2015年初央行批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化大幕就此開啟。據(jù)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信總規(guī)模僅為20億元。在很多人看來，征信市場(chǎng)是傳統(tǒng)金融的最后一個(gè)“堡壘”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)最大“金礦”。

　　自1月5日央行向8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照以來，6個(gè)月的籌備期已過大半。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，近日央行分別聽取了8家機(jī)構(gòu)的工作匯報(bào)，考察這些機(jī)構(gòu)是否達(dá)到正式開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，首批申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的民間機(jī)構(gòu)，目前正處于申請(qǐng)階段，預(yù)計(jì)六七月份會(huì)有正式的牌照批復(fù)。

　　2015年初，央行批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化大幕就此開啟。與此同時(shí)，一個(gè)待開發(fā)的龐大的征信市場(chǎng)受到空前關(guān)注。

　　宏源證券預(yù)測(cè)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。在很多人看來，征信市場(chǎng)是傳統(tǒng)金融的最后一個(gè)“堡壘”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)最大“金礦”。

　　大數(shù)據(jù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信體系

　　“以往提到征信，大家想到的就是人民銀行征信中心，它相對(duì)來說比較傳統(tǒng)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，除此之外還有很多非金融的產(chǎn)品，例如招聘、租房、賒購(gòu)、證婚等多元化的個(gè)體信用記錄，最后它們構(gòu)成了一個(gè)整體的信用經(jīng)濟(jì)的全部。

　　據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)征信體系的現(xiàn)狀是，央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。也就是說，在中國(guó)13億人中，有銀行信貸記錄的人占比不足25%。這將導(dǎo)致許多人的融資需求很難得到滿足。

　　“個(gè)人征信確實(shí)提供了很大的一個(gè)市場(chǎng)，因?yàn)橥ㄟ^它自身收集的數(shù)據(jù)，它所評(píng)估的信用很好地補(bǔ)充了我們傳統(tǒng)的金融信用?！敝袊?guó)信息通信研究院政策與經(jīng)濟(jì)研究所法律研究部副主任王融稱，用戶在網(wǎng)絡(luò)上的很多活動(dòng)都可以間接反映信用，現(xiàn)在一些個(gè)人征信機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)有很大的市場(chǎng)空間，受到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的歡迎。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)的圍繞銀行構(gòu)建的個(gè)人征信體系將被無(wú)限豐富化。如芝麻信用曾率先對(duì)用戶信用進(jìn)行公測(cè)，并與國(guó)內(nèi)3000余家酒店展開免押金入住合作。一些較小的失信行為，如使用打車軟件爽約、網(wǎng)購(gòu)到貨不簽收、拖欠水電費(fèi)等信用小污點(diǎn)有可能被記錄到用戶的信用報(bào)告中，甚至可能影響到其未來的貸款行為?！敝ヂ樾庞孟嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　不過，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)興起的時(shí)間較短，大數(shù)據(jù)征信的可靠性和含金量仍被不少業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，大數(shù)據(jù)征信模式的難點(diǎn)在于，信息過多引起的數(shù)據(jù)雜亂，整合多方數(shù)據(jù)困難，且數(shù)據(jù)相關(guān)性分析需要較長(zhǎng)時(shí)間和實(shí)踐來檢驗(yàn)，短期內(nèi)信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性較低。

　　螞蟻信用相關(guān)人士也表示，螞蟻的金融數(shù)據(jù)可能是央行或者傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的有益補(bǔ)充，比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數(shù)據(jù)而言，銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積累更有說服力?！案骷覕?shù)據(jù)一定是一個(gè)相互補(bǔ)充、相互印證的關(guān)系，沒有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)可能會(huì)出現(xiàn)偏頗。”

　　P2P行業(yè)急需引入征信

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年4月，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)551.45億元，環(huán)比上升了11.95%，是去年同期的2.7倍，繼3月網(wǎng)貸行業(yè)成交量創(chuàng)歷史新高后，4月網(wǎng)貸行業(yè)再次刷新了上月的紀(jì)錄。伴隨著P2P的迅速發(fā)展，風(fēng)控成為每一家P2P公司面臨的主要問題，風(fēng)控依賴的標(biāo)準(zhǔn)主要是互聯(lián)網(wǎng)征信。

　　由于社會(huì)征信體系尚不完善以及賬戶盜用、機(jī)構(gòu)代辦、申請(qǐng)欺詐等蓄意造假和詐騙行為，P2P傳統(tǒng)風(fēng)控手段開始失效，升級(jí)風(fēng)控手段成為迫在眉睫的問題。市場(chǎng)對(duì)征信的需求，從未如此迫切。

