【熱點(diǎn)觀察】互聯(lián)網(wǎng)金融自生秩序正在生成

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震

　　在當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融熱議中，有一點(diǎn)我認(rèn)為應(yīng)該取得共識(shí)，那便是金融消費(fèi)者權(quán)利不容忽視。金融消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人和家庭需要，購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個(gè)人或單位。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費(fèi)者。從根本上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費(fèi)者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實(shí)保障安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　“金融消費(fèi)者”的二次發(fā)現(xiàn)

　　2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)之后，“金融消費(fèi)者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機(jī)爆發(fā)的原因，人們痛心地發(fā)現(xiàn)由于缺乏必要的金融消費(fèi)者保護(hù)，導(dǎo)致一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品損害金融消費(fèi)者利益，最終引發(fā)了金融危機(jī)，許多國家加強(qiáng)了金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，建立起專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

　　2010年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，并使其生效成為法律，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，要求設(shè)立新的消費(fèi)者金融保護(hù)署，并賦予其監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權(quán)等一系列權(quán)力，專門對(duì)提供金融商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)實(shí)體進(jìn)行監(jiān)管，以對(duì)金融消費(fèi)者提供更為全面的監(jiān)管保護(hù)。這個(gè)法案對(duì)全球都有重要影響。

　　近年來中國金融監(jiān)管部門“一行三會(huì)”也分別成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行緊鑼密鼓的立法調(diào)研，也出臺(tái)了一些探索性的規(guī)章。國際金融危機(jī)后主要是政府和專家發(fā)現(xiàn)了金融消費(fèi)者，這一次互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的爆發(fā)主要是金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)了自己，2013年中國的金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)迅速覺醒，并且試圖應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)來實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。我認(rèn)為這是全球范圍內(nèi)金融消費(fèi)者的第二次發(fā)現(xiàn)，并具有更大的理論與實(shí)踐的價(jià)值。

　　傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，以金融機(jī)構(gòu)的收益作為落腳點(diǎn)。現(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。我認(rèn)為最根本的是以金融消費(fèi)者作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，重建了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運(yùn)行邏輯。當(dāng)前，以金融消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，可以構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。

　　互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融消費(fèi)者的權(quán)利實(shí)現(xiàn)

　　只有金融消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、監(jiān)督權(quán)、索賠權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)等等各項(xiàng)權(quán)益得到更加充分的行使、尊重和保障，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會(huì)更加生機(jī)勃勃，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才能贏得客戶、贏得未來。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴于國家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院的強(qiáng)制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來實(shí)現(xiàn)，比如金融消費(fèi)者的知情權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品就可以實(shí)現(xiàn)。

　　另外，金融消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)建立QQ群和微信群維權(quán)，集結(jié)起來可以跟商家進(jìn)行談判索賠求償，這些在我國都已有了實(shí)踐的案例。比如網(wǎng)貸之家，就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中聚集那些受害者，代表他們進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)。還有金融315網(wǎng)站成立以來，專門開設(shè)了維權(quán)專線，發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費(fèi)者教育的內(nèi)容。

　　在這個(gè)過程中間，互聯(lián)網(wǎng)既可以是金融企業(yè)構(gòu)建的營銷平臺(tái)和服務(wù)渠道，也可以充當(dāng)我們消費(fèi)者對(duì)它進(jìn)行批評(píng)、監(jiān)督和投訴的維權(quán)平臺(tái)。另外，社會(huì)化的公益平臺(tái)和行業(yè)自律組織可以在此之上，組織進(jìn)行調(diào)解、談判，從而實(shí)現(xiàn)第三方介入的他力救濟(jì)，并為今后進(jìn)行訴訟和仲裁提供一系列的服務(wù)，

　　通過互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者可以最大程度方便地進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，了解有關(guān)信息，在自身努力下可以進(jìn)行一系列權(quán)利的保障和實(shí)現(xiàn)，特別是利用微博微信等自媒體，每個(gè)金融消費(fèi)者都有了更加方便快捷的維權(quán)渠道。這是以往任何時(shí)代都沒有的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利面臨新挑戰(zhàn)

　　誠然，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，正像一把菜刀，既可以用來切菜，也可能被人用來傷人。金融消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權(quán)利問題。

　　一是金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，在斯諾登事件后已經(jīng)被加速提上議事日程。二是信息安全權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼泄露，還危及到金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以在以往的財(cái)產(chǎn)安全、人身安全權(quán)之外，產(chǎn)生了信息安全權(quán)問題。三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰所有？實(shí)際上也成為一個(gè)需要討論和明確的問題。這三項(xiàng)為互聯(lián)網(wǎng)興起后產(chǎn)生的金融消費(fèi)者的新權(quán)利問題。

　　需要關(guān)注的問題是，如何平衡互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和經(jīng)營者的權(quán)利與義務(wù)。我們講到金融消費(fèi)者權(quán)利，往往相對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)；同時(shí)，有權(quán)利就有相應(yīng)的義務(wù)，金融消費(fèi)者要尊重金融經(jīng)營者合法權(quán)利。所以，在我們討論金融消費(fèi)者權(quán)利的時(shí)候，就應(yīng)該聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和交易結(jié)構(gòu)時(shí)要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利，如何維護(hù)經(jīng)營者和消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的平衡。

　　從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費(fèi)者這個(gè)中心點(diǎn)，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費(fèi)者的潛在需求，開發(fā)出更多產(chǎn)品來滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營銷過程中保障和實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)利，注意加強(qiáng)安全保障和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也要注意尊重和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。

　　現(xiàn)在，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆，對(duì)一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的震撼，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件和潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多人在呼吁加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。我認(rèn)為，將來互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，應(yīng)該以這個(gè)為中心，適度向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者傾斜，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來立法的指導(dǎo)思想，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。