如今手頭上擁有保單的人越來越多，至于說它能保障多久，白紙黑字全都在合同上。短期保險(xiǎn)有一個(gè)星期的，也有一年的；長期保險(xiǎn)有一年的，也有幾十年的。

　　這些保險(xiǎn)真正的保障時(shí)間，是否僅限于合同上的那一區(qū)間呢？突破這一區(qū)間保單就徹底失效了？不是的!有些保險(xiǎn)就算到期了，但其保障期是有“彈性”的:遇到一些小曲折，保險(xiǎn)公司會(huì)順延保障時(shí)間。此外，有些保險(xiǎn)到期后，還會(huì)有長達(dá)數(shù)月的“寬限期”，在這一期間你依舊能夠享受到原有保障。若遇到地震之類的重大災(zāi)害，有的保險(xiǎn)公司會(huì)為失效保單開啟“綠燈”，讓你的保單仍然管用。

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　　保障期內(nèi)起飛，航意險(xiǎn)保單不失效

　　對(duì)于經(jīng)常打“飛的”出行的人來說，航意險(xiǎn)不是一個(gè)陌生的名詞。根據(jù)出行的時(shí)間長短，航意險(xiǎn)有不同的有效期，有僅針對(duì)單次航班保障的，有短期(比如1天或7天)的，也有一年期的。

　　單次保障的，是與所乘航班直接掛鉤，有效期從步入機(jī)艙開始，到走出機(jī)艙結(jié)束。短期和一年期的都是在某段時(shí)間里，只要你乘坐飛機(jī)，就可以得到相應(yīng)的航空意外保障。

　　值得注意的是，像1天期或7天期這種短期的航意險(xiǎn)的保障時(shí)間較短，航班一旦出現(xiàn)延誤，加上自己沒細(xì)看保單，很容易陷入保險(xiǎn)“真空期”。說不定在飛機(jī)還沒起飛的時(shí)候，保單就已經(jīng)到期了。

　　這是否意味著，起飛和落地都需要在保障期內(nèi)才行呢？不一定。事實(shí)上，只要飛機(jī)起飛的時(shí)間在保單到期前，不管飛機(jī)什么時(shí)候到達(dá)，你手上的航意險(xiǎn)保單看似過期，實(shí)際上是有效的。如果說飛機(jī)起飛時(shí)間超出了保障期，那肯定是無法保障的，即便是天氣等其他原因?qū)е碌娘w機(jī)延誤。

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　　境外旅行險(xiǎn)保障能順延，最長保全程

　　這種有“彈性”的保障期也能夠反映在境外旅行險(xiǎn)的身上。從多家外資險(xiǎn)企推售的境外旅行保險(xiǎn)來看，保障期限有長有短，短則5天或一個(gè)星期，長達(dá)半年至一年。

　　在這些境外旅行險(xiǎn)的產(chǎn)品條款里，它們都有一項(xiàng)“自動(dòng)順延”的描述:“由于死亡、身體遭受嚴(yán)重傷害、疾病、或公共交通延誤，保障自動(dòng)順延至行程結(jié)束?！本唧w而言，在合同有效期內(nèi)，投保人在境外旅行時(shí)，遇到一些不可抗逆的原因，包括惡劣的天氣情況、自然災(zāi)害、罹患疾病或遭受意外事故等，都可能導(dǎo)致投保人的旅程延長。而此時(shí)，自己所投的境外旅行保險(xiǎn)合同已經(jīng)逾期。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況的處理方式是，免費(fèi)自動(dòng)延長“失效”合同的保險(xiǎn)期，最長可保障到旅行者旅程結(jié)束。反之，如果不是因?yàn)樯鲜鲈驅(qū)е碌穆贸萄诱`，并且在保險(xiǎn)合同到期時(shí)，旅行者仍沒有回到國內(nèi)，那就無法享受“順延”。

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　　忘交分期保費(fèi)，寬限期內(nèi)出事也能賠

　　跟房貸分期付款一樣，有些長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以分期繳付保費(fèi)，但有時(shí)候可能會(huì)因?yàn)楦鞣N原因忘記繳費(fèi)，那么保單會(huì)不會(huì)因此失效呢？除了大家所熟知的“保障期間”，在保險(xiǎn)中還有一個(gè)比較人性化的期限，叫“寬限期”。

　　以定期壽險(xiǎn)為例，如果選擇分期支付保費(fèi)，投保人在繳納首年保費(fèi)后，按理說應(yīng)該在滿一年時(shí)繳納次年的保費(fèi)。但在首年和次年之間有個(gè)“寬限期”，壽險(xiǎn)一般為60天，即便是在這60天里沒有繳費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司仍然能理賠。但是，險(xiǎn)企不會(huì)做虧本的生意，如果你獲得了全額賠付，并且合同已經(jīng)終止，也要補(bǔ)交當(dāng)年所需繳納的保費(fèi)。

