因利率市場(chǎng)化提速、“三期疊加”壓力增大，商業(yè)銀行已步入了發(fā)展拐點(diǎn)。查看滬深兩市16家上市銀行的半年報(bào)，利潤(rùn)增速全都放緩，工行、農(nóng)行和交行上半年凈利潤(rùn)增速分別為0.7%、0.5%、1.5%，均為近年來的最低水平。與去年同期相比較，五大行利潤(rùn)增速下降幅度都在6個(gè)百分點(diǎn)以上，農(nóng)業(yè)銀行下降在12個(gè)百分點(diǎn)以上。按這樣的下滑速度，五大行今年利潤(rùn)增速極有可能首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，不良貸款與不良貸款率雙升，新增1810.43億，其中農(nóng)業(yè)銀行不良率高達(dá)1.83%；招商銀行不良率升勢(shì)最快，上升了0.39個(gè)百分點(diǎn)。而上半年五大行核銷不良貸款達(dá)1400億，已超過去年全年1300億的水平。

　　環(huán)視周遭，互聯(lián)網(wǎng)金融已撲面而來，金融業(yè)務(wù)多元化，金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)開放程度在急速提升，社會(huì)化融資渠道在擴(kuò)張，這些都對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。再清楚不過，實(shí)體企業(yè)依靠債務(wù)性融資已不是出路，而要依靠權(quán)益類、直接融資才是光明大道。這對(duì)間接融資業(yè)務(wù)比重過大的銀行業(yè)勢(shì)必還將帶來更大沖擊。銀行業(yè)唯有全方面反思傳統(tǒng)經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，來一場(chǎng)洗心革面的革新和轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)軌，才有望扭轉(zhuǎn)局面。為調(diào)動(dòng)一切有利因素，銀行業(yè)須加速經(jīng)營理念、信貸方式、服務(wù)地域、原有金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。

　　面對(duì)市場(chǎng)新格局，銀行非得從迷戀資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、高利潤(rùn)回報(bào)粗放經(jīng)營方式中掙脫出來不可。從單純參與信貸市場(chǎng)向積極參與包括信貸、貨幣、資本、期貨、外匯市場(chǎng)等在內(nèi)的整個(gè)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)變；從重資產(chǎn)、重資本向輕資產(chǎn)、輕資本業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；從習(xí)慣于持有資產(chǎn)到期模式向以交易管理資產(chǎn)為主模式轉(zhuǎn)變，積極發(fā)展代客管理、托管業(yè)務(wù)等；從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變，開展綜合金融服務(wù)，提供整套金融解決方案，力爭(zhēng)成為客戶“忠實(shí)追隨者”。同時(shí)，樹立消費(fèi)金融理念，大力發(fā)展老年儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)產(chǎn)品、倒按揭等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，開展農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興行業(yè)金融服務(wù)，大膽探索綜合經(jīng)營模式，整合保險(xiǎn)、基金、證券、租賃、信托等多種行業(yè)資源，力爭(zhēng)成為各類金融服務(wù)集散地和整合者。

　　商業(yè)銀行今天之所以陷入不良貸款反彈、盈利水平下降等窘境，與長(zhǎng)期形成重大輕小信貸經(jīng)營方式有很大關(guān)系。對(duì)此，銀行業(yè)從現(xiàn)在起應(yīng)在信貸經(jīng)營方向上來個(gè)180度大轉(zhuǎn)彎，從重大向重小轉(zhuǎn)變、從重國企向民企轉(zhuǎn)變、從重傳統(tǒng)生產(chǎn)制造向科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。尤其需要根據(jù)中小微企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，推出信貸服務(wù)“組合拳”，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供便捷信貸服務(wù)。

　　我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，決定了銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略定位的調(diào)整方向：一向國家確定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域推進(jìn)，如圍繞“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三大戰(zhàn)略實(shí)施，亞太地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)投資和互聯(lián)互通等戰(zhàn)略，充分施展服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為金融大動(dòng)脈和引水渠；二向落后地區(qū)中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村擴(kuò)展，在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域，結(jié)合農(nóng)村“兩權(quán)抵押貸款”試點(diǎn)，力爭(zhēng)取得服務(wù)新進(jìn)展；三向新能源、高科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域集結(jié)，大力支持綠色低碳循環(huán)發(fā)展、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)等，逐漸提高綠色信貸比重；四向新興經(jīng)濟(jì)體國家進(jìn)軍，為金融業(yè)“走出去”提供足夠生存施展空間。積極構(gòu)建全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高企業(yè)跨國經(jīng)營便利性，加快培育個(gè)人跨境產(chǎn)品與服務(wù)體系，不斷擴(kuò)展產(chǎn)品覆蓋面，滿足日益增長(zhǎng)個(gè)人跨境金融需求。

　　在科技創(chuàng)新大潮流下，銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融新技術(shù)、新業(yè)態(tài)持開放包容心態(tài)，盡快從習(xí)慣原有金融服務(wù)方式和服務(wù)手段中醒悟過來。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，提高機(jī)構(gòu)信息化程度，提高數(shù)據(jù)歸集與挖掘能力，建立信息化、自動(dòng)化、智能化現(xiàn)代銀行業(yè)。同時(shí)，利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)重塑銀行產(chǎn)品與服務(wù)體系，將銀行主要產(chǎn)品與服務(wù)快速推向移動(dòng)端，做到傳統(tǒng)銀行隨身攜帶，隨時(shí)、隨地提供服務(wù)；同時(shí)，廣泛開展對(duì)外合作，構(gòu)建安全、互信、開放、全程移動(dòng)金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，不斷豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展O2O 業(yè)務(wù)模式，以此引領(lǐng)客觀金融消費(fèi)潮流。為夯實(shí)標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)，滿足個(gè)性需求，還得抓緊建立網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)基礎(chǔ)，深度分析客戶行為、消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，智能識(shí)別客戶需求，盡力為客戶提供個(gè)性化貼心服務(wù)。

　　(作者系金融從業(yè)者，知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人)