近日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制的若干意見》，旨在通過整體方案和頂層設(shè)計，加快構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制，以開放促改革、促發(fā)展、促轉(zhuǎn)型。在此背景下，國家積極順勢而為，著力推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略和人民幣國際化戰(zhàn)略，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著廣闊的市場空間和業(yè)務(wù)增長點.這對于受困于風(fēng)險加大、利潤增速下降、信貸有效需求不足的商業(yè)銀行來說，無疑是百年一遇的歷史機遇。然而，商業(yè)銀行還不能很好的適應(yīng)當(dāng)前形勢的變化，依然存在兩個關(guān)鍵性痛點沒有解決.

　　商業(yè)銀行的兩大痛點

　　首先商業(yè)銀行沒有從體制機制上做好準(zhǔn)備，以全面對接“一帶一路”戰(zhàn)略，相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新寥寥無幾。

　　目前，主要是以國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行在服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略方面發(fā)揮了示范效應(yīng)。其他部分商業(yè)銀行雖然提出了服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略的綜合性金融服務(wù)方案，但也主要集中在服務(wù)國內(nèi)的“一帶”(絲綢之路經(jīng)濟帶)，而對于與“一路”(21世紀(jì)海上絲綢之路)相關(guān)的跨境金融服務(wù)方案則相對較為欠缺。究其原因，主要在于除工行、中行等大型銀行外，股份制、城商行等中小型銀行的全球化經(jīng)營尚處于起步階段，在服務(wù)自身“走出去”客戶方面尚未達(dá)到相應(yīng)的能力，更何況去滿足“一路”沿線國家的金融服務(wù)需求了。

　　其次是商業(yè)銀行的全球化布局步履蹣跚。如前所述，除了幾家大型銀行以外，大多數(shù)中小型銀行的全球化布局才剛剛開始。從外部因素看，通過新設(shè)、并購等方式在境外設(shè)立機構(gòu)，將面臨嚴(yán)格的金融監(jiān)管、激烈的市場競爭、艱難的文化整合和人才隊伍建設(shè)等諸多難題，稍有不慎則有可能陷入“全球化陷阱”。從內(nèi)部因素看，中小型銀行在全球化戰(zhàn)略定位、經(jīng)營管理能力、人才儲備、系統(tǒng)建設(shè)、客戶獲取、項目儲備等方面也面臨一系列難題，在境外設(shè)立機構(gòu)尚且困難，更不用提在戰(zhàn)略層面實施全球化布局了。

　　值得關(guān)注的是，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，借助新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展直銷銀行模式可以解決上述兩大痛點，在實現(xiàn)商業(yè)銀行全球化布局的同時，助力國家“一帶一路”戰(zhàn)略。原因如下：一是從國際經(jīng)驗看，商業(yè)銀行除了通過常規(guī)的新設(shè)或并購方式進(jìn)行全球化布局外，通過發(fā)展直銷銀行模式實現(xiàn)海外擴張也是一條較為成功的路徑。這方面，西方商業(yè)銀行已經(jīng)有實踐成功的案例，給國內(nèi)銀行提供了很好的經(jīng)驗借鑒。

　　二是通過發(fā)展直銷銀行模式，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“資金無國界、技術(shù)無邊界、業(yè)務(wù)國際化、客戶全球化”的巨大優(yōu)勢，有效解決當(dāng)前在服務(wù)“一路”沿線國家金融需求不足面臨的困境，同時也可以和國內(nèi)“一帶”相關(guān)的金融服務(wù)整合起來，以更高的效率、更低的成本、更智慧的服務(wù)、更綜合的服務(wù)方案，為國家“一帶一路”戰(zhàn)略貢獻(xiàn)更大的力量。

