今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

　　如今，六個(gè)月的準(zhǔn)備期即將結(jié)束，據(jù)媒體報(bào)道，央行已經(jīng)下發(fā)了申報(bào)表格及材料要求，要求各家報(bào)送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開(kāi)展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。

　　多家征信機(jī)構(gòu)對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，央行或?qū)谋驹碌组_(kāi)始驗(yàn)收。

　　那么，8家準(zhǔn)備得如何？誰(shuí)會(huì)是中國(guó)未來(lái)的FICO（美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司費(fèi)埃哲）？又有誰(shuí)會(huì)不及格?

　　八仙過(guò)海曬產(chǎn)品

　　芝麻信用是8家獲批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中最先行動(dòng)的，在央行印發(fā)通知后的第20天，螞蟻金服就推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分應(yīng)用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付寶錢包中，采用評(píng)分制方式，并陸續(xù)推出應(yīng)用場(chǎng)景。

　　比如，在生活領(lǐng)域，芝麻分在600以上的用戶可以免押金租車、免押金先入住離店后付款；芝麻分在750分以上的用戶可辦理盧森堡的“信用簽證”。在金融領(lǐng)域，芝麻分600分以上的用戶可申請(qǐng)“花唄”和“借唄”額度；芝麻分在700分以上的用戶可開(kāi)通“好期貸”額度。

　　而騰訊征信的個(gè)人信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品目前還在內(nèi)測(cè)，并未對(duì)外開(kāi)放，但從之前泄露出來(lái)的版本來(lái)看，其形式與芝麻信用分相似。騰訊信用會(huì)根據(jù)用戶的信用指數(shù)、安全指數(shù)、消費(fèi)指數(shù)等進(jìn)行綜合評(píng)估，共分為“優(yōu)秀、良好、中等、一般”幾個(gè)等級(jí)，星級(jí)越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權(quán)。

　　“騰訊征信個(gè)人信用產(chǎn)品公測(cè)會(huì)首先提供個(gè)人信用評(píng)估的相關(guān)服務(wù)，因?yàn)槭橇⒆泸v訊平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，我們會(huì)首先在手機(jī)QQ和微信上以公眾號(hào)形式提供服務(wù)?！彬v訊征信總經(jīng)理吳丹對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

　　與前兩者不同的是，平安旗下的前海征信采用雙線作戰(zhàn)的模式，一方面內(nèi)測(cè)個(gè)人信用評(píng)分應(yīng)用Credoo好信度，該產(chǎn)品將以獨(dú)立APP的形式存在，分值在300~850之間。另一方面，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)推出包括數(shù)據(jù)類、云系統(tǒng)和功能插件在內(nèi)的三大系列數(shù)十余個(gè)產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，針對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是前海征信的主戰(zhàn)場(chǎng)，目前這些產(chǎn)品已經(jīng)在平安集團(tuán)內(nèi)部和20余個(gè)外部金融機(jī)構(gòu)公測(cè)。

　　華道征信近日也宣布，即將推出個(gè)人征信產(chǎn)品“豬豬分”，但與上述3家征信評(píng)分多場(chǎng)景應(yīng)用不同的是，“豬豬分”專注于租房細(xì)分領(lǐng)域，通過(guò)給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。

　　據(jù)媒體報(bào)道，在該款產(chǎn)品上，個(gè)人信用被分解為身份認(rèn)證、背景特質(zhì)、消費(fèi)水平、生活信用、日常行為五大模塊，每一個(gè)模塊有獨(dú)立的評(píng)價(jià)并最終形成一個(gè)總的分?jǐn)?shù)。獲得用戶授權(quán)后，房東可以在APP上查詢用戶的信用信息。

　　據(jù)了解，未來(lái)華道征信還計(jì)劃陸續(xù)推出面向金融市場(chǎng)、租賃市場(chǎng)、婚戀市場(chǎng)、人力資源市場(chǎng)等細(xì)分領(lǐng)域的征信產(chǎn)品。此外，華道征信還上線了反欺詐平臺(tái)。

　　拉卡拉旗下的考拉征信于4月初推出了考拉信用分和商戶信用分，分值也在300~850之間，評(píng)價(jià)維度包括信用記錄、履約能力、身份屬性、社交關(guān)系、交易行為，而商戶信用分是專門針對(duì)POS商戶，考拉信用分和商戶信用分都可在拉卡拉平臺(tái)上申請(qǐng)小額信貸。

　　4月底，考拉征信又推出考拉誠(chéng)信分，同樣包含兩個(gè)方面：職業(yè)誠(chéng)信分、誠(chéng)信分，這兩個(gè)信用分進(jìn)而演化成為基于O2O的“考拉信用圈”，個(gè)人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的更便利、優(yōu)惠的服務(wù)。

　　據(jù)了解，中智誠(chéng)征信近日也宣布將推出“反欺詐云平臺(tái)”，其網(wǎng)站顯示，提供的產(chǎn)品包括個(gè)人征信評(píng)分、企業(yè)征信評(píng)分、征信系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)；中誠(chéng)信征信目前尚未有新的產(chǎn)品推出，但包括中誠(chéng)信征信和鵬元征信在內(nèi)，之前也一直在市場(chǎng)上提供征信產(chǎn)品。

