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意外和重疾險不可少

  • 發(fā)布時間:2015-07-17 07:32:38  來源:南方日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  暑假已至,深圳本地少兒保險市場隨之開始升溫。如今市面上針對少兒的保險種類繁多,有少兒意外醫(yī)療險、各類教育險、帶有儲蓄投資性質(zhì)的成長險,如何取舍?不少家長難以判斷。保險專家建議,從理性購買保險的角度出發(fā),為孩子購買保險時的順序應(yīng)當是:意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病險、教育金保險。

  ●南方日報記者 譚冰梅

  暑期深圳少兒險市場升溫

  暑期到來,隨著外出旅行、漂流、游泳等戶外運動的增加,少兒遭遇意外的風險也隨之加大。記者了解到,近日深圳本地少兒保險市場開始升溫,不少市民紛紛致電險企客服咨詢少兒險事宜。

  記者從深圳幾家主要壽險公司了解到,與前幾年兒童意外醫(yī)療險一枝獨秀不同的是,今年各類教育險、帶有儲蓄投資性質(zhì)的成長險也紛紛搶灘深圳市場。目前,市面上專門針對兒童的保險可大致分為健康、教育儲蓄兩大類,但是在具體的產(chǎn)品類型上,卻十分豐富。記者從平安壽險了解到,僅該公司一家就有十幾種涉及不同保障層面的少兒保險產(chǎn)品。

  什么是少兒保險呢?少兒保險主要是用于解決未成年人成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用,以及應(yīng)付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產(chǎn)品。為降低人壽保險中的道德風險,很多國家都對少兒保險的壽險保額規(guī)定上限,中國法律以及監(jiān)管規(guī)定是5萬元,而北上廣深等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達城市則是10萬元。

  記者梳理發(fā)現(xiàn),深圳市場少兒險的保障內(nèi)容比較豐富。除了滿期保險金、身故保障金等,有的更將重大疾病、教育投入、理財?shù)裙δ苋诤系揭黄?,有的甚至包括了?chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老保險金。

  隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起,一些電子商務(wù)平臺向保險公司定制的少兒保險,普遍具有低廉的價格優(yōu)勢,比如100元即可保一年。此外,線上咨詢、同類比較、售后評價以及網(wǎng)上支付等方式可謂既省時又省力。繳費方式上,少兒險的繳費方式也比較靈活,包括一次性繳付和分期繳付,線上支付和線下繳費等。

  首選意外保障和重疾保障

  市場上少兒保險種類繁多,“如何取舍”、“孰輕孰重”成了令不少家長頭疼的事情。面對各種保險產(chǎn)品,保險專家建議,從理性購買保險的角度出發(fā),為孩子購買保險時的順序應(yīng)當是:意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險,其中,意外、重疾保障應(yīng)成為少兒險的首選。

  首先,隨著兒童惡性腫瘤發(fā)病數(shù)逐年增加,兒童的醫(yī)療險、重疾險應(yīng)作為第一位的家庭必備險種。據(jù)保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為2.5萬例,發(fā)生率近年以每5年5%的速度不斷攀升。其中白血病位列小兒惡性腫瘤的首位,每年有大概1萬個新發(fā)病例,而且隨著環(huán)境污染、食品安全等問題日益嚴重,少兒各種惡性腫瘤的發(fā)病率還在不斷上升。

  其次,隨著暑期來臨,高溫天氣容易傳播疾病。在深圳,夏季也成為兒童手足口病高發(fā)的季節(jié)。此外,少兒多動、暑期戶外運動增加也加大了風險。有保險專業(yè)人士提醒,雖然這類意外險、醫(yī)療險看起來普通平常,但當孩子出險時,能對家庭起到積極的經(jīng)濟補償作用。從這個角度來看,家庭為兒童投保意外、疾病或重疾險是一種“標配”,以備家庭應(yīng)急之需。

  保險專家建議,購買少兒意外險、重疾險時不能盲從?,F(xiàn)今市場上在售的重大疾病保險保障范圍已從幾種增加到幾十種,但由于某些疾病在兒童時期的發(fā)生率幾乎為零,并非保險覆蓋的疾病種類越多越好,因此父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險。

