編者按

　　今年，保險(xiǎn)公司很忙——“互聯(lián)網(wǎng)＋”不斷催生“新生事物”，也同時(shí)催生了新的保險(xiǎn)需求。

　　在一度沸沸揚(yáng)揚(yáng)的專車還是黑車的“口水仗”里，“對(duì)乘客存在安全隱患”也是監(jiān)管部門將專車劃歸黑車的重要理由之一。而關(guān)乎車輛的另一個(gè)“次新生事物”代駕，也在其需求激增后，保險(xiǎn)行業(yè)孕育出了“代駕保險(xiǎn)”，并幾經(jīng)變遷……

　　由于面市時(shí)日不久，基于大數(shù)法則的保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)不斷遇到挑戰(zhàn)。不僅如此，專車的出現(xiàn)，使伴隨“車輛”而生的第一張保單和第二張保單呈現(xiàn)出“冰火兩重天”的尷尬：一方面，私家車用于專車，第一張保單面臨陪付率高企；另一方面，一些車輛需要“專車保險(xiǎn)”作為第二張保單來覆蓋新生風(fēng)險(xiǎn)，而這又為行業(yè)帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　雖然眼下，保險(xiǎn)公司依舊觀望的多、叫苦的也不少，但較為理想的狀態(tài)是，隨著第二張保單不斷研發(fā)升級(jí)，保障日趨充分，第一張保單的尷尬亦可被化解。某種程度上說，也是行業(yè)的一種“自救”行為，何樂而不為？(趙萍)

　　導(dǎo)讀

　　在歐美國家，汽車?yán)碣r還被納入個(gè)人誠信信用檔案，若車主將私家車當(dāng)成專車運(yùn)營，但在遭遇事故時(shí)又以私家車性質(zhì)要求理賠，就存在不誠信行為，可能會(huì)在個(gè)人誠信信用檔案留下不佳記錄。

　　“我們也希望相關(guān)部門能將車險(xiǎn)理賠納入個(gè)人征信體系?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司人士表示，但這需要相關(guān)政策的支持。他們向公司建議在私家車車險(xiǎn)保單中增加一項(xiàng)內(nèi)容，即車主承諾當(dāng)私家車加入專車運(yùn)營時(shí)，需提前告知保險(xiǎn)公司，并盡早調(diào)整現(xiàn)有的車險(xiǎn)合同，讓理賠變得合規(guī)合法。

　　互聯(lián)網(wǎng)專車在打破傳統(tǒng)城市公共交通格局的同時(shí)，也在考驗(yàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的智慧。

　　隨著專車市場的迅速擴(kuò)大，如何給專車投保，通過保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)手段化解道路交通事故中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，一度困擾著專車公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士透露，此前有數(shù)家專車公司向他們咨詢專車投保事宜，但都無果而終。因?yàn)閷＼囶愋拖鄬?duì)復(fù)雜，該公司內(nèi)部暫時(shí)很難找到一個(gè)完美的解決方案。

　　但這并不能阻礙專車公司的“想象力”，按專車每月出單量投保三者險(xiǎn)與座位險(xiǎn)，抑或引入“自?！蹦Ｊ蕉汲蔀槟壳暗膶＼嚭捅ｋU(xiǎn)的合作模式正在試水。

　　與此同時(shí)，伴隨“互聯(lián)網(wǎng)＋”而生的專車服務(wù)，帶給保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的同時(shí)(一些車輛需要購買“第二張保單”來覆蓋新生風(fēng)險(xiǎn))，也帶來切膚之痛：私家車未經(jīng)變更車輛使用性質(zhì)就作為專車載客后，其車輛的“第一張保單”——交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)及三責(zé)險(xiǎn)等的賠付率日益高企，給保險(xiǎn)公司本以微利，甚至虧損的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)雪上加霜。

　　按照相關(guān)部門規(guī)定，私家車不能隨意作為專車運(yùn)營，保險(xiǎn)公司亦可因其擅自變更使用性質(zhì)而拒賠，但不少私家車在充當(dāng)專車使用時(shí)，一旦遭遇交通事故，會(huì)和乘客協(xié)商以朋友身份出現(xiàn)，而專車又變回“私家車”，據(jù)此來要求保險(xiǎn)公司理賠。

　　“這涉嫌騙?！?，前述財(cái)險(xiǎn)公司人士稱，他所在公司理賠部門近期發(fā)現(xiàn)類似行為正在逐月上升。但保險(xiǎn)公司苦于無法與專車公司實(shí)現(xiàn)車輛信息共享，無法了解私家車在遭遇事故時(shí)是否作為專車運(yùn)營，因此較難取證，“吃了不少暗虧”。

　　日前，其公司已向相關(guān)部門反映類似情況，得到的反饋是：相關(guān)部門將會(huì)進(jìn)行調(diào)研，討論應(yīng)對(duì)措施。

　　專車保險(xiǎn)初期的三種定價(jià)模式

　　早在專車服務(wù)產(chǎn)業(yè)興起初期，就有專車公司找保險(xiǎn)公司咨詢專車投保事宜。

　　“當(dāng)時(shí)我們也做了市場調(diào)研，發(fā)現(xiàn)要給專車投保并非易事。”前述財(cái)險(xiǎn)公司人士指出。調(diào)研結(jié)果顯示，專車大致分成三種類型：

