>>案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者小姜，今年26歲，愛人25歲，兒子3歲。有13萬(wàn)元一年期存款，其中10萬(wàn)元4月到期。夫妻倆月平均工資9000元左右，月開支2000元，沒有保險(xiǎn)，父母在家只有農(nóng)村合作醫(yī)療。希望兩年內(nèi)再要一個(gè)孩子，給父母做好保障，請(qǐng)問如何理財(cái)？

　　>>理財(cái)分析

　　1.家庭保險(xiǎn)規(guī)劃：目前其家庭屬于成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期，夫妻雙方面臨著子女教育和贍養(yǎng)老人的雙重責(zé)任，所以就更加突顯了保險(xiǎn)對(duì)這個(gè)家庭的必要性。建議夫妻雙方為自己購(gòu)買保障較高的人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，在購(gòu)買的過程中，可適當(dāng)評(píng)估夫妻二人的收入水平，將投保的重點(diǎn)放在經(jīng)濟(jì)收入較多的一方，確保整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。其父母目前僅有農(nóng)村合作醫(yī)療，保障不足，且隨著父母年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療方面的支出將有所提高，未來(lái)的十年至二十年中，父母在健康醫(yī)療方面所需的費(fèi)用將成為家庭的主要支出之一，所以應(yīng)提前做好相應(yīng)準(zhǔn)備。在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)壓力還不算很大的情況下，盡早為父母購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2.子女教育金的積累：子女教育金的積累越早越好。由于夫妻雙方已有個(gè)3歲的孩子，且在兩年內(nèi)計(jì)劃再要一個(gè)孩子，那么對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說，就需要準(zhǔn)備雙倍的子女教育金。以目前的教育成本估算，兩個(gè)孩子從上小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，大概需要學(xué)費(fèi)30萬(wàn)元。在這樣的情況下，夫妻雙方除了應(yīng)想辦法提高收入外，還應(yīng)考慮為子女購(gòu)買年金型保險(xiǎn)。據(jù)估算，3歲的孩子每年繳納保費(fèi)12000元，繳10年，還未出生的子女，從出生開始每年繳納保費(fèi)8000元，繳10年，即可在兩個(gè)孩子大學(xué)期間每年分別獲得1萬(wàn)元的教育金，基本可以滿足大學(xué)期間的教育支出。

　　3.投資規(guī)劃：目前該家庭的積蓄13萬(wàn)元均為銀行定期存款，雖然保本保息，且能隨時(shí)支取，但收益水平過低，很難趕上現(xiàn)有的通脹水平。建議其改變資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，將快到期的10萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)為購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。由于該家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議其選擇基金定投這種方式進(jìn)行投資，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)和成本，在長(zhǎng)期投資中實(shí)現(xiàn)其家庭理財(cái)目標(biāo)。建議每月投資500元，期限15年，如果年化投資收益率按照6%計(jì)算，15年后能積累到15萬(wàn)元左右。

　　考慮到雙方都想為今后更好的職業(yè)發(fā)展做投資，建議該家庭從每年收入節(jié)余中拿出1萬(wàn)元作為繼續(xù)教育費(fèi)用，并將其投資于貨幣基金，以保證該筆資金的流動(dòng)性和收益性。

　　指導(dǎo)專家：浦發(fā)銀行北京分行馬家堡支行理財(cái)經(jīng)理牛雙