■本報(bào)記者彭媛媛

　　我國(guó)將開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，這無(wú)疑為金融行業(yè)注入一針強(qiáng)心劑。

　　消費(fèi)金融是什么，離南寧市民有多遠(yuǎn)？連日來(lái)記者走訪消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，已有近10家消費(fèi)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)登陸南寧。這種為個(gè)人提供無(wú)抵押、免擔(dān)保的消費(fèi)類貸款服務(wù)是否安全，消費(fèi)者又該如何理性選擇和看待這一類消費(fèi)信貸，各界人士將一一解答。

　　1

　　近10家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)登陸南寧

　　連日來(lái)，記者走訪發(fā)現(xiàn)，朝陽(yáng)商圈某大型通信消費(fèi)市場(chǎng)內(nèi)，捷信、佰仟、達(dá)飛、普惠快信4家消費(fèi)金融公司都開(kāi)辦了分期付款業(yè)務(wù)。在蘇寧、中域、迪信通等大型連鎖賣場(chǎng)內(nèi)，也能看到消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐賣場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。賣場(chǎng)銷售工作人員表示，有顧客選擇做分期消費(fèi)時(shí)，他們就讓駐點(diǎn)業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)解釋和辦理分期業(yè)務(wù)。選擇分期付款的人群一般是沒(méi)有信用卡和一些外來(lái)務(wù)工人員，以及大學(xué)生。

　　在南寧工作快兩年的張小姐，因?yàn)楣ぷ餍枰恢笨紤]為自己添置一輛電動(dòng)車，但很多電動(dòng)車均價(jià)都在3000元左右，月薪4000元的她倍感壓力。在銷售員的建議下，她選中了一輛3000元的電動(dòng)車，采取首付10%即300元、貸款2700元分12期還、月供255元的消費(fèi)金融服務(wù)。她當(dāng)場(chǎng)遞交了身份證和聯(lián)系方式，不到20分鐘就得到了貸款獲批結(jié)果。這次無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，從填單、簽合同起前后不到半個(gè)小時(shí)。

　　張小姐選擇的這種消費(fèi)方式，是通過(guò)消費(fèi)金融公司來(lái)實(shí)現(xiàn)的。據(jù)了解，從2014年至今，南寧市場(chǎng)上共有近10家機(jī)構(gòu)提供個(gè)人無(wú)抵押、免擔(dān)保的消費(fèi)類貸款服務(wù)。它們共同的特點(diǎn)是，提供單筆授信額度小、審批快、服務(wù)方式靈活、貸款半年至三年不等的期限。

　　2

　　業(yè)務(wù)主要以IT和交通工具為主

　　眾所周知，分期付款業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生不同的費(fèi)率，自然，這些無(wú)抵押、免擔(dān)保的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的費(fèi)率也就成為消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　據(jù)悉，不同的消費(fèi)金融公司都有各自的一套推行政策。如10—10—10，即首付10%，月付貸款金額的10%，分10期付清；0—0—6模式，即規(guī)定在1500元之內(nèi)的黑白電器，可以選擇0首付、0利息、分6期付清的方式。

　　消費(fèi)信貸產(chǎn)生費(fèi)率一般由幾個(gè)部分組成，如在國(guó)家法定范圍的利息、客戶服務(wù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)、靈活還款包（非必選）、保險(xiǎn)費(fèi)（非必選）等。

　　工作人員用其中一種算法算了一筆賬。若王女士購(gòu)買手機(jī)總價(jià)為5000元，首付20%，余下部分與機(jī)構(gòu)信貸4000元，選擇12期還款，每月需要還本金333元，其中費(fèi)率產(chǎn)生費(fèi)用為每月50元。如此算來(lái)，最終王女士總計(jì)要還款的總金額是333×12+50×12=4596元，比原本4000元多出596元。如若王女士選擇15期分期，相同費(fèi)率下多出740元。也就是說(shuō)，分期的費(fèi)用往往與期數(shù)直接相關(guān)，期數(shù)越長(zhǎng)每月還款壓力會(huì)相應(yīng)減少，但是分期產(chǎn)生的費(fèi)用就越高。

　　據(jù)了解，目前，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在南寧市場(chǎng)以手機(jī)、交通工具（電動(dòng)車、摩托車）為主。其中，手機(jī)占將近八成，交通工具（電動(dòng)車、摩托車）占將近兩成。

　　3

　　推出“15天猶豫期”防消費(fèi)沖動(dòng)

　　便利的消費(fèi)信貸，讓消費(fèi)者提前享受到物質(zhì)上的滿足和愉悅，這樣的消費(fèi)是否安全？有消費(fèi)者認(rèn)為，如何把控好“該給誰(shuí)借錢”的問(wèn)題尤為重要。

