日前，一份《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)在網(wǎng)絡(luò)上流傳。意見稿顯示，央行準(zhǔn)許商業(yè)銀行探索遠(yuǎn)程開戶的路徑。不過京華時(shí)報(bào)記者了解到，這份意見稿是1月下發(fā)的，目前“刷臉”開戶尚未有新的進(jìn)展，但民營(yíng)銀行正在尋求多種途徑突破面簽難題。

　　遠(yuǎn)程開戶暫未有突破

　　上周末，一則“央行近日下發(fā)遠(yuǎn)程開戶征求意見稿”的消息在網(wǎng)絡(luò)上迅速傳播，不少人認(rèn)為央行對(duì)遠(yuǎn)程開戶啟動(dòng)在即。不過據(jù)京華時(shí)報(bào)記者了解，這份征求意見稿是今年1月下發(fā)的一份內(nèi)部討論文件，目前遠(yuǎn)程開戶仍未有新的突破。

　　所謂遠(yuǎn)程開戶，是指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　《征求意見稿》要求，在遠(yuǎn)程銀行客戶身份識(shí)別上，開戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識(shí)別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗(yàn)證等方式建立安全可靠的客戶遠(yuǎn)程開戶有效身份識(shí)別機(jī)制，同時(shí)按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。

　　一位接近監(jiān)管層人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，征求意見稿只是對(duì)銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出了框架性意見，距離實(shí)際操作還有據(jù)悉，尤其是理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)面簽如何突破目前仍有操作難度。

　　人臉識(shí)別成最大突破難點(diǎn)

　　《征求意見稿》要求銀行遠(yuǎn)程開戶堅(jiān)持銀行賬戶真實(shí)性。為落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，根據(jù)《征求意見稿》，銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求客戶填寫基本信息，并進(jìn)行各種交叉驗(yàn)證，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。

　　一位銀行直銷人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，對(duì)于銀行而言，真正的遠(yuǎn)程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開具等業(yè)務(wù)。通過不同分支機(jī)構(gòu)見證、上門查驗(yàn)身份證明文件這些意義不大，這些方式本質(zhì)上還是線下的模式，在效率方面可能還不如直接到柜臺(tái)開戶。“在遠(yuǎn)程VTM機(jī)具上，用戶進(jìn)行身份證和相關(guān)資料上傳之后，后臺(tái)是有工作人員完成這些審核的，并不是完全電子化，因此嚴(yán)格意義上說還不能是遠(yuǎn)程開戶?！鄙鲜鲋变N銀行人士表示。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心教授郭田勇表示，如何能夠構(gòu)建一套純粹線上就可完成的身份識(shí)別機(jī)制，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的最大突破點(diǎn)，而純線上的身份識(shí)別，最大的難題在于人臉識(shí)別。

　　民營(yíng)銀行努力突破面簽難題

　　對(duì)于人臉識(shí)別技術(shù)，此前阿里巴巴的馬云曾經(jīng)在德國(guó)演示過刷臉支付，但是目前這一技術(shù)的落地還存在監(jiān)管阻礙。京華時(shí)報(bào)記者從民營(yíng)銀行內(nèi)部人士處了解到，目前人臉識(shí)別技術(shù)監(jiān)管層尚未批準(zhǔn)，微眾銀行和網(wǎng)商銀行都存在這方面的阻礙，但是并不影響當(dāng)前民營(yíng)銀行開展工作，以及對(duì)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)。

　　日前，微眾銀行小范圍試點(diǎn)推出了“微粒貸”，首批面對(duì)的客戶采取“白名單”機(jī)制，范圍并不大且主要在騰訊和微眾銀行內(nèi)部為主。微眾銀行高層透露，用銀行卡綁定QQ，是為了保證貸款實(shí)名制，無物理網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行以此突破“面簽”的制度規(guī)定。

　　而網(wǎng)商銀行近期也在緊急籌備中。京華時(shí)報(bào)記者了解到，目前網(wǎng)商銀行高管架構(gòu)已經(jīng)確認(rèn)，螞蟻金服首席財(cái)務(wù)官井賢棟出任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)，螞蟻金服副總裁俞勝法出任行長(zhǎng)。據(jù)了解，5月底6月初，網(wǎng)商銀行有望開門迎客。

　　京華時(shí)報(bào)記者馬文婷