首付一成，就能購買新房？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺近期扎堆推出“首付貸”惹質(zhì)疑

　　□本報(bào)記者 劉偉

　　“一成首付就可以購買新房”，這是最近很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的“首付貸”產(chǎn)品廣告語。

　　央行房貸新政發(fā)布剛過滿月，銀行房貸新政細(xì)則還沒完全出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就開始搶抓這個(gè)機(jī)遇，紛紛推出房產(chǎn)首付貸款產(chǎn)品。平安好房網(wǎng)推出了好房貸，搜易貸、房金所等也相繼推出類似的首付貸產(chǎn)品。

　　不過，這些產(chǎn)品在受到購房者和投資者歡迎的同時(shí)，也聽到了來自業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑聲。

　　由于這些平臺的貸款資金多來自于P2P產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)貸款人斷供情況，投資者可能遭遇壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　不僅如此，“首付分期”的方法降低了購房人的違約成本，會(huì)讓銀行原來設(shè)計(jì)的風(fēng)控防火墻失效，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有銀行的風(fēng)控能力，將導(dǎo)致首付資金難以追回，會(huì)進(jìn)一步放大房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　定位：房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志產(chǎn)品？

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融與房地產(chǎn)公司推動(dòng)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融化的一次嘗試，“首付貸”普遍被解讀為房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的標(biāo)志產(chǎn)品。

　　對不少購房者來說，高額的房價(jià)首付也是一筆難以籌措的資金，而目前“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”的政策，也是許多剛需一族難以跨越的門檻。如果能夠以一成首付實(shí)現(xiàn)住房夢，無疑會(huì)受到剛需一族的歡迎。

　　事實(shí)也是如此，平安“好房貸”產(chǎn)品上線兩周后，貸款金額已突破10億?！笆弧遍L假7天，其購房貸款類申請額就達(dá)1.1億元。而“搜易貸”上線兩個(gè)月后，現(xiàn)在平均每天的平臺交易額達(dá)500萬元左右。

　　除了購房人能夠通過這些平臺獲得首付貸款，另一方面，首付貸款也被包裝成超10%的高年化收益率P2P產(chǎn)品，吸引了許多投資者的目光。記者在這些網(wǎng)站上看到，“平安好房”項(xiàng)目收益率普遍保持在8%－10%左右，而“搜易貸”推出的對應(yīng)產(chǎn)品，投資人通過借貸給購房者，就能夠獲得最高12%的年化收益率。

　　雖然不如一些P2P平臺宣傳的，動(dòng)輒20%以上的年化收益率，但由于這些平臺背靠實(shí)力型企業(yè)，更容易受到投資者的青睞。

　　記者以杭州購房者的身份致電“搜易貸”和“好房貸”服務(wù)方，前者表示目前杭州還沒有合作樓盤，還無法提供服務(wù)，后者則直接告訴記者，產(chǎn)品涉及九龍灣、綠地中央廣場等幾個(gè)合作樓盤，具體的貸款金額和利率需要購房者自己到現(xiàn)場看房后，再聯(lián)系工作人員確定。

　　調(diào)查：平臺宣稱貸款審核很嚴(yán)

　　目前客戶在各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請首付貸款，主要有兩種形式，一種是有抵押貸款，一種是無抵押貸款。

　　“搜易貸”旗下“首付貸”產(chǎn)品的客服人員介紹，在無抵押貸款的情況下，用于支付購房首付的借款最低額度為1萬元，最高為房款的20%。

　　而在有抵押貸款的情況下，平安旗下“好房貸”的客服表示，最高貸款額度為抵押物價(jià)值的七成，且不超過首付貸款的三成?！叭绻愕盅何飪r(jià)值100萬元，最高可以貸給你70萬元，但如果你房貸只有100萬元，最多只能貸款30萬元?！?/p>

　　平安客服解釋說，有抵押貸款和無抵押貸款的利率也差別很大。“經(jīng)過我們貼息后無抵押貸款的話，一般在6%左右。有抵押的話，貸款（利率）要低很多。”

　　根據(jù)國家政策，目前購房支付的首付比例最低為三成。這意味著“首付貸”最高能夠幫助購房人解決首付三成中的兩成，也就是說，購房人僅僅需要支付一成房款便可實(shí)現(xiàn)買房大計(jì)。