　　業(yè)務(wù)延長(zhǎng)線

　　其實(shí)，這8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)大致可以分為兩類：一類是互聯(lián)網(wǎng)背景，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一類是傳統(tǒng)型征信公司，如鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信和北京華道征信。

　　可以看出，互聯(lián)網(wǎng)背景的征信公司較為活躍，而傳統(tǒng)型略顯低調(diào)，8家提供的產(chǎn)品主要可以分為兩類，一類是toB，一類是toC。

　　個(gè)人征信市場(chǎng)化在國(guó)外已經(jīng)有100多年的探索，其間形成了比較完整的商業(yè)模式。對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)來(lái)說(shuō)，一切才剛剛起步。所以，在8家提供的產(chǎn)品中，可以明顯地看到借鑒國(guó)外成熟征信產(chǎn)品的痕跡，比如toC的產(chǎn)品大多采取評(píng)分制，其評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)模仿或照搬FICO。

　　FICO信用分的打分范圍是300～850之間，包括前海征信的Credoo好信度、考拉征信的考拉誠(chéng)信分完全復(fù)制了該評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，芝麻信用和華道征信旗下的“豬豬分”則在FICO的基礎(chǔ)之上進(jìn)行了修正，芝麻信用的分?jǐn)?shù)范圍在350~950分，而“豬豬分”滿分為1000分。

　　那么，究竟是toB還是toC？8家征信機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需求各有側(cè)重，比如芝麻信用和騰訊征信兩家具有龐大用戶背景的互聯(lián)網(wǎng)代表，首先選擇針對(duì)個(gè)人的信用產(chǎn)品進(jìn)行切入，芝麻信用此前就比較明確地告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，相對(duì)于金融領(lǐng)域，他們更加看重信用在生活場(chǎng)景上的應(yīng)用

　　吳丹則告訴本報(bào)記者，騰訊征信旗下三大塊業(yè)務(wù)，分別是身份識(shí)別（包括人臉識(shí)別、身份信息比對(duì)），反欺詐和信用評(píng)估，身份識(shí)別用來(lái)核實(shí)用戶身份，然后反欺詐系統(tǒng)分析該用戶是否有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，最后評(píng)分會(huì)評(píng)估這個(gè)用戶信用怎么樣，最后才決定提供什么服務(wù)給這位用戶。

　　而前海征信則明確表示服務(wù)金融機(jī)構(gòu)是重點(diǎn)。

　　“我們是金融機(jī)構(gòu)出身，專長(zhǎng)在于理解金融機(jī)構(gòu)的需求，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨挑戰(zhàn)，比如說(shuō)系統(tǒng)能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力等，而這正是我們所擅長(zhǎng)的，這就是我們?yōu)槭裁匆婚_(kāi)始就把重點(diǎn)放在對(duì)于機(jī)構(gòu)的服務(wù)上面?！鼻昂Ｕ餍趴偨?jīng)理邱寒對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

　　可以說(shuō)，前海征信提供的征信產(chǎn)品是平安集團(tuán)既有能力，如風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)處理能力、催收能力的總結(jié)和輸出。

　　拉卡拉的優(yōu)勢(shì)在于線下長(zhǎng)期積累的POS機(jī)商戶，所以，考拉征信在為個(gè)人及商戶提供信用分的同時(shí)，也不忘將兩者撮合在一起，為商戶導(dǎo)入更多的客流，提高其原有業(yè)務(wù)的使用頻次。

　　誰(shuí)將是中國(guó)的FICO?

　　螞蟻金服一位內(nèi)部人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者分析，其實(shí)，在未來(lái)，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力還是數(shù)據(jù)獲取、處理和輸出的能力，“但就目前來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)足夠大，還談不上競(jìng)爭(zhēng)激烈?！彼f(shuō)。

　　事實(shí)上，8家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源大同小異：自己長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)、外購(gòu)第三方的數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)、客戶自己提供的數(shù)據(jù)，以及網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)獲取的數(shù)據(jù)，維度大致包括兩類，一是金融類數(shù)據(jù)，二是互聯(lián)網(wǎng)等其他數(shù)據(jù)，比如用戶行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等。

　　但由于每家機(jī)構(gòu)的背景不同，獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的能力也存在差別，比如芝麻信用和騰訊征信看重互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，“豬豬分”側(cè)重對(duì)個(gè)人行為習(xí)慣進(jìn)行分析，但前海征信則看重金融數(shù)據(jù)，邱寒認(rèn)為，金融數(shù)據(jù)最直接最有效。前海征信的信用計(jì)算模型中60%是金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，40%是其他數(shù)據(jù)。

　　而對(duì)于數(shù)據(jù)的處理能力直接決定其信用評(píng)價(jià)是否更加接近真實(shí)的信用情況，在美國(guó)各種信用分的計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性最高，所以，F(xiàn)ICO是最具公信力、使用范圍最廣的信用評(píng)分。

　　未來(lái)一個(gè)非常可能的情況是：一個(gè)人在8家征信機(jī)構(gòu)有著迥異的信用分，可能800分、700分或600分，可能是優(yōu)秀，可能是良好，也有可能是一般。

　　而誰(shuí)能描繪出這個(gè)人的真實(shí)情況，誰(shuí)就是中國(guó)的FICO。