“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，這聽(tīng)起來(lái)像是哪家的子女和家中的老人之間的約定，但實(shí)際上，卻是在提出一種新的養(yǎng)老模式。作為國(guó)內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，幸福人壽“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)產(chǎn)品”，在經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月的試點(diǎn)后，正式進(jìn)入國(guó)人的生活。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國(guó)正在步入老齡化社會(huì)，以房養(yǎng)老可以給正在進(jìn)入老齡化的中國(guó)社會(huì)多一道養(yǎng)老保障。以住房抵押換取養(yǎng)老保障，對(duì)于那些無(wú)子女或在贍養(yǎng)問(wèn)題上受制于子女的老人，提供了一種新型的養(yǎng)老選擇。

　　但是，距離去年7月保監(jiān)會(huì)確定在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)試點(diǎn)城市推行以房養(yǎng)老試點(diǎn)已經(jīng)過(guò)去了將近10個(gè)月，由于房產(chǎn)傳續(xù)、養(yǎng)兒防老等舊觀念制約，目前對(duì)這一模式的接受度仍較低。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌難以預(yù)測(cè)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的“買賣”，很多公司仍在觀望中。

　　資深理財(cái)師閻濤介紹，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”不同于大眾觀念里的“以房養(yǎng)老”，相當(dāng)于已擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，然后每月或每年從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，同時(shí)將繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，一直延續(xù)到借款人去世。當(dāng)借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行銷售、出租或者拍賣，所得用來(lái)償還貸款本息，享有房產(chǎn)的升值部分。

　　受限傳統(tǒng)觀念

　　“以房養(yǎng)老”雖然能夠提高投保者的晚年生活水平，但同時(shí)也會(huì)讓投保者承受“什么也沒(méi)留下”的心理壓力。從根本上說(shuō)，與傳統(tǒng)文化存在沖突

　　“以房養(yǎng)老”是指擁有住房的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，將其房屋的價(jià)值分?jǐn)偟嚼夏耆祟A(yù)期壽命年限中去，按年或按月支付現(xiàn)金給投保人直至其去世，相當(dāng)于提前支用該房屋的銷售款。投保人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)，繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)。當(dāng)投保人去世后，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，對(duì)其進(jìn)行銷售、出租或者拍賣，從而獲得房產(chǎn)的升值部分。因其操作過(guò)程像是把抵押貸款業(yè)務(wù)反過(guò)來(lái)做，如同金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人手中買房，所以也被稱為“反向抵押貸款”。

　　以房養(yǎng)老作為新的一項(xiàng)緩解人口老齡化，為老人提供更好養(yǎng)老補(bǔ)助的優(yōu)惠政策。它的實(shí)施引起了很多人的關(guān)注，這樣的改革實(shí)際上挑戰(zhàn)了很多中國(guó)人的傳統(tǒng)思想。在中國(guó)人根深蒂固的想法中“但存方寸地，留于子孫耕”，很多老人都會(huì)選擇在百年后將自己的一切都留給自己的孩子。而現(xiàn)如今的政府的“以房養(yǎng)老”政策卻要讓老人將房屋抵押出去，讓自己辛苦一輩子也難以攢下一套房子讓給別人。

　　關(guān)鍵就在“以房養(yǎng)老”的前提上，老人必須將擁有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司。對(duì)于這點(diǎn)，估計(jì)中國(guó)有很多老人接受不了。

　　“像上海、北京的房?jī)r(jià)多高啊，年輕人單憑自己的收入想要買一套房子，這幾乎是不可能的，做父母的不會(huì)為了過(guò)得舒服點(diǎn)，把房子抵押給保險(xiǎn)公司。”記者在采訪中了解到，“在國(guó)外，孩子成年后與父母就在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，可我們中國(guó)人代際之間的‘經(jīng)濟(jì)賬’沒(méi)那么清楚。即使孩子已經(jīng)成年，結(jié)婚買房都能得到父母的大力支持。很多老年人覺(jué)得，如果子女無(wú)暇照顧，可以去養(yǎng)老院，把家里的房子租出去，用租金養(yǎng)老，總比把房子留給保險(xiǎn)公司合適。”