　　事實(shí)真的如此嗎？是不是合作樓盤都可以貸到20%首付款呢？

　　“搜易貸”和“好房貸”都否認(rèn)了這個(gè)說法?！百J款的額度要根據(jù)每個(gè)人的情況而定，而且每個(gè)樓盤也不一樣。”

　　“搜易貸”客服告訴記者，他們有很嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)根據(jù)每個(gè)人的情況給出不同的額度?！八岩踪J”COO蔣軒此前在接受媒體采訪時(shí)解釋，“搜易貸不是讓一個(gè)完全沒有能力的人去買房，而是讓一個(gè)有能力買房的人去買他更想要的房子。理論上我們讓借款人首付一成，我們能貸給他首付的20%，但實(shí)際上這是我們產(chǎn)品最大程度的參數(shù)。他能夠貸到這個(gè)參數(shù)，有各種各樣的限制和評估，就跟銀行的信用貸款審核一樣，是有很多文件評估的，是一個(gè)合理的授信。并不是說，你來一個(gè)人，我就能給你那么多?！?/p>

　　平安“好房貸”同樣如此?！百J款額度不一樣，貸款利率不一樣，貸款時(shí)間也不一樣。”其客服告訴記者，有抵押貸款的時(shí)間最長一年，而且每個(gè)月要付息，到期一次性歸還本金；無抵押貸款額度最高是30萬元，最長時(shí)間可達(dá)3年。

　　爭議：資金來自P2P，風(fēng)險(xiǎn)太大

　　與傳統(tǒng)貸款不同的是，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在推出貸款產(chǎn)品的同時(shí)，也推出了相對應(yīng)的投資類產(chǎn)品，而且給的收益率不低。

　　以“搜易貸”的首款“應(yīng)付貸”產(chǎn)品“焦點(diǎn)首付貸”為例，宣傳為：1元起投，年化收益為8%－12%。

　　數(shù)據(jù)顯示，搜易貸上線一周內(nèi)共發(fā)布了10個(gè)項(xiàng)目，合計(jì)成交金額383萬元。其中，達(dá)到100萬元的標(biāo)的有3個(gè)，貸款方的平均年化收益率為8.3%；最小的標(biāo)的融資額為2萬元，貸款方的年化收益率為11.5%；平安好房貸對應(yīng)的投資產(chǎn)品標(biāo)注的綜合收益率本月5日高達(dá)14.368%，而在其宣傳界面也寫著綜合收益率高達(dá)14%的廣告語；“房金所”推出的多款產(chǎn)品年化收益率相對較低，在7.5%左右。

　　不少投資者現(xiàn)在對P2P的風(fēng)險(xiǎn)很擔(dān)憂，平安方面日前表示，“好房貸”本身并不是P2P平臺，但其資金來源是一些P2P公司，客戶必須在一年免息期后，一次性還本付息。平安好房網(wǎng)首席運(yùn)營執(zhí)行官莊諾此前曾表示，“好房貸”貸款收益來源分為由開發(fā)商全部貼息、開發(fā)商和客戶共擔(dān)、客戶承擔(dān)全部利息三種方式，最高可以為購房者做到零息首付貸款。其客服也對記者解釋說，“有部分收益來自于房地產(chǎn)商，畢竟他們直接降價(jià)的話，對老業(yè)主影響很惡劣，通過這樣的方式來補(bǔ)貼新業(yè)主，是一種不錯(cuò)的選擇。”

　　擔(dān)憂：放大房地產(chǎn)市場資金風(fēng)險(xiǎn)

