眼下，受到中國經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，加上利率市場化的倒逼及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，銀行業(yè)的日子越來越不好過。凈利潤增速放緩，不良貸款攀升，是擺在銀行面前的現(xiàn)實(shí)問題。

　　截至9月末，16家上市銀行不良貸款余額達(dá)到9080億元，較年初新增2396.44億元，已經(jīng)接近2014年全年新增量。16家上市銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤10360.5億元，平均日賺38億元。不過，國有大行、股份行、城商行凈利潤增速出現(xiàn)分化。值得注意的是，中國銀行、交通銀行第三季度凈利潤負(fù)增長。分析師預(yù)計(jì)，若經(jīng)濟(jì)延續(xù)疲弱局面，2016年大行的凈利潤增速或面臨負(fù)增長的壓力。

　　中國銀行、交通銀行第三季度凈利潤“負(fù)增長”

　　盡管前三季度上市銀行凈利潤依然保持增長，但增幅顯然大不如前。國有大行的凈利潤普遍在同比零增長左右徘徊，股份行大多在5%到10%之間，而城商行的增速則普遍在10%以上。

　　五大行中，工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤最多，達(dá)到2217.61億元；建設(shè)銀行以1915.57億元凈利潤緊隨其后；農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行的凈利潤分別為1532.10億元、1378.74億元、520.4億元。

　　今年前三季度，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到2.02％，超過2%。除了不良貸款規(guī)模增幅較大，銀行不良貸款撥備覆蓋率普遍降幅明顯，三季度，中國銀行和工商銀行的撥備覆蓋率已接近銀監(jiān)會(huì)要求的150％紅線。

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，雖然國有大行前三季度的凈利增速還在維持增長，但從單季（第三季度）同比數(shù)據(jù)來看，中國銀行和交通銀行的凈利潤已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)增長。中國銀行第三季度凈利潤為407.99億元，較去年第三季度的414.09億元減少了6.1億元，是2009年以來第一次單季利潤同比負(fù)增長。交通銀行第三季度凈利潤為147.16億元，較去年同期減少0.33億元，去年三季度凈利潤為147.49億元。分析認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，貨幣寬松的大環(huán)境下，以傳統(tǒng)的息差收入為主要凈利來源的經(jīng)營模式，使得國有大行的業(yè)績增長缺乏動(dòng)力。

　　興業(yè)證券研報(bào)認(rèn)為，中國銀行撥備覆蓋率下降至 153.7%，接近監(jiān)管要求的150%標(biāo)準(zhǔn)。在不良繼續(xù)暴露，撥備接近監(jiān)管要求下限的背景下，中國銀行的業(yè)績將繼續(xù)受不良拖累。

　　平安證券研報(bào)認(rèn)為，交通銀行凈息差2.24%，環(huán)比下降 3bps，主要仍受利率市場化及2015 年前三季度5次降息的影響?？紤]到降息及經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，平安證券下調(diào)交通銀行2016 年凈利潤增速至0.6%。該行作為銀行混改的排頭兵，交行混改的落地情況仍然值得關(guān)注。不過，交通銀行在三季報(bào)中表示，該行持續(xù)做大做強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)、交易型業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，財(cái)富管理經(jīng)營特色進(jìn)一步彰顯，非利息收入貢獻(xiàn)度顯著提升。

　　成長動(dòng)能不足 銀行業(yè)好日子已過？

　　中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行賺錢難度也在加大，以往規(guī)模高增速、業(yè)績高指標(biāo)、利潤高增長的時(shí)代一去不復(fù)返。

　　從三季報(bào)數(shù)據(jù)來看，銀行的盈利動(dòng)能和空間都在不斷壓縮，而資產(chǎn)質(zhì)量仍在繼續(xù)惡化。愛建證券的研究報(bào)告稱，2015 年第三季度，上市銀行營業(yè)收入合計(jì)同比增長 9.89%，增速較上季度微升 0.46 個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期回落 5.08 個(gè)百分點(diǎn)，成長動(dòng)能明顯不足；凈利潤合計(jì)同比增速為 1.40%，較上季度回落了 0.23 個(gè)百分點(diǎn)，較上年同期回落了 6.35 個(gè)百分點(diǎn)，凈利潤增長乏力。

　　“隨著銀行進(jìn)一步地調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營管理效率，經(jīng)過行業(yè)調(diào)整期的陣痛后，未來有可能迎來拐點(diǎn)。而資產(chǎn)質(zhì)量的改善則更多地依賴于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境?！?愛建證券的研究報(bào)告稱。

　　《國際金融報(bào)》報(bào)道稱，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授奚君羊在接受采訪時(shí)提到，前段時(shí)間是銀行高管紛紛跳槽，現(xiàn)在是基層員工排隊(duì)辭職，這些現(xiàn)象都表明現(xiàn)在銀行的日子并不好過，而這種日子將會(huì)持續(xù)很長一段時(shí)間。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，標(biāo)準(zhǔn)普爾金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)資深董事廖強(qiáng)11月5日在記者會(huì)上表示，預(yù)計(jì)截至2016年底，上市銀行的不良貸款率將從目前的1.5％左右，上升到3%，2017年形勢會(huì)更加困難。部分無法承壓的小型銀行或難逃關(guān)閉或被收購的命運(yùn)。

　　雖然政策放松有助于維持經(jīng)濟(jì)增長速度不快速下滑，并且能提高資產(chǎn)質(zhì)量，但這是以犧牲銀行盈利能力為代價(jià)的?！斑^去中資銀行的利潤率一直高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以現(xiàn)在需要銀行業(yè)反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)”， 他坦言，并預(yù)計(jì)明年銀行的凈利潤將呈現(xiàn)負(fù)增長。同時(shí)，金融市場化的推進(jìn)令銀行的盈利能力持續(xù)受壓。

　　近日，銀監(jiān)會(huì)政策研究局副局長廖媛媛在銀行業(yè)盤點(diǎn)“十二五”展望“十三五”的新聞發(fā)布會(huì)上也坦言，銀行業(yè)的利潤增速有所下降，這是跟經(jīng)濟(jì)調(diào)整息息相關(guān)的。相信在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革、轉(zhuǎn)型、發(fā)展當(dāng)中，也可以更好地帶動(dòng)銀行業(yè)去解決不良貸款的問題，通過銀行、企業(yè)、政府、市場共同的努力，能夠使得企業(yè)和銀行都能夠平穩(wěn)地渡過結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)暫時(shí)下行的一個(gè)階段。