　　一種是由汽車租賃公司提供運(yùn)營車輛，駕駛服務(wù)供應(yīng)商提供全職司機(jī)的專車。由于不少汽車租賃公司已經(jīng)投保，所以這類專車基本不需要另外購買車險(xiǎn)，而有些租車公司的投保金額，還得遵循專車公司的要求，比如一號(hào)專車曾要求合作的租賃公司按專車座位人數(shù)購買保額最高30萬的座位險(xiǎn)，以及保額100萬的第三方責(zé)任險(xiǎn)等。

　　第二種是個(gè)人買車并加入專車運(yùn)營。理論上，保險(xiǎn)公司會(huì)將這類專車視為營運(yùn)車輛，參考出租車的車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率設(shè)定一個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)，大致車險(xiǎn)價(jià)格要比私家車同等險(xiǎn)種保額貴出3000-4000元，所以一些“精明”車主為了降低車險(xiǎn)開支，會(huì)按照私家車投保“蒙混過關(guān)”，一旦專車運(yùn)營期間遭遇事故，再跟乘客商量以私家車身份要求保險(xiǎn)公司理賠。

　　第三種是個(gè)人帶車加盟專車運(yùn)營(或者將私家車委托給租車公司作專車使用)。這類汽車同樣已經(jīng)投保第一張保單，他們二次投保的目的主要是為了滿足專車公司的要求，比如提高三責(zé)險(xiǎn)保額或增加座位險(xiǎn)。但考慮到這些車主已經(jīng)投保其他財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品，另一家保險(xiǎn)公司若承保這些業(yè)務(wù)，可能會(huì)存在險(xiǎn)種重疊與理賠操作難題。

　　“當(dāng)時(shí)，我們做了初步溝通，但基于執(zhí)行難，基本沒有再談下去。”這位財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。但他很快發(fā)現(xiàn)，當(dāng)這些專車公司二度叩開保險(xiǎn)公司大門時(shí)，帶來的是別具一格的專車保險(xiǎn)定價(jià)方案。

　　這次專車公司不再糾結(jié)于不同類型專車的投保操作難題，而是提出兩種看似簡單直接的專車保險(xiǎn)模式，一是按照專車每月出單量繳納保費(fèi)，投保一定額度的三責(zé)險(xiǎn)與座位險(xiǎn)，二是保險(xiǎn)公司可以根據(jù)運(yùn)營車輛車險(xiǎn)費(fèi)率，按月計(jì)算三責(zé)險(xiǎn)與座位險(xiǎn)保額，并對(duì)應(yīng)生成保費(fèi)，只要在這個(gè)保額內(nèi)，保險(xiǎn)公司需對(duì)專車公司出險(xiǎn)車輛進(jìn)行賠付。

　　據(jù)悉，這兩種車險(xiǎn)定價(jià)模式，主要針對(duì)個(gè)人買車、帶車參與專車運(yùn)營的車輛。但鑒于保險(xiǎn)公司從沒采取過類似車險(xiǎn)定價(jià)模式，暫時(shí)缺乏理賠數(shù)據(jù)支撐，最終他所在的保險(xiǎn)公司沒有接單。

　　“有財(cái)險(xiǎn)公司還是愿意嘗試的?！彼f，要完成這項(xiàng)承保業(yè)務(wù)，其實(shí)有大量工作要完成。首先，保險(xiǎn)公司必須與專車公司實(shí)現(xiàn)專車使用信息的共享，必須了解專車的最新出單狀況、大致行駛路線與整體里程，全面量化評(píng)估出險(xiǎn)幾率，否則就很難做到合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而有承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)；其次，相比出租車公司的司機(jī)經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練，專車司機(jī)的駕車水準(zhǔn)參差不齊，如果保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確評(píng)估車主因個(gè)人駕駛風(fēng)格引發(fā)的出險(xiǎn)概率，同樣也會(huì)陷入承保虧損。

　　而一家正在與某用車公司合作的保險(xiǎn)公司人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，由于未能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，該公司暫與專車公司采用線下合作模式，即該公司每月向保險(xiǎn)公司報(bào)送訂單量，按照此前約定的費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)的月結(jié)。但他坦言，未能避免不足額投保的問題，希望盡快實(shí)現(xiàn)與專車公司出單系統(tǒng)的對(duì)接。

　　“自?！蹦Ｊ綑M空出世

　　保險(xiǎn)公司尚在糾結(jié)之中時(shí)，今年初，專車公司的“自?！蹦Ｊ綑M空出世。

　　例如快的打車旗下的一號(hào)專車推出了億元乘客先行賠付基金。只要使用專車服務(wù)的乘客在營運(yùn)過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，該基金先行賠付，專車公司再根據(jù)車輛保險(xiǎn)向相應(yīng)的保險(xiǎn)公司索賠。目前，這只基金還與平安保險(xiǎn)合作達(dá)成責(zé)任險(xiǎn)合作框架。

