7月31日，央行出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這是從2012年1月央行首度就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》面向公眾征求意見(jiàn)以來(lái)，發(fā)布的第四版草案。

　　意見(jiàn)稿乍一公布，其中涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)限額的條目便受到輿論的廣泛關(guān)注，導(dǎo)致央行連夜釋疑，稱并非針對(duì)“剁手族”。不過(guò)，外界針對(duì)意見(jiàn)稿的解讀與質(zhì)疑并未因此而消退，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見(jiàn)稿不僅僅對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大影響，還對(duì)與支付機(jī)構(gòu)合作較多的諸如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定的影響。

　　“意見(jiàn)稿”第八條解讀——

　　促進(jìn)P2P行業(yè)健康發(fā)展

　　《征求意見(jiàn)稿》第八條中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。這意味著，支付機(jī)構(gòu)僅能提供支付通道服務(wù)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)搜索引擎投之家CEO黃詩(shī)樵認(rèn)為，支付新規(guī)主要是面向第三方支付所做的限制，以此來(lái)限制第三方支付的沉淀資金，進(jìn)而減少用戶在第三方支付公司的沉淀資金，降低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)支付主要是面向具備賬戶體系的第三方支付公司賬戶余額所做的限制，而對(duì)銀行支付通道并沒(méi)有限制，因而對(duì)用戶消費(fèi)影響不大?！爸皇菑?qiáng)調(diào)了第三方支付的通道屬性，限制了金融機(jī)構(gòu)屬性?！秉S詩(shī)樵說(shuō)，在意見(jiàn)稿中，央行強(qiáng)調(diào)第三方支付主要服務(wù)小額消費(fèi)支付，大額支付則走銀行。而對(duì)P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，P2P本身就是消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)的一種途徑，其中更多的是理財(cái)消費(fèi)，理財(cái)消費(fèi)本身具有額度大的特點(diǎn)，大額資金一般是通過(guò)網(wǎng)銀通道轉(zhuǎn)到平臺(tái)賬號(hào)，所以這樣對(duì)賬戶余額的限制對(duì)其也沒(méi)有影響。

　　“總體來(lái)說(shuō)新規(guī)對(duì)P2P行業(yè)沒(méi)有太大影響?！秉S詩(shī)樵表示，如果不作限制，第三方支付就有很大權(quán)限可以對(duì)接貨幣基金等各種金融市場(chǎng)，可以直接把用戶的資金沉淀在上面，比如余額寶。一旦新規(guī)出臺(tái)，這些賬戶里的余額最多只能有5000元，而剩下的就只能存進(jìn)銀行，這將對(duì)第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展有所限制。

　　“我個(gè)人也不太支持這樣的新規(guī)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要競(jìng)爭(zhēng)來(lái)創(chuàng)新?！秉S詩(shī)樵認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)不僅針對(duì)余額寶、微信支付這兩大支付平臺(tái)，同時(shí)也使一些和金融機(jī)構(gòu)合作的小型第三方支付平臺(tái)被斷了后路。而未來(lái)第三方支付的發(fā)展空間，最大需求只能是針對(duì)日常消費(fèi)的應(yīng)用產(chǎn)品，比如打車、小額購(gòu)物支付等小額支付。

　　P2P業(yè)內(nèi)人士聚有財(cái)副總裁簡(jiǎn)七表示，從投資人保護(hù)角度來(lái)看，意見(jiàn)稿排除了第三方支付托管模式，平臺(tái)在資金募集時(shí)就需要直接打款到銀行，銀行則根據(jù)相應(yīng)的監(jiān)管或者托管協(xié)議，把資金發(fā)放到具體借款人的賬戶里，使得P2P 平臺(tái)的流程至少理論上更為規(guī)范，也進(jìn)一步降低了平臺(tái)觸碰資金的可能性。一旦意見(jiàn)稿正式落地，大量通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)做資金托管業(yè)務(wù)的 P2P 平臺(tái)面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　“意見(jiàn)稿”初衷——

　　一設(shè)開(kāi)戶限制，二保交易安全

　　算話互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)(上海)有限公司創(chuàng)始人蔣慶軍認(rèn)為，央行出臺(tái)意見(jiàn)稿的初衷是為了控制金融分析，完善監(jiān)管體系，并非為了限制第三方支付的發(fā)展。

　　“這個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付意見(jiàn)的立意，一是出于賬戶安全，對(duì)開(kāi)戶有了更多要求，保障其安全?！笔Y慶軍表示，“二是對(duì)于交易安全的規(guī)定，這是針對(duì)第三方支付的虛擬賬戶所提出的?！?