　　南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”雖然能夠提高投保者的晚年生活水平，但同時(shí)也會(huì)讓投保者承受“什么也沒(méi)留下”的心理壓力。從根本上說(shuō)，與傳統(tǒng)文化存在沖突?！耙话愣?，這樣的商業(yè)模式只適應(yīng)特定人群的需要，并不容易推開(kāi)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品也要注重客戶分層?！?

　　保監(jiān)會(huì)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)意見(jiàn)出臺(tái)以來(lái)，只有一家公司申報(bào)了一款產(chǎn)品，其他公司都在觀望。對(duì)于這種情況，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這不是個(gè)利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)，老年人問(wèn)題又十分復(fù)雜，處理不好就是大問(wèn)題，觀望者都希望有人先去吃螃蟹，探探路?！爱吘故堑谝豢町a(chǎn)品，不可能盡善盡美。但它至少給了人們又一種選擇?！?

　　此外，中國(guó)社科院社會(huì)學(xué)研究所副研究員謝雨鋒認(rèn)為，當(dāng)前群眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信任度不高，也是推行“以房養(yǎng)老”的阻力之一?！胺课輰?duì)于大部分老年人來(lái)說(shuō)是最重要的財(cái)產(chǎn)，他們不會(huì)輕易將房屋抵押出去?！?同時(shí)，由于政策還在試點(diǎn)階段，市場(chǎng)上缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)和客戶之間很難建立良好的信任關(guān)系。

　　謝雨鋒坦言，“以房養(yǎng)老”的前景可能并不明朗。他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”更適合那些手中有多套房產(chǎn)的老年人，“基于中國(guó)的傳統(tǒng)文化背景，居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老必然還是主流養(yǎng)老方式，‘以房養(yǎng)老’只是一個(gè)有益的補(bǔ)充?！?

　　傳統(tǒng)的家庭觀念中，子女是老年人財(cái)產(chǎn)的直接繼承者，而在“以房養(yǎng)老”模式下，老年人以房屋抵押用于養(yǎng)老，這意味著子女將不再擁有老年人房產(chǎn)的繼承權(quán)。在傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式被打破的同時(shí)，老年人與兒女之間的問(wèn)題也將不可避免地出現(xiàn)。正是由于害怕與子女之間出現(xiàn)隔閡，老年人對(duì)是否選擇“以房養(yǎng)老”會(huì)有所顧忌。

　　上海大學(xué)社會(huì)學(xué)系教授瞿小敏認(rèn)為大可不必如此，“現(xiàn)代社會(huì)充滿著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，子女本應(yīng)靠自己的努力過(guò)上幸福的日子，以房養(yǎng)老將傳統(tǒng)上本應(yīng)留給子女的房屋用于養(yǎng)老，將消除一些子女對(duì)父母的依賴心理，反而有助于培養(yǎng)子女的獨(dú)立意識(shí)。”在瞿小敏看來(lái)，對(duì)于采取“以房養(yǎng)老”的家庭來(lái)說(shuō)，老年人的養(yǎng)老有了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，兒女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕了，有較多的閑暇時(shí)間來(lái)陪伴老人，這在一定意義上反而有助于對(duì)老年人的精神贍養(yǎng)。

　　樓市走勢(shì)未知

　　在對(duì)未來(lái)房屋價(jià)值評(píng)估時(shí)，會(huì)根據(jù)人口老齡化程度、地段規(guī)劃等設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，中國(guó)房?jī)r(jià)受政策因素影響很大，而在房屋價(jià)值評(píng)估時(shí)，政策因素是沒(méi)有辦法考慮的

　　一位人壽保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員在接受記者采訪時(shí)坦言，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一方式雖然可以破解“養(yǎng)老難題”，但也面臨著不少矛盾?！笆紫染陀幸粋€(gè)房屋升值還是貶值的問(wèn)題。如果房屋持續(xù)升值，投保人和其家屬可能就會(huì)提出異議；如果房屋貶值了，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不愿承擔(dān)房屋貶值所造成的損失?！?