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東曾表示，按照監(jiān)管要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款，但就個(gè)人貸款和小微貸款來說，現(xiàn)在法律上沒有此類禁令。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法仍未出臺，“好房貸”等產(chǎn)品得以繞過某些限制，觸碰傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法染指的首付貸禁區(qū)?！笆赘顿J可能出現(xiàn)的最大風(fēng)險(xiǎn)首先在于房產(chǎn)斷供。一旦購房者無法繼續(xù)還款，就會(huì)形成壞賬?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，“首付貸”宣傳免息，這僅僅是誘餌。目前很多從事“首付貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，背后都有開發(fā)商的影子。在房地產(chǎn)市場嚴(yán)重過剩，開發(fā)商本應(yīng)降價(jià)促銷時(shí)，他們硬扛著，通過“貼息”避免降價(jià)，表面上看，有利于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定，其實(shí)只是延緩了泡沫破裂的時(shí)間。這對于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整本身也不利。目前這些平臺產(chǎn)品主要集中在大中城市，未來如果大范圍運(yùn)行，肯定會(huì)給市場帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“‘首付貸’可能出現(xiàn)的最大風(fēng)險(xiǎn)首先在于房產(chǎn)的斷供。一旦購房者無法繼續(xù)還款，就會(huì)形成壞賬，而這時(shí)，P2P平臺如沒有傳統(tǒng)銀行較為完善的風(fēng)控能力，資金將難以追回。這時(shí)P2P平臺的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)傳導(dǎo)至房地產(chǎn)市場?！本W(wǎng)貸之家副總裁徐紅偉此前表示，“目前這一市場仍然非常小。而且目前在做的平臺，對于‘首付貸’的申請者資格審核比較嚴(yán)格，出現(xiàn)壞賬的可能性并不大。一旦這一貸款形式長期處于監(jiān)管之外，而其他資質(zhì)和風(fēng)控能力不足的P2P平臺也介入其中，就容易將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，甚至影響整個(gè)房地產(chǎn)市場的資金風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　浙商銀行：

　　提供3000億元額度

　　推動(dòng)杭州經(jīng)濟(jì)

　　□通訊員 桑軼清

　　早報(bào)訊 杭州市政府與浙商銀行日前簽署全面深化戰(zhàn)略合作協(xié)議，重點(diǎn)圍繞杭州市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和“杭改十條”內(nèi)容，推進(jìn)杭州經(jīng)濟(jì)社會(huì)和浙商銀行各項(xiàng)事業(yè)的共同發(fā)展。

　　根據(jù)協(xié)議，未來五年內(nèi)，浙商銀行將加大對杭州市的政策和資源傾斜，利用各類融資渠道為杭州地區(qū)累計(jì)提供總額為3000億元的意向性融資投放額度，共同助力把杭州打造成全國一流的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心和浙江省財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)核心集聚區(qū)。同時(shí)，浙商銀行將加大對杭州地區(qū)的資源投入，全力支持重大工程建設(shè)及重點(diǎn)項(xiàng)目，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，支持小微及“三農(nóng)”發(fā)展，通過金融手段服務(wù)杭州實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　交通銀行：

　　在韓啟動(dòng)

　　人民幣清算業(yè)務(wù)

　　□通訊員 應(yīng)瑞平

　　早報(bào)訊 上周四，交通銀行在韓國舉行該行首爾人民幣清算行開業(yè)典禮，這標(biāo)志著交通銀行首爾分行獲中國人民銀行授權(quán)后，正式在韓國啟動(dòng)人民幣清算行運(yùn)營。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這將有利于中韓兩國企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)使用人民幣進(jìn)行跨境交易，進(jìn)一步促進(jìn)貿(mào)易、投資自由化和便利化，還將有助于拓展和活躍當(dāng)?shù)厝嗣駧烹x岸資金交易市場，實(shí)現(xiàn)中韓經(jīng)濟(jì)互利雙贏、共同發(fā)展。

　　浦發(fā)銀行：

　　移動(dòng)金融獲業(yè)界認(rèn)可

　　□通訊員 王瑩

　　早報(bào)訊 今年前三季度，浦發(fā)銀行個(gè)人手機(jī)銀行用戶數(shù)接近600萬戶，當(dāng)年新增用戶數(shù)已經(jīng)接近2013年末的累計(jì)用戶數(shù)，并保持進(jìn)一步加速增長的態(tài)勢。

　　11月3日，浦發(fā)銀行“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”品牌獲評2014“中國最佳品牌建設(shè)案例”，成為國內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)金融品牌建設(shè)領(lǐng)域的唯一贏家。2014“中國最佳品牌建設(shè)案例”由國內(nèi)知名媒體、高等院校、咨詢機(jī)構(gòu)、品牌專家等聯(lián)合選評，具有較高公信力。

　　■簡訊