　　“P2P網(wǎng)貸要健康發(fā)展，核心是要解決信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，道德風(fēng)險(xiǎn)的解決方式更多地需要監(jiān)管和執(zhí)法部門制定規(guī)則，加大監(jiān)管力度，而信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)則需要借助征信體系提供支持?！罢餍艈栴}已經(jīng)成為困擾和阻礙P2P行業(yè)規(guī)范和持續(xù)發(fā)展的短板。”上述市場(chǎng)人士表示。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近八成P2P公司愿意加入央行征信系統(tǒng)。據(jù)介紹，為幫助P2P網(wǎng)貸公司實(shí)現(xiàn)信貸信息共享、防范信用風(fēng)險(xiǎn)，央行征信中心已經(jīng)通過下屬上海資信有限公司建成網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以通過該系統(tǒng)共享信貸信息。截至4月20日，NFCS已經(jīng)接入537家P2P機(jī)構(gòu)，入庫(kù)72.5萬(wàn)人，并建立了7025人的黑名單。

　　不過，相對(duì)于P2P對(duì)個(gè)人征信的巨大需求來說，這種支持顯然是杯水車薪。很多P2P行業(yè)人士均認(rèn)為，如果有較為成熟的第三方信用評(píng)估體系，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠從中獲得客戶的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，將會(huì)成為傳統(tǒng)征信體系的重要補(bǔ)充。據(jù)芝麻信用內(nèi)部人士介紹，芝麻信用正在和一些P2P企業(yè)合作。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，央行放開個(gè)人征信市場(chǎng)對(duì)于規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。但同時(shí)，在當(dāng)前個(gè)人信息保護(hù)和相關(guān)監(jiān)管機(jī)制尚不明晰的情況下，面對(duì)愈加泛濫的個(gè)人信息泄露問題，征信數(shù)據(jù)如何用，個(gè)人隱私如何保護(hù)等問題，不僅是民營(yíng)機(jī)構(gòu)面臨的問題，也是監(jiān)管層必須考量的問題。

　　與此同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人征信和社會(huì)信用體系建設(shè)，呼吁搭建信息共享平臺(tái)的聲音日漸增多。今年的《政府工作報(bào)告》也對(duì)信用體系建設(shè)和信息共享提出了總體要求，明確提出“推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享交換平臺(tái)”。

　　融360金融搜索平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，現(xiàn)在只有銀行接通了央行征信系統(tǒng)，大部分的小貸公司和全部的P2P還沒有接入?！跋Ｍ胄械恼餍畔到y(tǒng)開放給小的貸款公司，并逐步開放給P2P和其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?！睂?duì)于很多需要使用個(gè)人征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)之間的互通互聯(lián)也是他們所期待的?！把胄械恼餍艛?shù)據(jù)就像以前的國(guó)道，現(xiàn)在民營(yíng)征信就像省道，不管是國(guó)道還是省道，一定要互通互聯(lián)，才是長(zhǎng)期健康發(fā)展的數(shù)據(jù)和征信生態(tài)?！比~大清表示。

　　“目前，一方面是政府掌握了超過九成信息資源，大量分散在各個(gè)部門，彼此未打通，且多處于"沉睡"狀態(tài)；另一方面是社會(huì)數(shù)據(jù)需求日益強(qiáng)烈，特別是隨著國(guó)家大力推動(dòng)誠(chéng)信體系建設(shè)，建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)需求十分強(qiáng)烈?！庇袠I(yè)內(nèi)人士建議，在規(guī)范管理和保障信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該向市場(chǎng)開放信用相關(guān)數(shù)據(jù)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前社會(huì)各主要領(lǐng)域，政府掌握的信息資源超過了90%?！耙云髽I(yè)信用數(shù)據(jù)為例，目前主要分布在工商、質(zhì)檢、海關(guān)、公安、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)、銀行等政府和業(yè)務(wù)管理部門，只有少部分?jǐn)?shù)據(jù)存于企業(yè)。政府信息尤其是行政執(zhí)法信息的公開，在社會(huì)信用體系建設(shè)中具有重要的基礎(chǔ)性意義，呼吁盡快進(jìn)一步開放政務(wù)信息。

　　當(dāng)然，在保證數(shù)據(jù)開放的同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和價(jià)值加以篩選和評(píng)價(jià)。專家建議，應(yīng)該制定相關(guān)法律法規(guī)，設(shè)立跨機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組等來作為政務(wù)信息開放的制度保障。