近日，社交媒體誤傳央行個(gè)人征信不良記錄保存周期升至7年。官方第一時(shí)間辟謠，同時(shí)呼吁珍視個(gè)人信用。專業(yè)人士表示，隨著今年年初民間征信開放，除了重視銀行卡相關(guān)的不良記錄，還應(yīng)注意日常生活中信用行為，否則可能被計(jì)入“民間版”信用負(fù)面記錄。此外，分析機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)超千億，而個(gè)人隱私保護(hù)將備受關(guān)注。

　　>>事件

　　誤傳央行征信不良記錄存7年

　　近日，“央行征信新規(guī)不良記錄保存周期提升至7年”這一消息在微信朋友圈流傳。有微信公眾號(hào)發(fā)布消息稱，征信系統(tǒng)出臺(tái)新政策，不僅將不良記錄保存周期提升至7年，而且超過還款日一天就算逾期，連續(xù)三次逾期就會(huì)進(jìn)入“黑名單”。這一消息引發(fā)關(guān)注。

　　中國(guó)人民銀行征信中心黨委書記王曉明解釋稱，我國(guó)不良記錄保存的5年期限是依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中相關(guān)規(guī)定，只要法律不修改，期限肯定不變。至于逾期多少天會(huì)構(gòu)成不良記錄，取決于商業(yè)銀行各自對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷程度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的不良記錄認(rèn)定又有所不同。一些比較“較真”的銀行，信用卡逾期3至5天也作為不良記錄報(bào)送至征信系統(tǒng)，所以個(gè)人在銀行信貸方面還是要嚴(yán)格履約，避免一時(shí)疏忽給自己留下信用污點(diǎn)。

　　中國(guó)征信處于起步階段，中國(guó)社會(huì)征信文化體系也在逐步建立之中。2015年初，人行放開個(gè)人征信牌照，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個(gè)人征信市場(chǎng)逐步放開，促進(jìn)了征信市場(chǎng)多元化。

　　>>進(jìn)展

　　芝麻信用新增用戶負(fù)面記錄

　　這些“新入場(chǎng)”的聯(lián)網(wǎng)征信是我國(guó)征信市場(chǎng)建設(shè)的新領(lǐng)域。阿里的芝麻信用查分、騰訊微眾銀行的人臉識(shí)別貸款、拉卡拉的考拉評(píng)分等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品陸續(xù)面市。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著中國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展，消費(fèi)者還要注意在日常生活中網(wǎng)購(gòu)等方面的違約行為，稍不留神可能被記載在“民間版”不良記錄。

　　芝麻信用近日表示，近期增加負(fù)面記錄展示。就是用戶的違約行為將被記錄在案，嚴(yán)重的將影響芝麻分分值。這意味著，“信用”這種看不見的經(jīng)濟(jì)身份證在發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，不誠(chéng)信的行為將受到約束。

　　據(jù)芝麻信用方面介紹，用戶不良信用記錄的數(shù)據(jù)主要來(lái)自芝麻信用合作商戶以及其他公共機(jī)構(gòu)。也就是說，如果用戶在芝麻信用的A商家處有了違約行為，當(dāng)他在芝麻信用的B商家處申請(qǐng)服務(wù)時(shí)，很有可能會(huì)因?yàn)樨?fù)面記錄而被拒。

　　“隨著個(gè)人中心報(bào)告可查詢，大家開始重視信用污點(diǎn)。同時(shí)，當(dāng)人們逐漸意識(shí)到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時(shí)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費(fèi)行為時(shí)，‘民間版’不良記錄也將受到重視，個(gè)人征信意識(shí)將被培養(yǎng)起來(lái)?！币晃慌c征信工作相關(guān)人士指出。

　　>>展望

　　個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)超千億

　　多家券商研究報(bào)告表示，通過中美對(duì)比測(cè)算出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而中國(guó)目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模為20億元，其中個(gè)人征信僅占很小一部分，中國(guó)個(gè)人征信未來(lái)市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。

　　方正證券研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在社會(huì)信用體系建設(shè)綱要的制度安排下，目前僅2億規(guī)模的個(gè)人征信行業(yè)市場(chǎng)會(huì)大大加速，很可能在10-15年達(dá)到千億級(jí)別空間，對(duì)應(yīng)行業(yè)10年和15年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為86.2%和51.33%。

　　中金公司金融研究主管、董事總經(jīng)理毛軍華此前撰文表示，個(gè)人征信業(yè)務(wù)將發(fā)展成為以央行個(gè)人征信系統(tǒng)為國(guó)家基礎(chǔ)信息庫(kù)、私營(yíng)機(jī)構(gòu)成為重要補(bǔ)充的公私并行格局，與德國(guó)和韓國(guó)的混合型模式較為相似。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，相較于央行報(bào)告數(shù)據(jù)，民營(yíng)公司信息實(shí)時(shí)更新，更能滿足市場(chǎng)需求，產(chǎn)品更有針對(duì)性。征信機(jī)構(gòu)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)主要方面是比拼信息。短期內(nèi)，個(gè)人征信行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是數(shù)據(jù)收集能力；中期來(lái)看核心競(jìng)爭(zhēng)力是對(duì)信用主體的建模、數(shù)據(jù)挖掘及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)能力；長(zhǎng)期來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力則遷移至對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新能力。

　　此外，征信行業(yè)對(duì)個(gè)人信息的采集和留存是否侵犯隱私，世界上并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人隱私保護(hù)將是征信發(fā)展的主要行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。上海嚴(yán)義明律師事務(wù)所朱桀禹對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，“目前我國(guó)征信方面立法還不是很健全，征信行業(yè)法制進(jìn)程較慢，中國(guó)司法對(duì)于人信息保護(hù)趨于嚴(yán)格。個(gè)人的隱私是征信公司必須依法進(jìn)行保護(hù)的，且不能非法將個(gè)人信用信息賣給第三方。目前一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)用戶信息的采集和留存是否侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題或已觸及了法律的灰色空間?！?/p>

　　京華時(shí)報(bào)記者 余雪菲