內(nèi)地居民越發(fā)熱衷于到香港購(gòu)買保險(xiǎn)，這可能讓今年內(nèi)地客戶在香港投保的新保單保費(fèi)金額有望達(dá)到400億港元。香港大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司資深區(qū)域經(jīng)理包志豐日前接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)如是分析。

　　包志豐估算的依據(jù)在于，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處(下稱保監(jiān)處)2015年5月29日公開的數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度，香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)達(dá)到了68億港元，這個(gè)數(shù)字占同期香港個(gè)人業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)(364億港元)的18.7%。

　　根據(jù)保監(jiān)處發(fā)布的2014年全年新保單數(shù)據(jù)，香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)去年向內(nèi)地客戶發(fā)出的保單中，新保單的保費(fèi)為244億港元，占2014年香港個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的21.4%。界面新聞?dòng)浾卟樵儽１O(jiān)會(huì)過往數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2009年香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地客戶發(fā)出的新保單保費(fèi)僅為30億港元。六年間，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)地顧客新保單保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了800%的增長(zhǎng)。

　　香港保險(xiǎn)的內(nèi)地“基因”

　　包志豐認(rèn)為，這是香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“大勢(shì)”。性價(jià)比高是香港保險(xiǎn)受到內(nèi)地顧客歡迎的一個(gè)重要原因?！跋啾容^于內(nèi)地保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)方案，在同保額的情況下，通常香港的保險(xiǎn)在保費(fèi)上會(huì)便宜兩三成，加上匯率，價(jià)格差距會(huì)更大。”大都會(huì)人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)蔡錦峰對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?

　　界面新聞?dòng)浾唠S機(jī)選擇了內(nèi)地與香港兩家保險(xiǎn)公司相似的兩份重疾保險(xiǎn)方案進(jìn)行比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，香港一家保險(xiǎn)公司名為“康自在”危疾保險(xiǎn)，每份保單最低需要繳付80000港元或10000美元，根據(jù)當(dāng)天匯率，最低可以達(dá)到63854元人民幣；內(nèi)地一家保險(xiǎn)公司的同類保險(xiǎn)，“XX鴻友A款保障計(jì)劃”的保費(fèi)則超過了10萬元人民幣。

　　除了價(jià)格較低外，香港保險(xiǎn)在保障范圍內(nèi)也比內(nèi)地的保險(xiǎn)大。以重疾險(xiǎn)為例，香港的保險(xiǎn)最多可以覆蓋到139種疾病，包括一些早期的或非嚴(yán)重的疾病，并且可以進(jìn)行累計(jì)賠償，如上文提到的“康自在”危疾保險(xiǎn)就覆蓋了56種早晚期危疾；內(nèi)地的保險(xiǎn)通常則只能涵蓋30至40種疾病。

　　分紅利率較高也是內(nèi)地顧客青睞香港保險(xiǎn)的一個(gè)原因。包志豐提到，相對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司2.5%的規(guī)定上限利率，香港保險(xiǎn)的分紅利率沒有明確的上限。通過進(jìn)行全球范圍內(nèi)的投資，利率很多時(shí)候會(huì)達(dá)到4%、5%甚至以上。盡管一直以來，有傳言稱，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的利率上限將提升至3.5%，但這仍遜色于香港保險(xiǎn)業(yè)能夠提供的利率水平。

　　8月11日匯改以來，人民幣匯率有所下降，但是在香港，人民幣產(chǎn)品并沒有受到熱捧。界面新聞?dòng)浾咴谧稍兿愀郾ｋU(xiǎn)從業(yè)者后得知，匯豐人壽、友邦保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司早前已推出人民幣產(chǎn)品，經(jīng)歷了初期快速增長(zhǎng)后，其增速于去年開始放緩。主要原因在于，人民幣產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品，與顧客注重長(zhǎng)期獲益的心態(tài)相反；此外，產(chǎn)品分紅普遍偏小也是一個(gè)重要原因。在香港，港元或美元保單依然是市場(chǎng)的主力。

　　不僅內(nèi)地客戶保單增加，另一個(gè)極具“特色”的現(xiàn)象是，香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)來自內(nèi)地或者有內(nèi)地背景員工人數(shù)也在增加。

　　資深保險(xiǎn)從業(yè)者包志豐，見證了內(nèi)地員工群體在香港保險(xiǎn)業(yè)壯大的過程。他說，內(nèi)地員工數(shù)量的增加，從近三、四年開始。

　　“所謂的內(nèi)地員工，其實(shí)很多是有內(nèi)地學(xué)業(yè)背景的香港居民?！卑矩S說，“因?yàn)樵谙愀酃ぷ魇紫刃枰邢愀凵矸葑C。他們的數(shù)量主要在這三、四年間開始增加。在這段時(shí)間內(nèi)，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)地開始普及化，這使得保險(xiǎn)業(yè)需要大量雇用有內(nèi)地背景和相關(guān)領(lǐng)域知識(shí)的二合一人才?！?

