國慶十一黃金周剛剛過去，“旅游時順帶一份保單”已經(jīng)成為內(nèi)地人去香港旅游的一種消費(fèi)新常態(tài)。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)，今年上半年香港向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為139億元，占上半年個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)685億元的20.2%。

　　“去香港買保險的內(nèi)地人主要有三種，比如中產(chǎn)階級過去主要購買重疾險，特別有錢的高端客戶主要目標(biāo)是配置美元，還有一些打算移民的客戶也會通過保險轉(zhuǎn)移資產(chǎn)”，一家英資保險公司經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，不過，她認(rèn)為很多人的目標(biāo)并沒有那么明確，跟風(fēng)的比較多，并不了解保單的條款?！氨ＹM(fèi)低、保障范圍廣”一直是內(nèi)地人去香港買保險的重要動因。然而對于保單最重要的理賠環(huán)節(jié)，仍有不同的聲音?！拔也徽J(rèn)為香港的重疾險優(yōu)勢要比大陸多多少。反而我個人處理過不少在香港買保險后的不愉快，以至于后面請我們協(xié)調(diào)退保的情況，主要是某些業(yè)務(wù)人員跟客戶的承諾后來沒法兌現(xiàn)，過了很多年，客戶也找不到這個業(yè)務(wù)員，所以找我們?nèi)f(xié)調(diào)處理，但是這個處理起來很棘手，很難?！庇兄爸袊丶搽U之父”之稱的丁云生直言。

　　赴港購險潮流

　　實際上，不只是今年上半年，近幾年內(nèi)地訪客赴港購買保單都呈現(xiàn)上升態(tài)勢。香港保險業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010、2011、2012、2013年度，內(nèi)地訪客為香港保險業(yè)帶來的新增保單保費(fèi)分別為44億、63億、99億及149億港幣，年均增幅超過50%。而在剛剛過去的2014年，該數(shù)據(jù)進(jìn)一步大幅攀升至240億港幣，較2013年增幅超過60%。

　　“去香港買保險的內(nèi)地人主要有三種：一種是中產(chǎn)階級客戶，已經(jīng)買了一輪房子，也不知道該投資什么，就想要買一個保障。這類客戶買重疾險比較多，看重的是同樣的保額香港保費(fèi)要便宜40%左右?！鄙鲜鲇①Y保險公司經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，“第二種是特別有錢的高端客戶，想做資產(chǎn)配置，因為國內(nèi)是很難買到美元的，就通過香港保險做美元配置。因為買保險是被動投資，比起去國外買房等主動投資行為，省去了管理成本。而且大家之所以在香港購買保險，而不去新加坡倫敦等地，得益于香港的中文保單，是大家熟悉看得懂的語言。而第三種就是想移民的客戶，他們通過這種方式存美元，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　這三類人的不同目標(biāo)，也導(dǎo)致了內(nèi)地訪客赴港投保的幾種主要險種，主要包括以保障為主重疾險、以投資為主的儲蓄分紅型壽險、投連險，以及某些定期壽險。

　　“低保費(fèi)”一直是香港重疾險大賣的主要原因。由于香港人均壽命在80-85歲，遠(yuǎn)高于內(nèi)地人均壽命70-75歲，精算出的費(fèi)率就低很多 ,以重大疾病險為例，同樣的賠付額，某香港保險保費(fèi)比內(nèi)地便宜達(dá)40-50%。“對于中產(chǎn)階級而言，他們很看重購買東西的性價比，當(dāng)然更愿意來香港購買更便宜的保險了”，上述英資保險公司經(jīng)理說。

　　此外，“高保障”也一直是香港重疾險的重要優(yōu)勢。內(nèi)地重疾險所覆蓋的病種大多數(shù)為30余種，有不少產(chǎn)品僅針對重疾進(jìn)行保障，不針對早期重疾。相比較而言，香港基本所有重疾險覆蓋的病種都在50種以上，在不專門附加早期重疾的情況下，重疾主險還可保障生殖器官原位癌、微創(chuàng)式冠狀動脈手術(shù)等10種以下的早期重疾。

　　而對于分紅型等投資類保險，由于香港保險公司不受內(nèi)地外匯管制的影響，可以投資全球市場，分散了貨幣風(fēng)險，多元化的資產(chǎn)配置也取得了更有競爭力的收益率。

　　爭議不息

　　飛去香港購險已經(jīng)成為一種潮流，而這也是因為，“在香港買保險一定要在香港簽單才有效，才受法律的保護(hù)，若不來香港驗證的保單則為“地下保單”，不受法律的保護(hù)”。經(jīng)濟(jì)觀察報獲得的一份香港保險內(nèi)部資料顯示，內(nèi)地人士赴港投保，必須提交合法來港證件，進(jìn)行登記、復(fù)印存檔、專人錄像驗證，以確保投保簽單地點在香港本地。

　　值得注意的是，對于保單最重要的理賠環(huán)節(jié)，仍有不同的聲音。除去上述的退保協(xié)調(diào)問題，丁云生表示，“在目前保費(fèi)差別不算太大的情況下，我個人對去香港買重疾險持保留態(tài)度。實際上看重大疾病的時候，我個人還是傾向去國內(nèi)北上廣的重疾?？漆t(yī)院。根據(jù)目前的不完全統(tǒng)計，可以去境外看病的高端醫(yī)療，真正去境外看病的發(fā)生比例也僅為一成多，80%以上的人還是在國內(nèi)看的。對于重疾險來講香港優(yōu)勢不明顯，我會更傾向于內(nèi)地?！?/p>

　　丁云生說，從我個人掌握的治療重大疾病的最高水平來講，我不覺內(nèi)地水平要比香港差，而且由于內(nèi)地病人多等因素，內(nèi)地頂尖醫(yī)院的醫(yī)學(xué)專家在相當(dāng)多的重大疾病治療水平方面要比香港強(qiáng)。

　　此外，他提醒道，香港保險是沿襲英系的傳統(tǒng)，不少研究條款的精算師都認(rèn)為，在很多條款解釋方面，用中文解釋是前后邏輯不順的，所以如果不是長期在香港生活的人，對保險理賠的確定性是有擔(dān)心的，因為保險本來就是買的確定，如果買了不放心，不安全感就增強(qiáng)了?！皩嶋H上，今年2月我去臺北做演講，很多臺灣保險業(yè)同仁都很羨慕我們。在他們看來，大陸的保險公司是相對偏弱勢的，保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理相關(guān)糾紛的時候，多會以“有能賠的可能性都會傾向于理賠的”，而大陸以外的其他地區(qū)相對來講，更會嚴(yán)格按照保單條款執(zhí)行，該不賠就不賠?！倍≡粕f。

　　這一點也得到了上述英資保險公司銷售經(jīng)理的認(rèn)可。她認(rèn)為，大陸的銷售人員和客戶的誠信意識都相對弱一些，比如在投保前，有疾病客戶應(yīng)該主動申報給保險公司，如果理賠時保險公司再調(diào)查出來，可能不賠付，而把保費(fèi)退還，香港保險認(rèn)為“如果你申報了必影響公司的核保決定”，也就是可能當(dāng)時公司就會拒保。

　　此外，以分紅型保單為例，內(nèi)地是有最低保證利率的，而香港這類保單的現(xiàn)金價值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，會隨著公司的投資狀況而變化?！按箨懙氖找媛适?.5%起，香港也不可能達(dá)到5%以上，如果投保時業(yè)務(wù)員描述得太高是值得懷疑的”，丁云生補(bǔ)充道。