昨天晚飯時分，家住同一小區(qū)的同事丹丹找到我說，“聽說你現(xiàn)在負責(zé)金融理財版塊，最近一同學(xué)做了保險銷售員，三天兩頭給我電話讓我買保險，他給我打了一份計劃書，簡直就是天書，你幫我看看都是什么意思？”我接過一看，剛要開口給對方解釋，才發(fā)現(xiàn)對于其中的術(shù)語自己竟然也是一知半解。于是，趕緊聯(lián)系專業(yè)人士，為大家詳細解讀一番。

　　把握四大時間點

　　-猶豫期

　　天數(shù)：一般為10天。

　　專家解讀：也稱“冷靜期”，指投保人簽收保單后的若干天(一般為10天)，在此期間投保人可以提出解除合同的申請，保險公司將扣除工本費后退還全部保險費。

　　小提醒：猶豫期的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定。在此期間，如投保人對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。所以，如您已簽訂保險合同，一定要充分利用猶豫期，冷靜考慮該險種是否符合自己的需求，如不滿意，要及時退保，以免造成不必要的損失。

　　-觀察期

　　天數(shù)： 一般為180天。

　　專家解讀：指的是在醫(yī)療險、重疾險這幾類健康險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內(nèi)被保險人患病，保險公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　小提醒：在觀察期間，保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，保險公司的保險責(zé)任尚未開始，只有觀察期滿后，保險公司的保險責(zé)任才開始。即在觀察期內(nèi)，即使發(fā)生保障責(zé)任內(nèi)的健康意外，保險公司也不予以賠付。

　　-寬限期

　　天數(shù)：一般為60天。

　　專家解讀：對于期繳保單，自首次繳付保險費后，每次保費到期日起60天內(nèi)為寬限期。在此期間繳付逾期保險費，并不計收利息，保險合同有效，保險公司仍承擔(dān)保險責(zé)任。

　　小提醒：寬限期是為了對投保人非故意拖欠保費予以一定的保護和寬容。在此期間，如果發(fā)生了保險責(zé)任規(guī)定的事故，保險公司在扣除欠繳保費之后，仍予以賠付。建議投保人記清自己的繳費時間，及時繳費，防止一些不必要的糾紛。

　　-復(fù)效期

　　天數(shù)：一般為2年

　　專家解讀：在保險合同失效后一定時間內(nèi)(一般為2年)，由投保人申請，經(jīng)保險公司同意，投保人補繳保險費及利息后，保險合同恢復(fù)效力。

　　小提醒：如在寬限期屆滿時仍未繳付保費，則自寬限期屆滿次日零時保險責(zé)任自動中止。也就是說，從第61天開始之后的兩年時間內(nèi)，如能及時補繳清欠的保費及所產(chǎn)生的利息，仍能使保險合同恢復(fù)效力。但在此期間，出現(xiàn)保險責(zé)任規(guī)定的意外，保險公司不予賠付。從繳清保費那天起，方能恢復(fù)效力。

　　看清三大金額

　　-保費

　　專家解讀：是投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費用。簡單說，就是投保人向保險公司交的錢。

　　小提醒：保費分為躉交和期交兩種。躉交即一次性繳清全部保費，優(yōu)點在于手續(xù)簡單，省卻了今后每年繼續(xù)繳保費的麻煩和保單失效的風(fēng)險，比較適合收入高但不穩(wěn)定的人。期交則更加靈活，便于資金的周轉(zhuǎn)。單從費率上來看，躉交要比期交便宜，但考慮到一次性支付資金的利息成本和機會成本，兩者并無優(yōu)劣之分。

　　-保額

　　專家解讀：保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

　　小提醒：保額一般是用來衡量返錢或身故賠錢時候的一個標(biāo)準(zhǔn)。不同的保險，條款不一樣也會讓保額跟利益的關(guān)系不一樣。投保時，一定與代理人充分溝通，搞清數(shù)額。

　　-現(xiàn)金價值

　　專家解讀：現(xiàn)金價值是非常復(fù)雜的一個概念，簡單說是指具備了儲蓄條件的保險單本身所具有的價值，也就是被保險人向保險公司提出解約或退保時，由保險公司發(fā)還給被保險人的金額。

　　小提醒：在退保時投保人可按照現(xiàn)金價值來領(lǐng)取退保金。當(dāng)申請保單貸款時，投保人最高貸款額度不超過該保險合同現(xiàn)金價值的百分之八十。在保單分紅時，保險公司也是按照現(xiàn)金價值來進行分紅的。

　　認準(zhǔn)兩大要素

　　-保險責(zé)任

　　專家解讀：保險合同中載明的應(yīng)由保險人賠償損失或給付保險金的責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。

　　小提醒：保險責(zé)任既是保險人承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負責(zé)賠償和給付保險金的依據(jù)和范圍，同時也是被保險人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍。不同的險種有不同的保險責(zé)任。投保時，一定要格外留心，買的保險保障的是哪部分責(zé)任，防止日后出現(xiàn)糾紛。

　　-除外責(zé)任

　　專家解讀：是指保險合同中規(guī)定的在某些特定的災(zāi)害、事故及損失范圍下，保險人不承擔(dān)的賠償損失或給付保險金的責(zé)任。

　　小提醒：投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。當(dāng)某一事件發(fā)生時，我們先看它是否屬于保險責(zé)任，如果不屬于保險責(zé)任，保險人就不用負責(zé)；如果屬于保險責(zé)任，我們再看它是否屬于責(zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險人仍不用負責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險人就要負責(zé)給付保險金。