　　從實際情況看，目前國內(nèi)直銷銀行尚處于探索起步階段，通過發(fā)展直銷銀行模式進(jìn)行全球化布局尚未開展。然而，當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，利率市場化已經(jīng)完成，中國經(jīng)濟全球化步伐也在加快，發(fā)展直銷銀行并借此從戰(zhàn)略上實現(xiàn)全球布局的技術(shù)條件、環(huán)境條件基本具備。

　　連接全球化和一帶一路戰(zhàn)略

　　國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行的行動已經(jīng)開始，直銷銀行競爭的序幕已經(jīng)拉開。去年以來，工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、平安銀行等同業(yè)紛紛推出以弱實名賬戶為體系的直銷銀行，民生銀行更是采用準(zhǔn)事業(yè)部制模式，將直銷銀行歸屬于相對獨立的部門，保持與民生銀行母體的相對隔離。直銷銀行在國內(nèi)不僅受到商業(yè)銀行的普遍關(guān)注，而且已經(jīng)踏上了快速發(fā)展的征程。

　　新技術(shù)的發(fā)展為建立基于強實名賬戶體系的直銷銀行創(chuàng)造了可能。直銷銀行誕生雖然已有20余年，但到目前為止，直銷銀行賬戶的實名認(rèn)證仍然需要銀行人員面簽或委托其他機構(gòu)進(jìn)行。近年來，生物識別技術(shù)尤其是人臉識別技術(shù)快速發(fā)展，將人臉、虹膜、聲紋等生物識別技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程進(jìn)行實時實名認(rèn)證已經(jīng)成為可能。國內(nèi)民生、廣發(fā)、招行、浦發(fā)等股份制銀行已經(jīng)開始探索生物識別技術(shù)在遠(yuǎn)程開戶中的應(yīng)用可能性?？梢灶A(yù)見，在不久的將來，新技術(shù)的發(fā)展有可能為建立基于強實名賬戶體系的直銷銀行創(chuàng)造條件，基于強實名賬戶的直銷銀行有可能會迎來一個發(fā)展的高潮。

　　全球化布局和“一帶一路”戰(zhàn)略呼喚商業(yè)銀行加快發(fā)展直銷銀行。除前述提到的困難外，目前國內(nèi)銀行通過設(shè)置實體機構(gòu)的方式實現(xiàn)全球化拓展的模式資本耗用多、成本高，布局和業(yè)務(wù)推進(jìn)速度也相對較慢，全球化布局的迫切性和海外實體機構(gòu)設(shè)置速度緩慢的矛盾逐步顯現(xiàn)，從而也限制了商業(yè)銀行有效服務(wù)國家“一帶一路”戰(zhàn)略。直銷銀行以互聯(lián)網(wǎng)為依托開展經(jīng)營，通過其進(jìn)行全球化布局不僅耗用資本低、成本相對低廉、推進(jìn)速度更快，而且可以先行對目標(biāo)市場的金融需求進(jìn)行更加深入的了解，為實體機構(gòu)的布局奠定基礎(chǔ)，充分借助技術(shù)手段更好的服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略衍生出來的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行“彎道超車”。

　　助力一帶一路戰(zhàn)略的舉措建議

　　首先設(shè)立直銷銀行部門或直銷銀行子公司。商業(yè)銀行要從提高國內(nèi)市場差異化競爭力以及加快推進(jìn)全球化戰(zhàn)略的層面，統(tǒng)籌規(guī)劃直銷銀行的總體思路和發(fā)展路徑。抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的政策性機遇，設(shè)立直銷銀行部或直銷銀行子公司，與現(xiàn)有的實體機構(gòu)保持隔離，獨立運行，避免與母體銀行在客戶、價格等方面形成沖突，同時要建立相應(yīng)的客戶服務(wù)體系、軟硬件系統(tǒng)，為打造有競爭力的直銷銀行奠定基礎(chǔ)。