　　如果是一些未成年人來(lái)購(gòu)買手機(jī)，這些消費(fèi)金融公司是否會(huì)給他們提供信貸服務(wù)？據(jù)了解，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)并不是無(wú)條件對(duì)所有人群開(kāi)放辦理。如需要提交個(gè)人身份證、聯(lián)系方式、銀行卡等，大學(xué)生還需提供身份證和學(xué)生證。

　　有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)員坦言，他們也不希望遇到“老賴”。通常為防止消費(fèi)者沖動(dòng)消費(fèi)，一些機(jī)構(gòu)還推出“15天猶豫期”服務(wù)，即消費(fèi)者在15天之內(nèi)無(wú)論任何原因希望單方面終止合同，只需歸還本金便可終止合同，并免收其他服務(wù)費(fèi)用。

　　同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生客戶，一些公司還推出“以貨抵貸”的安全措施。簡(jiǎn)單地說(shuō)，大學(xué)生客戶因特殊原因無(wú)法按期還款，可以選擇把情況良好的商品退出第三方機(jī)構(gòu)，用于抵消未完成的貸款額。如果評(píng)估后的返還商品價(jià)值不足以抵消未還款額，差價(jià)將由該借貸公司承擔(dān)。如若商品的剩余價(jià)值高于未還款額，多出的價(jià)格將由第三方機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式返還給借款人。

　　如果遇到“老賴”不還款，一方面通過(guò)法律手段追究責(zé)任，另一方面消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)把“老賴”行為反饋到個(gè)人征信系統(tǒng)里，其將不能與銀行、金融機(jī)構(gòu)做任何形式借貸。

　　4

　　消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序需積極引導(dǎo)

　　數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在過(guò)去一年中爆棚式發(fā)展：線上的花唄、白條、趣分期等網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品層出不窮；一邊是外資捷信撒網(wǎng)深耕廣西，一邊是有銀行背景的消費(fèi)金融公司啟動(dòng)業(yè)務(wù)等，“三管齊下”的金融市場(chǎng)煥發(fā)出一種新的生機(jī)。有業(yè)內(nèi)人士分析，按照目前形勢(shì)發(fā)展，南寧領(lǐng)域內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還將有望擴(kuò)展到更多生活消費(fèi)中，如美容行業(yè)、家居修裝、旅游服務(wù)行業(yè)等。

　　廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院李順明教授表示，由于消費(fèi)信貸一開(kāi)始就是根據(jù)市場(chǎng)需求的變化趨勢(shì)而衍生出來(lái)的金融產(chǎn)品，包括銀行和消費(fèi)金融公司運(yùn)作的消費(fèi)信貸都是按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行的。因此，在金融仍然處于我國(guó)經(jīng)濟(jì)核心地位的背景下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張會(huì)通過(guò)各種渠道推動(dòng)市場(chǎng)化程度的提升。

　　消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)的同時(shí)，也相應(yīng)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，這是有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管部門需要思考的問(wèn)題，即如何更好地規(guī)范管理這些從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

　　又比如，這些信貸機(jī)構(gòu)是否可以通過(guò)實(shí)施規(guī)范的備案制，明確其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)程序，做到“有法可依”，讓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)范有秩序。

　　值得注意的是，針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，學(xué)校方該采取什么樣的措施和辦法來(lái)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理，是否可以將學(xué)生的學(xué)籍管理合理銜接，引導(dǎo)學(xué)生有序貸款（借款）行為，確保學(xué)生在消費(fèi)意愿、消費(fèi)水平和承受能力方面有機(jī)結(jié)合，防范欠債風(fēng)險(xiǎn)，避免影響了學(xué)生的學(xué)業(yè)。

　　消費(fèi)者也應(yīng)該珍視自己的信用記錄，一旦選擇這類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)自身還款能力來(lái)理性選擇。

　　■知多點(diǎn)

　　消費(fèi)金融

　　即一種向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。

　　消費(fèi)金融公司

　　是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　消費(fèi)者辦理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)該注意啥？

　　●辦理分期貸款前仔細(xì)看清合同，尤其是費(fèi)用和違約條款。

　　●提供真實(shí)的個(gè)人信息和資料，不把身份證借給他人辦理貸款。

　　●合同里有些服務(wù)有可能是可選項(xiàng)，需根據(jù)自己的情況選擇。

　　●分期費(fèi)用與期數(shù)直接相關(guān)，期數(shù)越長(zhǎng)費(fèi)用越高，需根據(jù)自身情況選擇最合適的期數(shù)。

　　●消費(fèi)者要詢問(wèn)清楚每期期款中的費(fèi)用構(gòu)成，清楚了解辦理貸款需要額外支付的總費(fèi)用。

　　●記清每月還款日期，同時(shí)也要事先了解清楚費(fèi)用的收取和計(jì)算。