　　記者了解到，幸福人壽“幸福房來(lái)寶”的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額是基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定，一經(jīng)確定不能再做變更?！靶腋７縼?lái)寶”的保險(xiǎn)條款顯示，幸福人壽將和老人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估。

　　根據(jù)“幸福房來(lái)寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，以70周歲的男性老年人，有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，扣除延期年金保費(fèi)(一年約3萬(wàn)元)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬(wàn)元左右。

　　“投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響；公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“幸福房來(lái)寶”的優(yōu)勢(shì)在于養(yǎng)老金額里已考慮房屋預(yù)期增值收益；保險(xiǎn)公司抵押房屋所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)、扣除利息等費(fèi)用后仍有剩余，將返還給老人的繼承人。

　　也就是說(shuō)，如果愿意，房子還是自家的。

　　對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確指出，保險(xiǎn)公司不參與房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取固定的養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。老人身故后，險(xiǎn)企處置房產(chǎn)所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。此外，保險(xiǎn)公司還在一定程度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付。

　　“以房養(yǎng)老”把保險(xiǎn)和房地產(chǎn)結(jié)合在一起，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控？對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副教授徐高林認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題還是在于房產(chǎn)的估值問(wèn)題。徐高林指出，房?jī)r(jià)一旦下跌，對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行以及個(gè)人都是一個(gè)大問(wèn)題，究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這樣一個(gè)損失，銀行、保險(xiǎn)公司都不敢參與進(jìn)來(lái)，還是需要制度設(shè)計(jì)的合理，讓人們沒(méi)有后顧之憂。此外，徐高林還提出了人們廣為關(guān)注的“70年產(chǎn)權(quán)”問(wèn)題，他說(shuō)，將來(lái)產(chǎn)權(quán)到70年以后房屋如何處置將會(huì)是一個(gè)大問(wèn)題。

　　顯然，房?jī)r(jià)波動(dòng)并不是惟一的風(fēng)險(xiǎn)因素。徐高林還提出兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)和房產(chǎn)處置的問(wèn)題，也就是繼承人和保險(xiǎn)公司之間未來(lái)會(huì)在房產(chǎn)價(jià)值上可能出現(xiàn)爭(zhēng)議，對(duì)房產(chǎn)的處置達(dá)不成一致；二是房屋中途意外的風(fēng)險(xiǎn)，老年人的權(quán)益很難得到保障。

　　而“以房養(yǎng)老”是“倒按揭”，投保人將現(xiàn)有住房進(jìn)行抵押，保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋評(píng)估價(jià)，以及投保人的預(yù)期壽命，來(lái)精算每年需要向投保人返還的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司最終將享有房屋產(chǎn)權(quán)，未來(lái)房屋升值幅度大，保險(xiǎn)公司受益多，但是，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)房?jī)r(jià)可能下跌的風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，對(duì)于房屋價(jià)值的評(píng)估則是“以房養(yǎng)老”遇到的第一道坎。如何才能提供具有公信力的評(píng)估價(jià)格，一位保險(xiǎn)公司人士表示，每年或每月返還的養(yǎng)老金數(shù)額應(yīng)是房屋評(píng)估價(jià)與未來(lái)生存年限的除數(shù)，未來(lái)房屋變賣后應(yīng)略有盈余，這樣保險(xiǎn)公司可從中獲得利差。但是，未來(lái)房?jī)r(jià)是升還是跌，就很難說(shuō)得準(zhǔn)。

　　這位保險(xiǎn)公司人士還說(shuō)，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，意味著將房子抵押給保險(xiǎn)公司來(lái)變現(xiàn)，保險(xiǎn)公司與投保人都在博弈，對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、房?jī)r(jià)變化判斷的差異性很大，也許投保人認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)大幅升值，一旦價(jià)格定低了，有可能認(rèn)為會(huì)吃虧。房屋估價(jià)過(guò)高，房?jī)r(jià)波動(dòng)較大，這樣，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)?！斑@是十分考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的?！?

