核心提示

　　首批5家民營銀行中的最后一家獲準開業(yè)，卻是最早正式開門揖客的網(wǎng)絡(luò)銀行——網(wǎng)商銀行，昨日在杭州開業(yè)。網(wǎng)絡(luò)銀行針對此前被傳統(tǒng)銀行忽視的長尾客戶發(fā)力，可以有效彌補金融空白。盡管目前不能開戶也不能存款，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行正努力發(fā)揮自身特色，純線上獲客、辦理貸款業(yè)務(wù)，走出一條具有互聯(lián)網(wǎng)魅力的輕型銀行之路。

　　小額信貸成為突破口

　　微眾銀行是第一家獲準開業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行，從年初開始試營業(yè)；網(wǎng)商銀行5月末獲準開業(yè)，進展神速已率先正式開業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行和微眾兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，一個是“MYbank”，一個是“WeBank”，用“我”和“我們”拉近銀行與客戶的距離。但是沒有網(wǎng)點，看得見卻摸不著的金融服務(wù)如何讓客戶放心，極大考驗著網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新能力。

　　“沒有賬戶，沒有存款能不能開展業(yè)務(wù)？我的答案是肯定的?！本W(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星介紹，網(wǎng)商銀行將承接部分螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)，在沒有賬戶體系的背景下先開展信貸業(yè)務(wù)。

　　而這條路微眾銀行正在通過首款小額信用貸產(chǎn)品“微粒貸”進行探索。盡管這款通過手機QQ邀請客戶開通、基于騰訊征信評估額度的產(chǎn)品目前還在內(nèi)測階段，但是對網(wǎng)絡(luò)銀行下一步發(fā)展具有深遠意義。

　　“目前貸款資金是微眾提供的，但這不是未來的方向，畢竟我們注冊資金有限，希望能在三季度推出與其他銀行的聯(lián)合貸款。”微眾銀行董事長顧敏說。

　　各具特色拓展業(yè)務(wù)

　　純網(wǎng)絡(luò)銀行在具體的戰(zhàn)略部署上會有一些不謀而合的地方，比如都沒有物理網(wǎng)點、沒有線下服務(wù)團隊、沒有賬戶體系……但是，有銀行就有競爭，就得拿出不一樣的真本事來。

　　騰訊一季度財報顯示，一季度手機QQ月活躍賬戶突破6億關(guān)口。如果微眾銀行的“微粒貸”等小貸類產(chǎn)品能抓住這一群體，前景將不可限量，更別說未來該行產(chǎn)品還會逐步擴展至微信等應(yīng)用上。

　　面對強勁的對手，網(wǎng)商銀行也不甘落后，借助淘寶、天貓等電商平臺，未來網(wǎng)商銀行的金融產(chǎn)品將有更多機會嵌入多種交易場景。另外，不管是此前的阿里小貸，還是后來化身為螞蟻微貸，螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)做了五六年，目前已經(jīng)累計服務(wù)140萬家小微企業(yè)，放款近4000億元，不良率低于2%，這對網(wǎng)商銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)積累了豐富經(jīng)驗。與此同時，基于阿里巴巴要在一千個縣建十萬個村淘點的機遇，網(wǎng)商銀行將著力拓展農(nóng)村客戶。

　　“網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭目前還不明顯，但是和傳統(tǒng)銀行之間的競爭卻顯而易見。”中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，“網(wǎng)絡(luò)銀行針對此前被傳統(tǒng)銀行忽視的長尾客戶發(fā)力，可以有效彌補金融空白，具有一定的競爭實力?！?/p>

　　搭建平臺分享機遇

　　不論面對資源龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺，還是8億多潛在農(nóng)村客戶，注冊資金只有30億元、40億元的網(wǎng)絡(luò)銀行，在暫未面向公眾吸收存款、也無法“刷臉”開戶的背景下，如何確保持續(xù)的放貸能力、拓展新的金融服務(wù)成為擺在面前的難題。

　　顧敏表示，利率市場化程度越來越高，客戶的錢正在逐漸變?yōu)橘Y產(chǎn)管理產(chǎn)品，很難把客戶留在存款賬戶上。“其實現(xiàn)在資金來源多樣化，不一定需要存款?！?/p>

　　因此，微眾銀行正積極展開同業(yè)合作，此前已經(jīng)與華夏銀行簽署合作協(xié)議，開展包括同業(yè)授信20億元、共同發(fā)放小額貸款、聯(lián)名發(fā)信用卡、代售理財產(chǎn)品等多項合作。與此同時，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協(xié)商合作事宜。

　　和微眾銀行一樣，網(wǎng)商銀行也選擇開放自身平臺，正與不下十家中小型銀行進行溝通，并與保險、信托等機構(gòu)洽談合作。

　　郭田勇指出，互聯(lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)銀行，不是在尋找商機，而是利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力量在整合資源，創(chuàng)造商機。

　　“未來小微和三農(nóng)業(yè)務(wù)量太大了，這個不是一兩家金融機構(gòu)服務(wù)能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯(lián)合眾多金融機構(gòu)一塊去服務(wù)。不論今后賬戶體系能否解決，網(wǎng)絡(luò)銀行不會停止探索的腳步。”趙衛(wèi)星說。 （據(jù)新華社北京6月25日電）