當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正步入“新常態(tài)”，金融改革不斷深入推進(jìn)，外部經(jīng)濟(jì)處于“三期疊加”的新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增速面臨下行壓力，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遇到困難。伴隨著經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)，信用風(fēng)險(xiǎn)存在一個(gè)從積累到釋放的過程，民間融資和影子銀行對(duì)金融環(huán)境造成較大沖擊，信用風(fēng)險(xiǎn)逐步釋放，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力。商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控須有新對(duì)策。

　　首先，堅(jiān)守定位，統(tǒng)籌兼顧，堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新常態(tài)之下，需更加注重經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，更加需要用金融的活水來澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。著力支持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)的本質(zhì)要求，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化升級(jí)，逐步進(jìn)入新的優(yōu)化再平衡階段。在此過程中，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)有效聚焦到支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)上來，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、屬于技術(shù)改造升級(jí)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)空間布局項(xiàng)目的合理信貸需求，在商業(yè)上可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控和手續(xù)齊備的前提下，進(jìn)一步加大信貸支持力度。重點(diǎn)扶持關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，宏觀調(diào)控的方式方法更加注重區(qū)間調(diào)控、定向調(diào)控、精準(zhǔn)調(diào)控，避免采取大規(guī)模刺激，不搞“大水漫灌”，而是針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行定向扶持。商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)要適應(yīng)調(diào)控政策的轉(zhuǎn)變：深化機(jī)制建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加大傾斜力度，積極服務(wù)小微企業(yè)；圍繞“三農(nóng)”發(fā)展，支持城鄉(xiāng)一體化、新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)田水利建設(shè)，支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)；緊扣信貸政策指引積極支持鐵路、水利、能源、保障性安居工程、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。要積極拓展綠色信貸和普惠金融。在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加強(qiáng)調(diào)遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的健康發(fā)展，更加強(qiáng)調(diào)遵循自然規(guī)律的可持續(xù)發(fā)展，更加強(qiáng)調(diào)遵循社會(huì)規(guī)律的包容性發(fā)展。適應(yīng)新的發(fā)展理念，商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營(yíng)中，要將綠色信貸理念、標(biāo)準(zhǔn)、方法貫穿到信貸全流程，大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要將服務(wù)人民生活作為信貸業(yè)務(wù)的基本目標(biāo)，積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求，支持人民生活改善和消費(fèi)升級(jí)。

　　其次，兵馬未動(dòng)，風(fēng)控先行，加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度。面對(duì)“新常態(tài)”，商業(yè)銀行要常態(tài)化、多角度、連續(xù)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查工作，排查內(nèi)容應(yīng)包括企業(yè)關(guān)聯(lián)架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)真實(shí)性、融資狀況、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)以及訴訟查封信息等，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)和掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，超前采取防范措施。對(duì)到期貸款提前開展風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在逾期可能性的貸款提早介入，進(jìn)行定點(diǎn)跟進(jìn)與全程督辦；按月調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，對(duì)全行高風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期跟蹤監(jiān)測(cè)；按月調(diào)整不良信貸資產(chǎn)客戶名單，對(duì)全行每月末四級(jí)不良客戶及瑕疵貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況及處置情況進(jìn)行定期跟蹤監(jiān)測(cè)，并適當(dāng)調(diào)整處置策略；對(duì)涉及外部詐騙風(fēng)險(xiǎn)、股東貸款風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)及倉單管理風(fēng)險(xiǎn)、客戶綜合風(fēng)險(xiǎn)、非正規(guī)金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行排查。

　　最后，有效落實(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理。銀行還應(yīng)從加強(qiáng)內(nèi)部管理入手，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升信貸資產(chǎn)盈利能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，逐步壓降集團(tuán)內(nèi)部擔(dān)保、互保和循環(huán)擔(dān)保、低效客戶或空殼公司擔(dān)保、異地?fù)?dān)保等，切實(shí)防范擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化品種結(jié)構(gòu)，切實(shí)了解客戶真實(shí)結(jié)算和融資需求，為其量身定制個(gè)性化營(yíng)銷方案，加強(qiáng)產(chǎn)品組合管理，大力發(fā)展具備真實(shí)貿(mào)易背景的表外業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)品種；強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)流程盡職管理，調(diào)查環(huán)節(jié)必須做到“現(xiàn)場(chǎng)”“面簽”“驗(yàn)證”，審查環(huán)節(jié)必須去“形式化”，透過財(cái)務(wù)數(shù)字去發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)整體情況進(jìn)行客觀、綜合、動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)予以充分揭示，貸后管理要到現(xiàn)場(chǎng)、看電表水表、看生產(chǎn)、看工資明示單、查賬務(wù)、查資金流向、查市場(chǎng)變動(dòng)、查高管人品、查系統(tǒng)信息、查押品、查訴訟，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的真實(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的針對(duì)性。

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，商業(yè)銀行要準(zhǔn)確把握新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)提出的新要求，積極應(yīng)對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的新挑戰(zhàn)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型步伐，更好地適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。