　　一位評(píng)估業(yè)內(nèi)人士指出，一般來(lái)說(shuō)，在對(duì)未來(lái)房屋價(jià)值評(píng)估時(shí)，會(huì)根據(jù)人口老齡化程度、地段規(guī)劃等設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，中國(guó)房?jī)r(jià)受政策因素影響很大，而在房屋價(jià)值評(píng)估時(shí)，政策因素是沒(méi)有辦法考慮的。

　　借鑒海外模式

　　“以房養(yǎng)老”作為其他養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的，無(wú)子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問(wèn)題的老人，只是一種“小眾”形式的養(yǎng)老方式

　　“以房養(yǎng)老”在中國(guó)是新鮮事物，但在美國(guó)、日本、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家已推行多年，成為養(yǎng)老收入來(lái)源的一項(xiàng)重要補(bǔ)充和組成部分。在老齡化問(wèn)題日益引起關(guān)注之際，發(fā)達(dá)國(guó)家“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得借鑒。

　　美國(guó)是最早推行“以房養(yǎng)老”的國(guó)家之一，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，目前已建成世界上規(guī)模最大，制度靈活的“以房養(yǎng)老”體系。美國(guó)就開(kāi)始試水“以房養(yǎng)老”模式，隨后歐洲國(guó)家、日本、新加坡等國(guó)紛紛效仿。在過(guò)去的20年里，“以房養(yǎng)老”模式逐步發(fā)展成熟。目前，美國(guó)、加拿大、英國(guó)、新加坡等都有各自的“以房養(yǎng)老”服務(wù)體系，積累了相當(dāng)豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。

　　美國(guó)“以房養(yǎng)老”模式也被稱為“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，分三種，前兩種與政府行為相關(guān)，后一種則由金融機(jī)構(gòu)辦理。

　　第一種是經(jīng)美國(guó)國(guó)會(huì)認(rèn)可，聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“倒按揭”貸款，美國(guó)大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型。第二種是由政府擔(dān)保的“倒按揭”貸款，該貸款由美國(guó)聯(lián)邦全國(guó)抵押協(xié)會(huì)辦理，有固定期限，而且老年住戶須搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲得貸款。第三種是專有“倒按揭”貸款，此“倒按揭”貸款模式由不同公司推出，根據(jù)客戶群分類而有一定的差異性，貸款對(duì)象資格無(wú)需政府認(rèn)可，屬于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。此方式可讓發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)與住戶共同享有住房增值收益，但放貸款機(jī)構(gòu)要求保留住房資產(chǎn)的25%-30%作為償還貸款的保證。這雖然減少了放貸額度，但有利于住戶對(duì)住房增值部分的收益。

　　從發(fā)達(dá)國(guó)家“以房養(yǎng)老”的經(jīng)歷看，“以房養(yǎng)老”要推廣，需要為老人提供可靠的保障，靈活的放款和贖回安排，而這離不開(kāi)政府的保險(xiǎn)和背書(shū)。但是，由于此類貸款周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，如何防控政府保險(xiǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇重大危機(jī)、違約事件大量出現(xiàn)時(shí)，依然值得警惕和探索。

