中新網(wǎng)12月10日電 不知從何時(shí)開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)和我們每個(gè)普通人觸手可及。無(wú)論你是藍(lán)領(lǐng)工人還是金領(lǐng)高管，無(wú)論你是在電商平臺(tái)還是在工廠旁邊的小賣(mài)鋪購(gòu)物，針對(duì)不同人群、不同購(gòu)物場(chǎng)景，隨時(shí)隨處都有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司或產(chǎn)品供你選擇。

　　 圖：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)和普通人觸手可及

　　到底互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是什么？它目前是怎樣一個(gè)格局？它的未來(lái)會(huì)怎樣發(fā)展？欲明其理，先明其義。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是什么

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，但相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大大提升了效率。

　　美利金融高級(jí)副總裁史志雋指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)創(chuàng)新金融其實(shí)就是效率的提升，“比如消費(fèi)金融，可能每個(gè)鏈條都可以做消費(fèi)金融，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，那可能效率就被提高很多?！?2015年12月2日“跨界與融合”互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇)

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展

　　認(rèn)清過(guò)去，才能看清現(xiàn)在和未來(lái)。國(guó)際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，最早是由于產(chǎn)能過(guò)剩，為了擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售，制造商和經(jīng)銷(xiāo)商就對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了分期付款銷(xiāo)售，因此帶來(lái)了消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

　　中國(guó)的消費(fèi)金融公司概念，最早出現(xiàn)在2009年。當(dāng)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，此后第二年，北銀、錦程、中銀和捷信等四家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司獲批成立，發(fā)起人分別為北京銀行、成都銀行、中國(guó)銀行和外資PPF集團(tuán)。

　　首批成立的4家消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，但貸款規(guī)模仍然不足100億元，只占一般性消費(fèi)信貸中非常少的一部分。而且由于4家消費(fèi)金融公司有3家是以銀行為主導(dǎo)，所以在成立之初，消費(fèi)金融遭遇了一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基本被銀行信用卡覆蓋，那些無(wú)法申請(qǐng)信用卡的客戶也比較難獲得消費(fèi)信貸。在行業(yè)發(fā)展最初的幾年間，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式與業(yè)績(jī)飽受爭(zhēng)議，參與主體數(shù)量也沒(méi)有進(jìn)一步放開(kāi)。

　　2013年，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門(mén)檻放寬，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)招聯(lián)、興業(yè)和蘇寧云商等消費(fèi)公司籌建。2014年初京東白條的上線和2014年7月天貓分期的推出標(biāo)志著大型電商平臺(tái)介入消費(fèi)金融領(lǐng)域，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大舉發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，逐漸成為消費(fèi)金融服務(wù)的新興力量。

　　至2015年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)之后，消費(fèi)金融政策限制破冰。2015年7月，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，由人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，更加加速了消費(fèi)金融產(chǎn)品的誕生。

　　2015年6月之后的兩個(gè)月內(nèi)，超過(guò)12家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，這一數(shù)量已接近過(guò)去五年消費(fèi)金融公司的總和。在消費(fèi)貸款規(guī)模上，6月份當(dāng)月，消費(fèi)貸款在短期貸款中的占比就上升到43%，消費(fèi)貸款投放余額占比與年初相比，提高了1個(gè)百分點(diǎn)。

　　受政府放開(kāi)消費(fèi)金融領(lǐng)域政策的鼓勵(lì)，2015年9月21日，國(guó)內(nèi)首家專(zhuān)注二手車(chē)與3c消費(fèi)分期服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司——美利金融正式上線，采用一端對(duì)接線上有投資需求的投資人、一端對(duì)接線下有消費(fèi)需求的借款人的商業(yè)模式。上線不久，迅速發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界異軍突起的一匹黑馬。

　　2015年11月5日，美利金融獲得由貝塔斯曼亞洲基金領(lǐng)投，晨興創(chuàng)投、光信資本、挖財(cái)?shù)?家基金及戰(zhàn)略投資人跟投的6500萬(wàn)美元A輪融資，創(chuàng)下近一年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融圈最大的A輪融資規(guī)模紀(jì)錄。

　　2015年的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于一個(gè)異常涌動(dòng)的節(jié)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)家張達(dá)志指出，消費(fèi)金融一定是下一個(gè)比較重要的爆發(fā)點(diǎn)或者增長(zhǎng)點(diǎn)，而在這其中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)成為其中發(fā)展的重要力量，其利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的創(chuàng)新，將會(huì)給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)新的商業(yè)模式和觀念。

　　 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類(lèi)

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分類(lèi)，目前，根據(jù)針對(duì)的人群不同和產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以分為以下幾類(lèi)：