　　其次加快探索并不斷完善直銷銀行運行機制。一是要加快新技術(shù)的研究和推進(jìn)，探索建設(shè)基于實名認(rèn)證的強實名帳戶體系。傳統(tǒng)的直銷銀行以郵寄、電話、網(wǎng)絡(luò)等開展業(yè)務(wù)，但需要委托實體機構(gòu)進(jìn)行實名認(rèn)證，客觀上制約了直銷銀行發(fā)展的步伐。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，人臉、聲紋、虹膜等生物識別技術(shù)也取得了長足的進(jìn)步，有可能打開純互聯(lián)網(wǎng)條件下實名制認(rèn)證的通道。要加緊研究生物識別技術(shù)與直銷銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的可行性，同時爭取監(jiān)管部門的政策支持，盡快實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的強實名帳戶體系建立。二是要選擇和確定線下戰(zhàn)略合作伙伴，在全國范圍內(nèi)開啟合作，建立線上線下一體化的直銷銀行體系?？v觀直銷銀行的發(fā)展，線下合作伙伴一直不可缺少，有的落腳在身份認(rèn)證，有的落腳在客戶溝通。近年來，落腳點更是拓展到了客戶體驗這一層面。要針對直銷銀行在全國范圍選擇和確定線下戰(zhàn)略合作伙伴，如星巴克咖啡等機構(gòu)，將其門店打造成直銷銀行客戶體驗、交流的場所，甚至是客戶身份認(rèn)證的渠道，建立線上線下一體化O2O的直銷銀行體系。

　　再次提升數(shù)字化經(jīng)營能力，奠定直銷銀行全球化布局基礎(chǔ)。當(dāng)前形勢，直銷銀行的全球化布局離不開強大的數(shù)字化經(jīng)營能力。只有建立在強大的數(shù)字化經(jīng)營能力基礎(chǔ)上的直銷銀行，才能有效服務(wù)一帶一路沿線國家和地區(qū)個人客戶的金融需求，才能迅速實現(xiàn)為一帶一路走出去企業(yè)的個人客戶提供全面的金融服務(wù)，助力一帶一路戰(zhàn)略的實施。商業(yè)銀行要抓住國務(wù)院出臺《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》契機，著力提升大數(shù)據(jù)運營能力，要按照客戶、業(yè)務(wù)、渠道、交易等維度統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式規(guī)范;要開發(fā)大數(shù)據(jù)模型并植入到直銷銀行渠道;要組建專業(yè)化大數(shù)據(jù)分析師團隊，深度挖掘大數(shù)據(jù)資源;要開展直銷銀行針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、風(fēng)險防控、精準(zhǔn)營銷;要順應(yīng)國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃社會公共外部數(shù)據(jù)接入，形成以金融數(shù)據(jù)為主軀干、以各類非金融數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)為輔助的多元化、立體式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提升數(shù)據(jù)化經(jīng)營能力

　　最后以直銷銀行助力一帶一路，加快布局全球化展戰(zhàn)略。相對于設(shè)立實體機構(gòu)而言，在一帶一路沿線國家設(shè)立直銷銀行不僅具有資本耗用更少、成本更低、推進(jìn)更快的優(yōu)勢，而且具有覆蓋范圍更廣，一旦在一個國家設(shè)立直銷銀行，業(yè)務(wù)范圍即能夠覆蓋整個國家。商業(yè)銀行要在國內(nèi)完成直銷銀行基礎(chǔ)建設(shè)的同時，抓緊在沿線國家申請直銷銀行牌照，在當(dāng)?shù)貙で缶€下戰(zhàn)略合作伙伴，并與政府公用事業(yè)機構(gòu)建立大數(shù)據(jù)對接機制，建設(shè)較為完善的數(shù)字化經(jīng)營基礎(chǔ)，設(shè)計相應(yīng)的直銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，逐步提升直銷銀行在沿線國家的客戶服務(wù)能力，助力一帶一路戰(zhàn)略的實施，在落實國家戰(zhàn)略的同時實現(xiàn)商業(yè)銀行的全球化快速布局。

　　作者為上海浦東發(fā)展銀行副行長