在廣州打拼多年的謝先生今年來(lái)一直在關(guān)注專門針對(duì)兒童的保險(xiǎn)產(chǎn)品。謝先生說(shuō)，現(xiàn)在兒子越來(lái)越大了，家里條件也在慢慢變好，無(wú)論怎樣，也應(yīng)該給孩子購(gòu)買一份保障，給家人增加一份安心。然而，通過(guò)一段時(shí)間的關(guān)注，謝先生發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上以未成年人作為被保險(xiǎn)人的少兒保險(xiǎn)種類繁多，如何取舍成了件“頭疼”的事情。

　　隨著“六一”兒童節(jié)的到來(lái)，少兒的健康安全保障問(wèn)題也引起了社會(huì)和家長(zhǎng)的廣泛關(guān)注。記者在調(diào)查走訪中亦碰到了不少如謝先生一樣的家長(zhǎng)們，他們同樣對(duì)如何購(gòu)買兒童保險(xiǎn)產(chǎn)生了疑惑。而且，一些家長(zhǎng)在選購(gòu)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往偏愛(ài)具有儲(chǔ)蓄功能的教育金保險(xiǎn)，卻忽視了消費(fèi)型的意外險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議家長(zhǎng)們，最好應(yīng)先購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾等健康險(xiǎn)，如還有余力的話可再存教育金。

　　險(xiǎn)企借“六一”出營(yíng)銷新招

　　“六一”兒童節(jié)到來(lái)之際，保險(xiǎn)公司也借此推出諸多優(yōu)惠活動(dòng)。據(jù)悉，某保險(xiǎn)公司在其網(wǎng)上直銷平臺(tái)上推出了名為“e路成長(zhǎng)少兒疾病保險(xiǎn)”的新產(chǎn)品，針對(duì)兒童易患疾病，保障范圍涵蓋了惡性腫瘤、重型再生障礙性貧血、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等10種兒童高發(fā)疾病。父母一年需支付179元，為孩子提供10萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障，算下來(lái)平均每天僅0.5元。

　　什么是少兒保險(xiǎn)呢？其實(shí)，有別于成人保險(xiǎn)，少兒保險(xiǎn)主要用于解決未成年人成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為降低人壽保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國(guó)家都對(duì)少兒保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限，中國(guó)法律以及監(jiān)管規(guī)定是5萬(wàn)元，而京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市則是10萬(wàn)元。

　　目前，市面上專門針對(duì)兒童的保險(xiǎn)可大致分為健康、教育儲(chǔ)蓄兩大類，但是在具體的產(chǎn)品類型上，確實(shí)十分豐富。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上，僅少兒保險(xiǎn)就有11種。

　　盡管如此，根據(jù)記者梳理，種類繁多的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品通常也具有一些共性。首先是年齡跨度大，雖然是少兒保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)期間可以從22到80歲之間不等，投保范圍也是從出生28日、30日、60日到6周歲至17周歲之間，均可覆蓋。

　　其次是繳費(fèi)方式靈活，一般都提供多種繳費(fèi)方式。包括一次性繳付和分析繳付，其中分期繳付包括了按月、按年以及一次性繳清等選擇。另外，保障內(nèi)容也較為豐富。除了滿期保險(xiǎn)金、身故保障金、公司分紅、保單借款等，有的更將重大疾病、教育投入、理財(cái)?shù)裙δ苋诤系揭黄?，有的甚至包括了?chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

　　此外，在營(yíng)銷手段方面，也紛紛借力網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。一些電子商務(wù)平臺(tái)向保險(xiǎn)公司定制的少兒保險(xiǎn)，普遍具有低廉的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，比如100元即可保一年。此外，線上咨詢、同類比較、售后評(píng)價(jià)以及網(wǎng)上支付等方式可謂既省時(shí)又省力，花小錢辦大事。

　　如何選擇兒童保險(xiǎn)？

　　對(duì)于家長(zhǎng)而言，面對(duì)如此多的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然選擇面廣了，但同時(shí)也會(huì)面臨無(wú)法抉擇的窘境。在此，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家建議可從以下幾點(diǎn)入手。

　　首先，為兒童投保不應(yīng)忽視重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保障功能。由于兒童對(duì)危險(xiǎn)的辨別意識(shí)弱，且自身免疫力低，加之環(huán)境污染、食品安全等社會(huì)問(wèn)題，使得成長(zhǎng)發(fā)育階段的孩子罹患重大疾病的概率迅速攀升。一般的如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等疾病動(dòng)輒就住院，此外，惡性腫瘤、白血病等重大疾病的花費(fèi)自然也不是小數(shù)目，也威脅兒童健康。同時(shí)，兒童活潑好動(dòng)也增加了遭受意外的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，購(gòu)買時(shí)不能盲從。現(xiàn)今市場(chǎng)上在售的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時(shí)期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險(xiǎn)覆蓋的疾病種類越多越好，父母要有針對(duì)性地選擇兒童重大疾病保險(xiǎn)。

　　第三，為子女教育儲(chǔ)備資金。少兒保險(xiǎn)中的教育儲(chǔ)蓄功能就可以在一定程度上減輕投保人在這一方面的負(fù)擔(dān)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，教育金儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)從孩子出生就開(kāi)始，特別是對(duì)于同等額度，越早準(zhǔn)備越輕松。教育金儲(chǔ)備的投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可稍微激進(jìn)，等到孩子長(zhǎng)大，距離需要使用教育金的時(shí)間逐漸縮短，則應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。

　　而且，業(yè)內(nèi)人士也指出，對(duì)于一年以內(nèi)會(huì)動(dòng)用到的教育經(jīng)費(fèi)，最好用零存整取的方式來(lái)進(jìn)行，就算中途取現(xiàn)，只有利息會(huì)打折，不會(huì)傷到本金，也不存在違約賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一到三年內(nèi)所需要用到的教育金，可以選擇相對(duì)固定收益的產(chǎn)品。而三年后才會(huì)用到的儲(chǔ)備，可以選擇波動(dòng)較大的產(chǎn)品來(lái)獲取長(zhǎng)期回報(bào)。也有保險(xiǎn)專家指出，越是收入偏低的家庭教育金儲(chǔ)備的方式應(yīng)該越保守，收入較高的家庭能承受更高風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，還要注意投保費(fèi)用和期限的問(wèn)題。一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%-20%，投保費(fèi)用不宜太高，而孩子的保費(fèi)支出應(yīng)為總保費(fèi)的10%-20%。另外，由于少兒保險(xiǎn)畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，等孩子長(zhǎng)大后應(yīng)該自己選擇適合的保險(xiǎn)，因此繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好。當(dāng)然，也可以根據(jù)孩子不同的年齡，分階段進(jìn)行調(diào)整，例如，對(duì)0-6歲的寶寶來(lái)說(shuō)，患病住院的幾率較高，就可以在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的同時(shí)，在住院、醫(yī)療方面也有相應(yīng)保障。

　　總之，購(gòu)買少兒保險(xiǎn)，如同任何其他重要的家庭支出一樣，都需要根據(jù)家庭自身的經(jīng)濟(jì)條件、家庭結(jié)構(gòu)、成長(zhǎng)階段等作出相應(yīng)的決定和調(diào)整。