　　包志豐認(rèn)為，擁有內(nèi)地背景的員工對(duì)香港保險(xiǎn)業(yè)起到了不小的推進(jìn)作用，有助于他們更進(jìn)一步發(fā)展內(nèi)地市場(chǎng)，“這些員工本身在內(nèi)地已經(jīng)積累下一定的關(guān)系，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是很重要的；另外他們的內(nèi)地背景也有助于拉近與客人的關(guān)系?！?

　　目前，內(nèi)地員工組成的團(tuán)隊(duì)，逐漸成為香港保險(xiǎn)公司的中堅(jiān)力量。包志豐表示，“大都會(huì)保險(xiǎn)中，內(nèi)地員工的團(tuán)體基本是最頂尖的，他們的業(yè)績(jī)最好?！痹谒窒?，有內(nèi)地背景的員工比例已經(jīng)達(dá)到了30%-40%。

　　界面新聞?dòng)浾咴跒g覽一些與香港求職有關(guān)的社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)或者網(wǎng)絡(luò)論壇時(shí)發(fā)現(xiàn)，由香港的保險(xiǎn)公司或者理財(cái)機(jī)構(gòu)所發(fā)布的招聘信息占據(jù)不小的比例，這些招聘信息大多有著“歡迎中國(guó)內(nèi)地畢業(yè)生”等字句。

　　蔡錦峰就是內(nèi)地一家老牌985名校的應(yīng)屆本科畢業(yè)生。他在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，今年香港保險(xiǎn)業(yè)之中的內(nèi)地從業(yè)者數(shù)量確實(shí)在不斷上升，主要原因是內(nèi)地客戶的數(shù)量在不斷上升。

　　“現(xiàn)在公司里，包括新移民在內(nèi)的話，內(nèi)地員工的比例是挺大的，估計(jì)整個(gè)行業(yè)里內(nèi)地員工的比例也在不斷上升。擁有普通話技能的畢業(yè)生在接待內(nèi)地客戶時(shí)，更有親和力，所以對(duì)這類員工需求會(huì)高一些。”蔡錦峰說。

　　不僅僅是香港的保險(xiǎn)公司對(duì)于內(nèi)地員工數(shù)量需求在不斷上升，目前有不少港校的學(xué)生在畢業(yè)后也會(huì)選擇進(jìn)入香港的保險(xiǎn)行業(yè)。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為的原因是，保險(xiǎn)業(yè)時(shí)間彈性比較高，專業(yè)背景要求較低；而且在這一行業(yè)中，個(gè)人努力能夠帶來成功的可能性較大，對(duì)于在香港相對(duì)無依無靠的“港漂”一族來說比較有吸引力。

　　這些內(nèi)地背景員工的客戶來源，往往是內(nèi)地客戶。蔡錦峰對(duì)他的客戶來源進(jìn)行了一個(gè)簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)，“基本上80%以上的客戶都是內(nèi)地客戶，而且以購(gòu)買壽險(xiǎn)為主?！痹谒膬?nèi)地客戶之中，以本科的校友居多；但他介紹，內(nèi)地員工的親戚朋友、客戶轉(zhuǎn)介、中介機(jī)構(gòu)的介紹等都會(huì)是客戶的來源。

　　值得注意的是，在正式員工外，還存在一類推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)地力量：一部分并不屬于香港保險(xiǎn)公司員工的內(nèi)地學(xué)生或在職人士，作為內(nèi)地客戶與香港保險(xiǎn)公司的中介，也為香港保險(xiǎn)公司帶來了客戶源。宏利金融集團(tuán)的一名理財(cái)顧問對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，正式在公司?nèi)擔(dān)任理財(cái)顧問的內(nèi)地人占比少于10%，但存在一些活躍于中港兩地的人士會(huì)選擇做非正式的業(yè)務(wù)介紹人。