  經(jīng)濟條件好的可考慮教育險

  保險專家建議家長們,首先應(yīng)為孩子購買意外險和重疾險等健康險,如還有余力的話可再考慮投保成長教育險。

  近年來,各類成長教育保險不斷推向少兒險市場?,F(xiàn)在市面上的一些教育保險具有一定的分紅功能,家長可以根據(jù)孩子的具體情況選擇現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息等方式,有效抵御通貨膨脹。記者從深圳市場了解到,不少經(jīng)濟條件較好的家長從子女出生開始,就會為孩子準備好各種教育性質(zhì)的保險。這些家長普遍比較看重的是大學教育金和大學畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金,通過投保教育險希望能給孩子們一個更好的成長空間和創(chuàng)業(yè)起點。

  不過保險專家同時指出,為孩子投保教育險一定要從自身經(jīng)濟條件出發(fā)。經(jīng)濟條件好的家庭,購買各種成長教育險無可厚非,但是如果是工薪家庭,那么一定要根據(jù)家庭的具體收入以及子女未來發(fā)展方向作出全盤考慮,不然屆時有可能會讓家庭陷入到比較被動的局面。

  保險專家建議,教育金儲備應(yīng)當從孩子出生就開始,特別是同等額度,越早準備越輕松。教育金儲備的投資方式也可以分為不同的階段,在孩子年幼的第一階段,可稍微激進些,等到孩子長大,離實際使用教育金的時間逐漸縮短,則應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。

  結(jié)合孩子成長可適當調(diào)整

  什么時候購買兒童險最適合?有業(yè)內(nèi)人士認為,小孩出生30-60天就可以為其進行投保,因為越早買保費越便宜,而且保障更為全面。

  一般而言,為孩子購買保險時的順序應(yīng)當是:意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。但這也不是一成不變的,有保險專業(yè)人士建議,家長在購買前應(yīng)該考慮清楚家庭經(jīng)濟和孩子成長階段等具體因素和現(xiàn)實需求,并根據(jù)家庭自身的經(jīng)濟條件、家庭結(jié)構(gòu)、成長階段等作出相應(yīng)的決定和調(diào)整。

  例如,對0-6歲的寶寶來說,患病住院的幾率較高,就可以在購買重疾險的同時,在住院、醫(yī)療方面也有相應(yīng)保障;隨著孩子的成長,意外事故發(fā)生的概率會降低,教育費用反而會不斷上漲,這時家長就要考慮調(diào)整意外保險和教育保險的購買比例。

  最后,建議家長最好能同時購買豁免附加險。所謂保費豁免權(quán),是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時,由保險公司獲準,同意投保人可以不再繳納保費,但保險合同仍然有效。換句話說,家長一旦突然發(fā)生重大疾病或遭遇各種不幸,家庭無法繼續(xù)為孩子繳納保費的情況下,孩子的原有權(quán)益不會因此受到任何影響。

  少兒險主要功能是保障而不是分紅

  市場上各類有分紅功能的教育險產(chǎn)品讓人目不暇接。記者采訪了解到,一些家長在選購少兒保險產(chǎn)品時,往往偏愛具有儲蓄和投資功能的教育金保險,卻忽視了消費型的重疾險、意外險。

  保險專家提醒,保險最重要的功能仍然是保障,家長們不要因為分紅功能而忘記了最基礎(chǔ)的保障功能。而且,一些保險產(chǎn)品的分紅只是在理想狀態(tài)下才有,如果保險公司投資失利,所謂的分紅很可能到時分文沒有。

  “家長購買少兒險,還是要從產(chǎn)品是否能為孩子提供人身、重疾的雙重保障去考慮取舍,在這個基礎(chǔ)上,再考慮保險產(chǎn)品的分紅等投資功能,一定不要本末倒置。這樣,少兒險才能起到滿足孩子不同成長階段的不同保障需求,有效抵御孩子成長階段的各類人身風險?!北kU專家這樣提醒。

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