我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到“通行證”。記者日前逐一走訪了這幾家銀行，發(fā)現(xiàn)它們都在立足自身優(yōu)勢，努力探索適應“民營基因”的特色道路，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來一縷清風。

　　但剛剛走上舞臺的民營銀行也面臨著“成長的煩惱”，既要在競爭激烈的金融市場謀得生存與發(fā)展，又要擔負降低融資成本、踐行普惠金融的重任。實現(xiàn)民營資本的“銀行夢”，并非一片坦途。

　　 探索適應“民營基因”的特色道路

　　不設營業(yè)網(wǎng)點、不做500萬元以上的貸款、幾分鐘完成放貸、自主選擇開戶賬號……盡管剛剛開業(yè)，幾家民營銀行已紛紛亮出自己的特色。

　　“民營銀行為創(chuàng)新而生，我們要做不一樣的銀行，服務金融需求沒有被滿足的普通大眾和小微企業(yè)。在產(chǎn)品設計上，首要考慮最大程度地方便客戶?！蔽⒈娿y行董事長顧敏說。

　　微眾銀行的首款互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，主要針對被納入“白名單”的QQ用戶，7×24小時服務，從審批到放款，只需要幾分鐘，隨借隨還，方便客戶最大效率利用資金。

　　阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行，雖然還沒有正式開門迎客，但戰(zhàn)略定位已經(jīng)非常明晰：“我們永遠不會去碰那20%的高凈值客戶群，不會做500萬元以上的貸款業(yè)務?！本W(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，將堅決服務廣大小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是農(nóng)村消費群體。

　　身處上海自貿(mào)區(qū)、以科技創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務對象的華瑞銀行在探索投貸聯(lián)動的模式，已經(jīng)設立了“科創(chuàng)金融服務中心”，與風險投資機構合作，首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地。

　　盡管當?shù)刈鲂∥I(yè)務的同行有數(shù)十家，溫州民商銀行對未來發(fā)展很有底氣?！拔覀?3家股東有一大半是行業(yè)里的龍頭企業(yè)，所在產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)達上萬家。我們對這些企業(yè)信用狀況非常了解，這是做產(chǎn)業(yè)鏈金融的優(yōu)勢。”該行行長侯念東表示。

　　五家民營銀行中，只有天津金城銀行定位為“公存公貸”，這項傳統(tǒng)業(yè)務能否做出新意？該行行長吳小平表示，與零售業(yè)務相比，對公業(yè)務易受經(jīng)濟周期影響?！拔覀冞x擇財政金融、汽車、醫(yī)療、旅游、節(jié)能環(huán)保等抗周期性強和未成長性好的行業(yè)作為突破口，同時利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行批量化操作，降低成本?！?/p>

　　“我們從未想過在新壇子里裝老酒，必須找到適合自身發(fā)展的特色道路，如果民營銀行做成了傳統(tǒng)銀行，就算是失敗了?！彼硎?。

　　 面臨“成長的煩惱”

　　出生易，成長難。帶給市場幾多驚喜的同時，民營銀行也面臨著“成長的煩惱”。

　　受益于金融改革的政策環(huán)境，民營銀行得以誕生。但隨之而來的利率市場化，也是其面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。我國存款利率上浮空間已擴大到1.5倍，利率市場化已實質(zhì)推開。

　　“利率市場化初期都存在利差收窄現(xiàn)象，再加上社會融資模式多樣化，傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務受到擠壓，銀行業(yè)躺著賺錢的日子已經(jīng)不再，對此要有心理準備?！泵裆蹄y行副董事長徐志武表示。

　　民營銀行的差異化經(jīng)營補充了傳統(tǒng)銀行的不足，但通常這些領域的利潤也相對較低、風險較高。尤其是在經(jīng)濟下行期，如何識別信貸的真實需求并控制風險，并不容易。

　　這對借助消費交易數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)進行征信的網(wǎng)絡銀行來說尤其如此。微粒貸的年化利率達到18%，讓一些人發(fā)出疑問：“說好的普惠金融呢？”專家指出，定價背后是資金成本壓力和對風險的考量。

　　調(diào)研中，幾家民營銀行股東表示，看重民營銀行的可持續(xù)增長能力，不追求短期盈利。但資本總是追求回報的?！霸诒Ｕ洗婵钊死妗⒐蓶|盈利、合規(guī)經(jīng)營等多方壓力下，民營銀行能否堅持自身定位，不走傳統(tǒng)銀行的老路，有待時間檢驗?！币晃幻駹I銀行行長說。

　　華瑞銀行行長朱韜表示，一家新型銀行的成熟，包括治理架構的形成、IT系統(tǒng)的建立、商業(yè)模式的確定等，都需要一定時間。“希望社會各界能給民營銀行一定的寬容和耐心?！?/p>

　　 把握好監(jiān)管創(chuàng)新的尺度

　　面對民營銀行的金融創(chuàng)新，監(jiān)管的尺度該如何把握？調(diào)研中，幾家民營銀行呼吁監(jiān)管措施的差異化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造了全新的融資模式，這呼喚監(jiān)管部門對制度進行補充，將監(jiān)管方式互聯(lián)網(wǎng)化?！蔽⒈娿y行行長曹彤表示。

　　“遠程開戶”關乎網(wǎng)絡銀行業(yè)務落地、低成本吸收存款等問題，但由于實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠程開戶”風險未得到充分論證，監(jiān)管部門一直沒有“松口”。

　　人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，未來對遠程開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業(yè)標準?！爸挥羞@兩個標準有了，監(jiān)管才能放心。”

　　“對于民營銀行這類特殊機構，應該給予特殊的監(jiān)管政策，比如放松存貸比的監(jiān)管、降低準備金率、給予稅收優(yōu)惠等。”溫州民商銀行股東翁奕峰表示。

　　深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超認為，民營銀行在本質(zhì)上與其他銀行沒有區(qū)別，風控措施是否到位，流動性好不好，關系到銀行的穩(wěn)健運行。不同的是它們是輕型銀行。

　　“不能空談對創(chuàng)新的支持，也不能因為支持創(chuàng)新，放棄基本的原則。必須在對民營銀行充分調(diào)研了解的基礎上，進行差異化監(jiān)管。”他說。