　　盡管沒有具體的比例，但從香港保險(xiǎn)從業(yè)者的講述中可以得出的是，香港保險(xiǎn)業(yè)中，無論是正式的員工抑或是參與其中的中介人員，投身其中的內(nèi)地人士數(shù)量在上升。

　　對(duì)日益飽和的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，內(nèi)地這片廣闊的市場(chǎng)變得尤為重要。內(nèi)地顧客購(gòu)買香港保險(xiǎn)能夠促進(jìn)香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展則加大了對(duì)于有內(nèi)地背景的員工的需求；內(nèi)地員工數(shù)量的增加，又能帶來豐富的內(nèi)地顧客資源——三者的關(guān)系就這樣形成了一個(gè)和諧的環(huán)形結(jié)構(gòu)。

　　業(yè)內(nèi)人士持有這種看法的不在少數(shù)。香港立法會(huì)的保險(xiǎn)界議員代表陳健波就曾表示，內(nèi)地顧客現(xiàn)在是香港保險(xiǎn)銷售增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。包志豐也認(rèn)為，內(nèi)地顧客的增加對(duì)于香港保險(xiǎn)業(yè)“有百利而無一害”。

　　內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)正迎來政策利好

　　然而對(duì)于內(nèi)地的顧客來說，購(gòu)買香港保險(xiǎn)，又是否同樣是“百利而無一害”？

　　內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作，需要遵守《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(下稱《保險(xiǎn)法》)中的規(guī)定來進(jìn)行；香港的保險(xiǎn)行業(yè)則遵循《香港保險(xiǎn)公司條例》(下稱《條例》)進(jìn)行。兩地保險(xiǎn)法規(guī)出自兩種截然不同的司法體系，從而會(huì)有較大的差異。這種差異意味著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　最為重要的一點(diǎn)在于，購(gòu)買者必須親自入境香港購(gòu)買保險(xiǎn)。個(gè)別香港保險(xiǎn)從業(yè)者會(huì)到內(nèi)地進(jìn)行保單的銷售，這種保單往往被稱為“地下保單”，這種保單為兩地的保險(xiǎn)法規(guī)所嚴(yán)禁，屬于非法保單。

　　對(duì)此，多位香港保險(xiǎn)從業(yè)人員均向界面新聞?dòng)浾弑硎?，目前香港的保險(xiǎn)公司只有在看到顧客的入境憑證后，才會(huì)通過保單。簽單和繳納首期保費(fèi)必須在香港進(jìn)行，否則顧客的權(quán)益不受保護(hù)。

　　除此之外，香港保險(xiǎn)有關(guān)的告知義務(wù)需遵循“最大誠(chéng)信原則”，即采取無限制的客觀告知形式。包志豐指出，顧客在購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要將自身完整的身體狀況主動(dòng)如實(shí)告知，否則的話，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)保單所規(guī)定的責(zé)任，并且不需退還保費(fèi)。

　　內(nèi)地《保險(xiǎn)法》也有類似規(guī)定，在保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出詢問時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)告知。香港《條例》相較于內(nèi)地《保險(xiǎn)法》，其要求的“誠(chéng)信范圍”相對(duì)較大，因此內(nèi)地顧客在購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到需要“主動(dòng)無限制告知”的這一特別要求。

　　北京大學(xué)匯豐商學(xué)院副教授、匯豐商學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心主任雎嵐在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，內(nèi)地人士在香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品還面臨著匯率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)以美元或港幣計(jì)價(jià)。長(zhǎng)期來看，購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然要考慮到匯率上的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)的選擇，也要考慮資產(chǎn)配置和匯率風(fēng)險(xiǎn)等多方面的因素。

　　另外，香港的保險(xiǎn)公司大多數(shù)進(jìn)行全球化投資，其投資與全球資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。雎嵐指出，為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，顧客可以選擇保障功能強(qiáng)大的保單，分紅和投資收益只是附加價(jià)值。

　　有風(fēng)險(xiǎn)就難免有糾紛，如若發(fā)生糾紛需要在香港聘請(qǐng)律師進(jìn)行維權(quán)，維權(quán)成本高。但雎嵐認(rèn)為，不同于內(nèi)地保險(xiǎn)的被動(dòng)銷售型，香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶基本上都屬于主動(dòng)購(gòu)買型，因此發(fā)生糾紛的可能性低。

　　雖然6年間，內(nèi)地客戶新保單保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了800%的增長(zhǎng)，但雎嵐認(rèn)為，這對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)影響有限。她提到：“2014年，內(nèi)地的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)新保單的規(guī)模達(dá)到了一萬多億人民幣，這與香港244億港幣的規(guī)模相比，還是比較懸殊的?！?

