“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒”，央行日前下發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)明確表達(dá)了這一監(jiān)管思路。在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長的今天，第三方支付的業(yè)務(wù)邊界也越來越模糊，這個出生初期僅是為客戶提供小額支付、消費(fèi)付款的群體，如今正在成為銀行、銀聯(lián)角色的替代者。那么，迫使第三方支付回歸正途的《征求意見稿》會對客戶造成怎樣的影響？第三方支付市場又會發(fā)生什么轉(zhuǎn)變？

　　銀行得到的

　　第三方支付失去的

　　《征求意見稿》將第三方支付賬戶分成了綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶，不能買理財產(chǎn)品。

　　其中，綜合類賬戶必須通過面對面完成身份核實或者通過五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證。消費(fèi)賬戶需通過三個(含)以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證。

　　一家大型第三方支付公司內(nèi)部人士向北京商報記者表示，上述五個渠道可能涵蓋公安部身份認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證以及學(xué)歷認(rèn)證等。按照《征求意見稿》的要求，符合綜合賬戶五個渠道驗證的難度很大，這肯定將大幅減少第三方支付的新增用戶。

　　此外，《征求意見稿》還進(jìn)行相關(guān)限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。支付要素包括靜態(tài)密碼、動態(tài)密碼、指紋支付等。

　　在年度限額上，《征求意見稿》規(guī)定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，5000元的限額只是針對支付賬戶的扣款，在網(wǎng)購扣款時，當(dāng)消費(fèi)金額超過5000元，超出部分是從銀行卡賬戶扣除。因此，消費(fèi)額度實際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。

　　另外，《征求意見稿》還規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移?！斑@條對支付機(jī)構(gòu)是最致命的，這意味著單筆200元以上的支付必須通過銀行網(wǎng)銀，第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付基本沒法搞了?！鄙鲜鲋Ц豆救耸勘硎?。

　　用戶以前在選擇快捷支付時，原本只需要在綁定銀行卡時進(jìn)行銀行系統(tǒng)認(rèn)證，之后每次交易輸入第三方支付密碼就可以直接消費(fèi)銀行卡里的錢。而按照新規(guī)規(guī)定，200元以上的快捷支付必須通過銀行的驗證，用戶體驗將會受到影響。

　　除此之外，《征求意見稿》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，各項資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，以對相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明晰資金流向、加強(qiáng)資金監(jiān)管、避免風(fēng)險傳遞。

　　支付回歸支付

　　銀行回歸銀行

　　監(jiān)管靴子終將落地。在《征求意見稿》公布之后，眾多第三方支付人士不約而同地認(rèn)為，央行是在打壓第三方支付，保護(hù)商業(yè)銀行的利益。事實果真如此嗎？

　　據(jù)了解，自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，已累計有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照。數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50%。然而，從過去幾年的發(fā)展脈絡(luò)來看，第三方支付已經(jīng)越過了監(jiān)管許可的邊界。

　　起初，第三方支付只是作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，為客戶提供便捷的支付途徑，無論是直接消費(fèi)還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開的通道，雙方也相安無事。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易量的快速增長，出現(xiàn)了快捷支付，第三支付機(jī)構(gòu)直通銀行不用跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行就可完成交易，提高了成功率和便捷性。但由于不使用銀聯(lián)通道，快捷支付的盛行令國內(nèi)惟一一家清算機(jī)構(gòu)——中國銀聯(lián)頗為不滿，銀聯(lián)方面曾多次要求商業(yè)銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)卡交易全面遷移到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

　　繼2013年6月余額寶誕生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，各類“寶寶”相繼誕生，銀行存款迅速通過第三方支付機(jī)構(gòu)流入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。P2P風(fēng)靡之后，商業(yè)銀行由于風(fēng)險考慮不愿為P2P做托管業(yè)務(wù)，第三方支付趁虛而入，搶得了P2P托管這塊肥肉。以支付起家的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們更是紛紛成立金融服務(wù)集團(tuán)，為客戶提供貸款、理財、存款、轉(zhuǎn)賬等一系列金融服務(wù)，大有追趕銀行的架勢。

　　監(jiān)管對第三方支付的態(tài)度由此發(fā)生轉(zhuǎn)變。在分析人士看來，《征求意見稿》的主旨就是讓支付機(jī)構(gòu)回歸支付本身，第三方支付機(jī)構(gòu)本來定義是個搬運(yùn)工，但如今對接的支付、投資場景越來越多，大量備付金沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)，不僅容易導(dǎo)致風(fēng)險，大量的資金流轉(zhuǎn)更形成了監(jiān)管盲區(qū)。

　　華泰證券金融業(yè)分析師羅毅表示，《征求意見稿》區(qū)分了支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“銀行化”、“銀聯(lián)化”，實質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機(jī)構(gòu)可大力開展通道業(yè)務(wù)。

　　易觀國際分析師馬韜表示，《管理辦法》對于賬戶管理做出的種種規(guī)定，實際上是強(qiáng)調(diào)第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”、“轉(zhuǎn)賬”功能，對百姓的支付體驗影響不大。

　　事實上，此前央行等10部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。顯然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對第三方支付滲透進(jìn)入投資、支付、理財、融資等具體的細(xì)分場景存在顧慮。

　　天花板蓋上

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