　　隨后，滴滴專車也設(shè)立一個(gè)理賠基金——若專車事故的賠付額超過車險(xiǎn)賠付范圍與金額，剩余資金將由這只基金賠付，以此解決專車車輛原有投保額度不足的問題。

　　記者了解到，滴滴專車平臺(tái)先投入100萬人民幣保底資金，每次訂單服務(wù)后再從服務(wù)費(fèi)中劃入1元。值得注意的是，這只基金委托中國人壽進(jìn)行管理，若專車服務(wù)過程產(chǎn)生車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)理賠范圍之外的賠付，將由中國人壽進(jìn)行評(píng)估，由這只基金另行賠付。

　　前述財(cái)險(xiǎn)人士承認(rèn)，現(xiàn)有環(huán)境下，自保不失為一種有效的過渡產(chǎn)物，至少保險(xiǎn)公司與專車公司都能從中各取所需。

　　對(duì)專車公司而言，自己出錢先行賠付，一來解決專車保險(xiǎn)的缺失問題；二來能借助保險(xiǎn)公司理賠管理經(jīng)驗(yàn)，了解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)定價(jià)體系與產(chǎn)品創(chuàng)新思路，為未來車險(xiǎn)談判贏得更多籌碼。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也可以從中獲得大量專車運(yùn)營出單數(shù)據(jù)，為推出切實(shí)可行的專車保險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)儲(chǔ)備。此外借助專車公司渠道，他們還能獲得部分客戶資源。

　　私車變身專車的理賠糾葛

　　相信，隨著相關(guān)部門出臺(tái)更細(xì)致的專車管理?xiàng)l例，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)出有針對(duì)性、且有盈利空間的專車保險(xiǎn)產(chǎn)品，但眼下，不少保險(xiǎn)公司對(duì)專車則是又愛又恨。愛的是專車這個(gè)新市場蛋糕，恨的是不少私家車充當(dāng)專車運(yùn)營期間遭遇事故，卻按照私家車要求賠付，給保險(xiǎn)公司帶來不小的理賠損失。

　　“保險(xiǎn)公司已經(jīng)為此吃了不少暗虧?！币患臆囯U(xiǎn)公司理賠部人士直言。他們發(fā)現(xiàn)，不少私家車主只要在運(yùn)營專車期間出險(xiǎn)，就與與乘客約定說彼此是朋友關(guān)系，讓保險(xiǎn)公司一時(shí)難以界定這輛私家車是否參與專車運(yùn)營。

　　不久前，他們?cè)l(fā)現(xiàn)一輛私家車短短一個(gè)月遭遇3次事故，開始懷疑這輛私家車是否參與專車運(yùn)營，于是理賠人員趁著汽車修理期間對(duì)這輛車用途進(jìn)行暗中調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這輛車正在參與專車運(yùn)營。然而，由于此前兩次事故的理賠款已經(jīng)給付，若保險(xiǎn)公司要向車主追索這兩筆賠款，操作難度同樣不小。

　　然而，私家車主此舉未必對(duì)自身有利。因?yàn)橐坏┊?dāng)年出險(xiǎn)次數(shù)過多，保險(xiǎn)公司要么大幅提高車險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)，要么直接拒保，車主反而得不償失。

　　在歐美國家，汽車?yán)碣r還被納入個(gè)人誠信信用檔案，若車主將私家車當(dāng)成專車運(yùn)營，但在遭遇事故時(shí)又以私家車性質(zhì)要求理賠，就存在不誠信行為，可能會(huì)在個(gè)人誠信信用檔案留下不佳記錄。

　　“我們也希望相關(guān)部門能將車險(xiǎn)理賠納入個(gè)人征信體系?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司人士表示，但這需要相關(guān)政策的支持。他們向公司建議在私家車車險(xiǎn)保單中增加一項(xiàng)內(nèi)容，即車主承諾當(dāng)私家車加入專車運(yùn)營時(shí)，需提前告知保險(xiǎn)公司，并盡早調(diào)整現(xiàn)有的車險(xiǎn)合同，讓理賠變得合規(guī)合法。

　　在他看來，一個(gè)治標(biāo)治本的解決方案，是相關(guān)部門能盡快出臺(tái)措施，讓保險(xiǎn)公司與專車公司實(shí)現(xiàn)車輛信息共享，如此保險(xiǎn)公司就能知道哪些私家車簽有專車協(xié)議，可以及時(shí)提醒車主盡早調(diào)整車險(xiǎn)保單，避免出現(xiàn)拒賠。

　　“但操作難度也不小?！鼻笆隼碣r部人士認(rèn)為，由于相關(guān)政策規(guī)定私家車不能用于專車運(yùn)營，一旦保險(xiǎn)公司與專車公司實(shí)現(xiàn)車輛信息共享，等待專車公司的，也許不是規(guī)勸車主盡快調(diào)整保單，而是將私家車清理出專車隊(duì)伍，這可能會(huì)對(duì)專車公司業(yè)務(wù)發(fā)展形成不小的沖擊。破題尚需時(shí)日。