費收割存放等做了具體的規(guī)定。談及新三板掛牌，目前已經有12家保險機構在新三板掛牌，永誠保險是唯一一家保險公司。

　　此外，2016年保監(jiān)會將全面深化資金運用市場化改革。項俊波說，要切實加大保險資金對國家重大戰(zhàn)略和實體經濟的支持力度，引導保險資金通過債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持國家重大戰(zhàn)略實施和重大民生工程建設。不斷創(chuàng)新保險資產管理產品和資金運用方式，通過保險私募基金、股債結合、優(yōu)先股、資產支持計劃等，加大對科技型小微企業(yè)、戰(zhàn)略新興產業(yè)的支持力度。

　　一位資深保險資管業(yè)人士向經濟觀察報透露，今年還會有更多創(chuàng)新型政策出臺，比如基礎設施的負面清單，這將會擴大保險資金的項目選擇空間；比如資金運用相關的辦法、保險資產管理公司相關的管理辦法都可能2016年集中出臺，“屆時保險資金運用會上一個新臺階”。