　　“以房養(yǎng)老”在美國(guó)實(shí)行已經(jīng)超過(guò)了15年，已經(jīng)形成了一套實(shí)施的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。首先，老年人容易成為“房子富翁，現(xiàn)金窮人”，子女獨(dú)立后，有現(xiàn)金養(yǎng)老的需求；其次，國(guó)外的房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和保險(xiǎn)金融體系相對(duì)健全，排除了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂；還有很重要的一點(diǎn)是，美國(guó)的房產(chǎn)不算支柱產(chǎn)業(yè)，年輕人奮斗個(gè)5到7年就可以買下一套，完全沒(méi)有必要等著老人遺贈(zèng)。

　　“以房養(yǎng)老并非權(quán)宜之計(jì)，這種模式在全世界是得到公認(rèn)的?！北本┘髮W(xué)健康產(chǎn)業(yè)學(xué)院院長(zhǎng)烏丹星說(shuō)，現(xiàn)在一些人對(duì)“以房養(yǎng)老”存在誤解，國(guó)家提倡“以房養(yǎng)老”是想更好地完善養(yǎng)老體系。養(yǎng)老應(yīng)該是多層次的，“以房養(yǎng)老”是其中有效解決養(yǎng)老問(wèn)題的一種方式。即便是社會(huì)福利較優(yōu)越的西方發(fā)達(dá)國(guó)家也在推行“以房養(yǎng)老”，說(shuō)明這一模式的需求和市場(chǎng)基礎(chǔ)是存在的。

　　中國(guó)社科院研究生院經(jīng)濟(jì)系博士生陸明濤認(rèn)為，對(duì)于不少人擔(dān)心“以房養(yǎng)老”的家庭倫理問(wèn)題，可以按照國(guó)際慣例開(kāi)征遺產(chǎn)稅后，“以房養(yǎng)老”將成為子女歡迎的養(yǎng)老形式。在一些國(guó)家和地區(qū)，遺產(chǎn)稅往往是高稅率的，以至于房產(chǎn)對(duì)于子女沒(méi)有太大的吸引力，而父母將住房反按揭給銀行，將減少子女向父母支付的贍養(yǎng)費(fèi)用，減輕子女的負(fù)擔(dān)。從中國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，遺產(chǎn)稅開(kāi)征應(yīng)該只是時(shí)間問(wèn)題。

　　一直以來(lái)，“以房養(yǎng)老”都存在非常大的抗議聲，就是認(rèn)為是政府借助此類產(chǎn)品在推卸養(yǎng)老責(zé)任。事實(shí)上“以房養(yǎng)老”也僅是一種自愿選擇的養(yǎng)老方式，并不能替代國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。即使國(guó)外擁有成熟的“以房養(yǎng)老”模式，也并非主流，只是社會(huì)養(yǎng)老保障體系之外的補(bǔ)充形式。

　　有行業(yè)人士更是指出，“最成功”的美國(guó)常被用來(lái)支持中國(guó)“以房養(yǎng)老”推廣，殊不知“以房養(yǎng)老”在美國(guó)卻是相當(dāng)“不受待見(jiàn)”。

　　據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”作為舶來(lái)品，即使是在運(yùn)作最成功、最成熟的美國(guó)，一開(kāi)始也是不受美國(guó)老人的待見(jiàn)，在2008年金融危機(jī)之后，更是節(jié)節(jié)敗退。“住房轉(zhuǎn)換抵押貸款”損失慘重，三大支柱之一的“財(cái)務(wù)自由計(jì)劃”更是因?yàn)殚_(kāi)發(fā)商破產(chǎn)而退出市場(chǎng)。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，“以房養(yǎng)老”作為其他養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的，無(wú)子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問(wèn)題的老人，只是一種“小眾”形式的養(yǎng)老方式。

　　幸福人壽副總裁曲和磊表示，該公司的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在試點(diǎn)期間優(yōu)先在孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭和高齡老年群體中推行?！拔覀儾患庇谧非髽I(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，而是希望能積累些經(jīng)驗(yàn)，讓中國(guó)式的‘以房養(yǎng)老’有個(gè)比較穩(wěn)步的開(kāi)端”。記者嚴(yán)言