每年7月8日是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)確定的“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”。今年保險(xiǎn)公眾宣傳日這一天，記者特意走訪(fǎng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，讓他們從實(shí)踐出發(fā)，通過(guò)對(duì)幾個(gè)具體案例的分析，來(lái)指引消費(fèi)者走出對(duì)保險(xiǎn)的一些理解誤區(qū)，從而最終達(dá)到“學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”目的。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅

　　案例？？

　　摔成骨折意外傷害險(xiǎn)不賠

　　小君最近遇到一件煩心事。他假期出行不慎摔成骨折，原以為在保險(xiǎn)公司投保的意外傷害保險(xiǎn)能夠提供賠償，沒(méi)想到他所投的產(chǎn)品不含意外醫(yī)療保障，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。為此，小君忿忿不平，摔成骨折難道不算“意外”嗎？意外險(xiǎn)不是“發(fā)生意外就會(huì)賠”的險(xiǎn)種嗎？小君身體遭受意外傷害，卻被險(xiǎn)企拒賠“意外險(xiǎn)”，到底是誰(shuí)的責(zé)任？險(xiǎn)企該不該賠？在7月8日保險(xiǎn)公眾宣傳日到來(lái)之際，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，保單是否在出險(xiǎn)的時(shí)候能實(shí)現(xiàn)有效保障，除了險(xiǎn)企盡責(zé)，消費(fèi)者也要從自身做起，一看保單、二算保額、三要如實(shí)告知。

　　指引？？

　　看保單，避免張冠李戴

　　“以小君為例，他所投保的意外傷害保險(xiǎn)沒(méi)有附加意外醫(yī)療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責(zé)任，并不包括醫(yī)療費(fèi)用?！北ｋU(xiǎn)專(zhuān)家表示，“在實(shí)務(wù)操作中，我們經(jīng)常遇到保戶(hù)拿著保單來(lái)申請(qǐng)完全無(wú)關(guān)的理賠，顯而易見(jiàn)，你保的根本就不是你所遭遇的那些風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企肯定會(huì)拒絕賠付。”

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供涉及生老病死的全部保障。如果只投保某一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者就不能認(rèn)為這一種保險(xiǎn)可以對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。比如，死亡保險(xiǎn)針對(duì)身故責(zé)任，你的養(yǎng)老它不管；意外保險(xiǎn)只保意外，若是因病理賠，保險(xiǎn)公司必然會(huì)拒絕；同理，重疾險(xiǎn)通常也無(wú)法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小痛。

　　“一句話(huà)，決定買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要拿出時(shí)間來(lái)仔細(xì)閱讀保單，弄清自己買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以保障，哪些不在保障范圍內(nèi)。當(dāng)一切了然于胸，那些張冠李戴的索賠自然不會(huì)發(fā)生?！北ｋU(xiǎn)專(zhuān)家提醒說(shuō)。

　　算保額，避免不當(dāng)索賠

　　任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的保額和理賠條件。牛頭不對(duì)馬嘴的投保和理賠無(wú)法匹配，而不當(dāng)索賠也會(huì)遭遇“理賠難”。據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，在實(shí)際操作中，一些馬虎的消費(fèi)者曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

　　記者從中德安聯(lián)保險(xiǎn)公司了解到，有消費(fèi)者投保了10萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，出險(xiǎn)后卻申請(qǐng)賠付20多萬(wàn)，原因是這位投保人以為保額是依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)確定的。而實(shí)際上，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)險(xiǎn)企精算后而科學(xué)定價(jià)的，更高的保額和更大的理賠范圍，一定對(duì)應(yīng)著更昂貴的保費(fèi)支出。消費(fèi)者的理賠申請(qǐng)如果超越了保險(xiǎn)合同的約定，勢(shì)必?zé)o法滿(mǎn)足。

　　除了保額限制外，有些產(chǎn)品的理賠特性也值得注意。比如，差額補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，即根據(jù)個(gè)人實(shí)際發(fā)生的支出按約定比例賠付，與社保的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)概念類(lèi)似，這類(lèi)產(chǎn)品的理賠上限是不可能超出實(shí)際開(kāi)支的。

　　講實(shí)情，避免理賠糾紛

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投保時(shí)如果沒(méi)有如實(shí)告知投保人的實(shí)際情況，也將成為理賠的障礙。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，“如實(shí)填寫(xiě)投保單信息，一方面是投保人必須履行的義務(wù)，但從另一個(gè)角度上講，可以減少今后的理賠糾紛，不失為一種自我保護(hù)方式?！?/p>

　　例如根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法，如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保、隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等未如實(shí)告知信息，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以“過(guò)失不如實(shí)告知”為由拒賠，甚至判定為“故意不如實(shí)告知”，在后一種情況下，保險(xiǎn)公司連投保人所繳的保費(fèi)都不予退還。

　　此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品只保障合法行為下的風(fēng)險(xiǎn)，像無(wú)證駕車(chē)等違法行為的出險(xiǎn)、或是刑事犯罪的身故，這類(lèi)違法行為都屬于理賠的除外項(xiàng)。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，像自殺、吸毒等保險(xiǎn)合同中標(biāo)明的除外責(zé)任，一旦出險(xiǎn)，也一律得不到保險(xiǎn)公司的理賠?！耙虼?，認(rèn)真閱讀保單的除外責(zé)任，也是必不可少的一環(huán)?！?/p>