銀行“面簽”紅線擬放行

　　本報(bào)訊（記者胡楠）近日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶。這意味著，銀行理財(cái)產(chǎn)品有望越過 “首次面簽”門檻，市民以后在家也能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

　　市民徐女士前不久看到一家股份制銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率較高，便打算通過網(wǎng)銀購(gòu)買。沒想到系統(tǒng)提示，由于徐女士是首次購(gòu)買該行理財(cái)產(chǎn)品，必須首先到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。該銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，最后徐女士往返1小時(shí)，才辦好相關(guān)手續(xù)?！皼]想到互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)了，買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還這么麻煩?！?/p>

　　徐女士無法突破的正是監(jiān)管部門規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品“首次面簽”紅線。按相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。普益財(cái)富研究員陳晨說，這一規(guī)定將理財(cái)產(chǎn)品的銷售范圍嚴(yán)格限制在了線下網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋區(qū)域，“無論是在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)的全國(guó)性銀行，還是區(qū)域性集中的地方性銀行，在這一規(guī)定前都撈不著好?！?/p>

　　2014年，近20家銀行密集上線直銷銀行，但這類直銷銀行只能辦理簡(jiǎn)單的類余額寶理財(cái)產(chǎn)品和存款業(yè)務(wù)，對(duì)于涉及面簽紅線的諸多線下業(yè)務(wù)仍舊無法觸及。同時(shí)，直銷銀行賬戶采取和線下辦理的銀行卡綁定的模式，很多業(yè)務(wù)的辦理仍需繞道通過網(wǎng)點(diǎn)辦理，因而直銷銀行并不“直”。

　　去年，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了不少依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨越面簽紅線的案例嘗試。如興業(yè)銀行的錢大掌柜，通過將平臺(tái)賬戶與銀行賬戶、銀聯(lián)賬戶關(guān)聯(lián)起來，從而實(shí)現(xiàn)線上辦理理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、基金等財(cái)富管理產(chǎn)品交易。其后，光大銀行推出“夜市理財(cái)”，但客戶在首次購(gòu)買時(shí)依然要到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理，而后才能享受網(wǎng)上購(gòu)買或續(xù)期的便利。另外，廣發(fā)銀行籌備已久的天貓網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳被監(jiān)管叫停，原因之一也是無法逾越理財(cái)產(chǎn)品線上銷售“首次面簽”的紅線。同樣被叫停的還有招商銀行聯(lián)手京東金融推出的線上理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品銷售的第二天即被銀監(jiān)會(huì)叫停，此時(shí)1億元產(chǎn)品已經(jīng)售罄。

　　普益財(cái)富研究員陳晨表示，遠(yuǎn)程開戶放行意味著面簽將被人臉識(shí)別等技術(shù)取代，此舉或?qū)⑼苿?dòng)監(jiān)管解除理財(cái)產(chǎn)品銷售的首次面簽限制，對(duì)銀行在突破理財(cái)產(chǎn)品銷售地域限制上都是利好的。尤其是對(duì)于部分網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少的地方性銀行或是根本不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來講，此舉意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量擴(kuò)張布局業(yè)務(wù)的模式將逐漸消失，包括理財(cái)產(chǎn)品銷售在內(nèi)的眾多線下業(yè)務(wù)能夠通過線上技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理。