　　需要注意的是，想要獲得寬限期，你在簽投保單時(shí)必須要選擇“自動(dòng)墊付”。所謂的“自動(dòng)墊付”是指，保險(xiǎn)公司會(huì)把壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值拿來支付應(yīng)繳保費(fèi)，所以逾期了也沒事。

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　　靠主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，醫(yī)療險(xiǎn)也能“寬限”

　　除了上文中提到的長期壽險(xiǎn)，有些一年期醫(yī)療險(xiǎn)到期之后也有“寬限期”。在醫(yī)療險(xiǎn)條款中，都會(huì)有“寬限期”的描述。在“寬限期”內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，醫(yī)療險(xiǎn)可以賠償。只不過，醫(yī)療險(xiǎn)的“寬限期”相對(duì)短一些，一般是10天或30天，條款里面都有不同規(guī)定。

　　之所以醫(yī)療險(xiǎn)也有“寬限期”，是因?yàn)樗愿郊与U(xiǎn)的形式出售，其主險(xiǎn)為定期壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等。只要你繳納保費(fèi)，無論時(shí)間長短，主險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值(一般超過應(yīng)繳保費(fèi))。醫(yī)療險(xiǎn)到期后，哪怕沒有及時(shí)續(xù)保，保單的效力仍然存在，即在此期間出險(xiǎn)，你一樣能夠享受到醫(yī)療險(xiǎn)保障。

　　有人會(huì)指出，同樣的是一年期產(chǎn)品，意外險(xiǎn)是否也有“寬限期”的說法呢？意外險(xiǎn)想要有寬限期，也必須要以附加險(xiǎn)的形式存在，其主險(xiǎn)一定是長期壽險(xiǎn)，而且在投保前要簽訂續(xù)保條款。實(shí)際上，一旦有續(xù)保條款，在運(yùn)營方面也就等同于長險(xiǎn)。

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　　過了“寬限期”，保單也只是進(jìn)入“休眠”

　　無論是長期壽險(xiǎn)還是附加醫(yī)療險(xiǎn)，過了“寬限期”還沒有繳納保費(fèi)，那你的保單就真的要失效了。保險(xiǎn)公司的規(guī)定是“合同效力”中止，此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。

　　不過，保險(xiǎn)公司的措辭是“中止”而非“終止”。按照規(guī)定，只要你在“寬限期”之后的兩年內(nèi)補(bǔ)交應(yīng)繳保費(fèi)，那么你的保單就會(huì)“起死回生”，保險(xiǎn)合同的效力得到恢復(fù)。此前你所擁有的任何保險(xiǎn)保障，可以繼續(xù)擁有。

　　但是，如果因?yàn)閭€(gè)人經(jīng)濟(jì)壓力或其他原因，導(dǎo)致你確實(shí)無法補(bǔ)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。等到這時(shí)，你的保單就會(huì)徹徹底底地失效。

　　一般而言，在保險(xiǎn)到期前，保險(xiǎn)公司會(huì)通過短信、電話等形式提醒繳費(fèi)。但自己也要記住，保單“寬限期”60日加上保單失效之日起兩年共26個(gè)月，在這期間，你都可以申請(qǐng)保單復(fù)效。

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　　遇到特殊事件，有險(xiǎn)企會(huì)延長保障

　　按照規(guī)定，保險(xiǎn)期限一經(jīng)確定，是不能隨意更改的。但要是遇到一些特殊的情況，如“地震”之類的重大災(zāi)害，一些實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司會(huì)“特事特辦”，改變保險(xiǎn)責(zé)任期限。

　　在前不久的尼泊爾地震中，很多險(xiǎn)企都加入到救援保障的隊(duì)伍中。中國人壽(601628,咨詢)發(fā)布八項(xiàng)承諾，其中一項(xiàng)包括“對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害事故導(dǎo)致超出當(dāng)期合同保險(xiǎn)期間的延續(xù)治療，公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，延長承擔(dān)90天的保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

　　據(jù)了解，在此前的一些災(zāi)難面前，有保險(xiǎn)公司還規(guī)定，對(duì)于因?yàn)?zāi)害事故未及時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的投保者，可延長繳費(fèi)“寬限期”至3個(gè)月，這比常規(guī)的“寬限期”多出一個(gè)月。在這期間，保險(xiǎn)公司正常承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。與此同時(shí)，合同的中止時(shí)效也有可能得到延長。以前是兩年的期限，碰到地震時(shí)，實(shí)際會(huì)突破必須兩年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效的限制。