在同業(yè)眼光還聚焦在余額寶這樣的負(fù)債產(chǎn)品上時(shí)，招商銀行已經(jīng)率先在資產(chǎn)端發(fā)力，推出國內(nèi)首款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“閃電貸”。客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬，這是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，為零售客戶推出的一款全新貸款應(yīng)用產(chǎn)品。目前“閃電貸”已經(jīng)完成前期的定向邀約測試，面向更廣泛客戶的貸款申請(qǐng)將很快放開。鄭州晚報(bào)記者 倪子 通訊員 李瑞香

　　60秒完成后臺(tái)審核放貸

　　“傳統(tǒng)的貸款作業(yè)流程，從申請(qǐng)貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個(gè)工作日以上的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)這種作業(yè)模式帶來了極大沖擊，招行也曾在PC端推出‘隨借隨還’、‘空中貸款’等提升客戶體驗(yàn)的零售信貸產(chǎn)品。但在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，客戶對(duì)銀行的期望遠(yuǎn)不止這些?！闭猩蹄y行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君稱。

　　近年來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司和P2P平臺(tái)網(wǎng)上貸款產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行基于PC端的零售信貸產(chǎn)品形成了強(qiáng)勁沖擊。究其原因，一是技術(shù)進(jìn)步令商業(yè)銀行傳統(tǒng)上具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的大數(shù)據(jù)分析能力在各個(gè)行業(yè)更為普及，拉低了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挑戰(zhàn)銀行零售金融的基本門檻；二是傳統(tǒng)PC端零售信貸產(chǎn)品在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代正逐漸顯得力不從心，無法準(zhǔn)確抓住客戶的真正“痛點(diǎn)”。

　　客戶的痛點(diǎn)是什么？在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代還是便捷，只不過轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)客戶端上。有了大數(shù)據(jù)的支持，客戶可以省去繁瑣的資料提交環(huán)節(jié)，通過后臺(tái)運(yùn)算直接為其推送一個(gè)授信額度?？蛻糁灰谑謾C(jī)客戶端提出申請(qǐng)，招商銀行就能在60秒完成所有的后臺(tái)審核并發(fā)放貸款。

　　貸款申請(qǐng)快速獲批

　　據(jù)介紹，“閃電貸”是國內(nèi)首款有類似體驗(yàn)和能力的信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)運(yùn)算能力不僅能夠準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還能夠根據(jù)客戶各類交易和行為數(shù)據(jù)的變化按月動(dòng)態(tài)調(diào)整可貸額度。“比如客戶的工資代發(fā)在招行，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶最新的發(fā)薪情況更新貸款授信額度，后臺(tái)會(huì)根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和金融資產(chǎn)狀況來自動(dòng)調(diào)整授信規(guī)模?！闭行辛闶坌刨J部人士稱。

　　既然號(hào)稱“閃電貸”，授信審批速度顯然將成為客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵。招行人士向記者演示的授信過程顯示，貸款申請(qǐng)確實(shí)能夠快速獲批。招行人士還表示，未來客戶可通過招商銀行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行。

　　千萬級(jí)客戶普惠應(yīng)用

　　一位資深銀行業(yè)觀察人士稱，大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)就是，只有實(shí)實(shí)在在經(jīng)歷過損失，才能在此數(shù)據(jù)上分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征。現(xiàn)在市場上唯一具備這種能力的機(jī)構(gòu)就是銀行，就算是成立時(shí)間比較短的股份制銀行也有20年以上的數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷數(shù)個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不乏有很深厚的用戶數(shù)據(jù)積累，但損失數(shù)據(jù)的積累最多也就只有幾年時(shí)間。

　　趙曉君表示，招行在零售信貸數(shù)據(jù)上的積累將確?！伴W電貸”產(chǎn)品的運(yùn)行穩(wěn)定?！昂笈_(tái)運(yùn)算都是現(xiàn)成的，現(xiàn)在‘閃電貸’主要針對(duì)的是已經(jīng)開卡的存量客戶。如果未來監(jiān)管在開卡環(huán)節(jié)允許遠(yuǎn)程操作，我們也能夠?yàn)樵隽靠蛻籼峁?zhǔn)確的授信，招行現(xiàn)有的零售信貸已經(jīng)在這方面有了充分的經(jīng)驗(yàn)積累?！?/p>

　　據(jù)了解，自“閃電貸”試運(yùn)行以來，招行“收付易”小微企業(yè)客戶和部分地區(qū)的代發(fā)工資客戶已經(jīng)率先體驗(yàn)了“閃電貸”帶來的便捷體驗(yàn)。招行人士表示，“閃電貸”面向更廣泛客戶的貸款申請(qǐng)也將很快放開。