　　他以支付寶為例指出，支付寶具有海量的虛擬賬戶，實(shí)際上內(nèi)部已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)封閉的清算體系，而這是對(duì)央行清算體系的最大沖擊。“支付寶在幾百家銀行都開(kāi)有自己的對(duì)公賬戶，這些賬戶里都有巨額資金，都是支付寶賬戶里的錢(qián)以支付寶公司的名義存在了銀行里?！彼硎荆谶@種情況下，網(wǎng)民最津津樂(lè)道的支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，實(shí)際上是支付寶做了內(nèi)部記賬，在其內(nèi)部體系中并沒(méi)有發(fā)生跨行清算，而對(duì)央行來(lái)說(shuō)，就失去了對(duì)這些資金流動(dòng)的控制。

　　蔣慶軍認(rèn)為，對(duì)于新規(guī)的許多爭(zhēng)議，是因?yàn)槟壳霸S多第三方支付為吸引P2P賬戶而采取了補(bǔ)貼，如不收服務(wù)費(fèi)。新規(guī)的出臺(tái)可能會(huì)使很多費(fèi)用短暫性增加。同時(shí)，有互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)背景的民營(yíng)銀行，被限制了其遠(yuǎn)程開(kāi)戶的潛在可能性，將來(lái)開(kāi)戶要求將更加嚴(yán)格，對(duì)用戶而言也更為安全。比如，可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)的綜合賬戶，就需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式來(lái)進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，其中可能涉及身份證、工作證明、社保繳費(fèi)單等多份證明，這無(wú)疑提高了開(kāi)戶門(mén)檻。

　　“央行出臺(tái)新規(guī)的目的不是為了限制某個(gè)第三方支付的發(fā)展，其目的是為了控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但客觀結(jié)果是造成了第三方支付的發(fā)展限制?！笔Y慶軍表示，從另一個(gè)角度來(lái)看，第三方支付若是能應(yīng)對(duì)得當(dāng)，在短暫的陣痛之后，也有可能化弊為利。比如通過(guò)五種方式驗(yàn)證客戶，就可以得到用戶的五種信息，在未來(lái)也將獲得和銀行等級(jí)一樣高的用戶。

　　第三方支付表態(tài)——

　　前瞻的監(jiān)管促行業(yè)健康發(fā)展

　　作為國(guó)內(nèi)第三方支付的代表，支付寶方面表示要“開(kāi)放互信，積極探索”。支付寶稱，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的。在這個(gè)基礎(chǔ)上，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程也是企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)透明互信，研究?jī)A聽(tīng)，積極探索不斷完善的過(guò)程，這一點(diǎn)是新生事物發(fā)展成長(zhǎng)的必經(jīng)之路，也是未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開(kāi)放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。螞蟻金服和支付寶一直秉持“穩(wěn)妥創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管，服務(wù)實(shí)體，激活金融”的原則，為行業(yè)健康發(fā)展，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”和普惠金融提供更多更好的價(jià)值。

　　騰訊 集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示，騰訊的相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正在對(duì)央行關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》 征求意見(jiàn)稿進(jìn)行研究，騰訊的財(cái)付通、微信支付、QQ錢(qián)包團(tuán)隊(duì)一直在為用戶提供便利、安全的支付服務(wù)，并在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造著新價(jià)值。近期，騰訊的相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通，會(huì)本著一直以來(lái)的“為用戶著想”的價(jià)值觀，提出一些建設(shè)性的意見(jiàn)，和央行以及其他支付機(jī)構(gòu)一起，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。