　　界面新聞?dòng)浾卟殚?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601318/" target="_blank" title="中國(guó)平安 601318">中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保與新華保險(xiǎn)等四家A股上市的保險(xiǎn)公司半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，四家公司在2015年上半年分別實(shí)現(xiàn)了346.5億元、315億元、113億元以及67.5億元的凈利潤(rùn)，同比增速分別達(dá)到了62.2%、71.1%、64.9%以及80.1%。

　　此外，上述四家保險(xiǎn)公司在2009年至2014年間的凈利潤(rùn)也維持在一個(gè)較高的水平。其中，中國(guó)平安的凈利潤(rùn)從2009年的145億到2014年的479.3億，增長(zhǎng)率達(dá)到了330%；中國(guó)太保的凈利潤(rùn)從73.56億上升到了110億；新華保險(xiǎn)的凈利潤(rùn)也從2011年的28億上升到了14年的64億。中國(guó)人壽雖然幾年間的凈利潤(rùn)波動(dòng)比較大，但也在2014年回復(fù)到一個(gè)較高的水平，達(dá)到322億元。

　　尤其，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)正迎來政策利好。2014年8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(下稱《意見》)，被稱為保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”。國(guó)務(wù)院還批準(zhǔn)設(shè)立了用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)投資基金，總規(guī)模3000億元，首期1000億元。

　　“新國(guó)十條”提出，到2020年，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?要達(dá)到3500元/人。保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。

　　根據(jù)目前公開的數(shù)據(jù)，2013年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)1.72萬億元，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值56.88萬億元，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為3%和1265元/人(約209.1美元/人)。這與國(guó)際水平仍有差距，即使是2011年，全球平均保險(xiǎn)深度為6.6%，保險(xiǎn)密度為661美元/人。

　　內(nèi)地的保險(xiǎn)企業(yè)本就坐擁內(nèi)地潛力無限的龐大市場(chǎng)，呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

　　然而，雎嵐也指出，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)地保單增勢(shì)迅猛的情況，加快實(shí)現(xiàn)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)?！皟?nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的銷售方式比較粗放，重量不重質(zhì)，需要進(jìn)行改善，將被動(dòng)銷售轉(zhuǎn)為吸引顧客主動(dòng)購(gòu)買。”

　　她列舉了幾條能夠改善質(zhì)量的措施，包括加強(qiáng)代理人的培訓(xùn)，抓準(zhǔn)定位將保單賣給更合適的人群；加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，從而使得保單的設(shè)計(jì)更人性化，理賠更方便；以及特別注重對(duì)高凈值客戶群體的獲取。“高凈值客戶群體是內(nèi)地客戶的主力?！宾聧固岬?，“由于高凈值客戶群體傾向于持有非人民幣資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)多樣化資產(chǎn)配置的目的，香港保險(xiǎn)在這類群體中比較受歡迎?！?

　　作為一個(gè)制度密集型產(chǎn)品，時(shí)間長(zhǎng)短亦對(duì)行業(yè)發(fā)展有所影響。香港的保險(xiǎn)業(yè)有一百多年的歷史，一系列的國(guó)際保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制也較為成熟，業(yè)內(nèi)機(jī)制架構(gòu)趨于完善。相對(duì)而言，內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)上世紀(jì)曾遭遇發(fā)展中斷，從1980年才恢復(fù)的經(jīng)歷，現(xiàn)在尚處于發(fā)展的初中級(jí)階段。

　　雎嵐說，“新國(guó)十條”的推出意味著政府開始重視保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)發(fā)展中的作用，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于民生，并且循序漸進(jìn)地與國(guó)際保險(xiǎn)體系接軌，使得內(nèi)地保險(xiǎn)制度作為一個(gè)保障機(jī)制逐漸得到完善。但是，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)體系的全面完善還需要保險(xiǎn)公司改變自身的運(yùn)作理念。