　　一、綜合性電商消費(fèi)金融，以電商巨頭天貓分期、京東白條等公司或產(chǎn)品為代表。

　　二、3C產(chǎn)品消費(fèi)金融，以深圳有用分期(美利金融旗下全資子公司)等公司或產(chǎn)品為代表；

　　三、租房消費(fèi)分期，以斑馬王國(guó)、樓立方、房司令等公司或產(chǎn)品為代表；

　　四、二手車(chē)消費(fèi)分期市場(chǎng)，以上海力蘊(yùn)二手車(chē)金融(美利金融旗下全資子公司)等公司或產(chǎn)品為代表；

　　五、大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)，以分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期等公司或產(chǎn)品為代表；

　　六、藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期市場(chǎng)，以買(mǎi)單俠、51酷卡(美利金融旗下)等公司或產(chǎn)品為代表；

　　七、裝修消費(fèi)分期市場(chǎng)，以小窩金服、家分期、土巴兔、綠豆家裝等公司或產(chǎn)品為代表；

　　八、旅游消費(fèi)分期市場(chǎng)，以呼哧旅游、首付游、京東旅游等公司或產(chǎn)品為代表；

　　九、教育消費(fèi)分期市場(chǎng)，以蠟筆分期、學(xué)好貸等公司或產(chǎn)品為代表；

　　十、農(nóng)業(yè)消費(fèi)分期市場(chǎng)，以可牛金融、農(nóng)分期、領(lǐng)鮮理財(cái)?shù)裙净虍a(chǎn)品為代表；

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)述

　　完整的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括上游的資金供給方、消費(fèi)金融核心圈及下游的催收方或壞賬收購(gòu)方，其中消費(fèi)金融核心圈又包括消費(fèi)金融服務(wù)提供商、零售商、消費(fèi)者和征信/評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)四部分組成。

　　上游的資金供給方包括消費(fèi)金融服務(wù)商的股東、消費(fèi)金融服務(wù)商的資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資人等。消費(fèi)金融服務(wù)提供商包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)、提供消費(fèi)分期服務(wù)的電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等。零售商是廣義的零售商，包括各種消費(fèi)品和服務(wù)的經(jīng)銷(xiāo)商。下游的催收方是專(zhuān)業(yè)的催收公司，壞賬收購(gòu)方是專(zhuān)門(mén)收購(gòu)壞賬的金融機(jī)構(gòu)。

　　圖：消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈

　　其中，消費(fèi)金融核心圈分為消費(fèi)者支付和消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付兩大模式，第三方獨(dú)立征信與評(píng)級(jí)在現(xiàn)階段缺失，消費(fèi)金融服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)控制成本較高。

　　消費(fèi)者支付模式是消費(fèi)金融服務(wù)提供商先給消費(fèi)者發(fā)放貸款，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)自行支付給零售商，這種模式的產(chǎn)品主要有信用卡和綜合性消費(fèi)貸款，對(duì)于綜合性消費(fèi)貸款消費(fèi)金融服務(wù)提供商難以控制消費(fèi)者的資金流向。

　　消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式是消費(fèi)者在進(jìn)行相應(yīng)消費(fèi)時(shí)消費(fèi)金融服務(wù)提供商直接向零售商支付，這一模式可以保證專(zhuān)款專(zhuān)用，但需要消費(fèi)金融服務(wù)提供商拓展更多合作商戶。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)美利金融采用的就是消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式，其旗下的力蘊(yùn)汽車(chē)金融和深圳有用分期，在消費(fèi)者提出購(gòu)買(mǎi)二手汽車(chē)和3C電子產(chǎn)品的借款申請(qǐng)后，直接將錢(qián)款支付給零售商，貸款目的更為明確且真實(shí)。

　　在消費(fèi)金融核心圈中，第三方征信與評(píng)級(jí)是消費(fèi)金融服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但目前國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)滯后，個(gè)人征信與信用評(píng)級(jí)體系在現(xiàn)階段處于缺位狀態(tài)。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)

　　總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展有以下一些趨勢(shì)：

　　第一，消費(fèi)場(chǎng)景化。在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，昔日企業(yè)通過(guò)滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品功能需求創(chuàng)造利潤(rùn)的模式，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為企業(yè)與特定消費(fèi)者在特定時(shí)刻、特定地點(diǎn)、特定情境下共同創(chuàng)造體驗(yàn)的盈利模式。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)場(chǎng)景中為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)已經(jīng)成為趨勢(shì)，其中，最關(guān)鍵的就是基于消費(fèi)場(chǎng)景的體驗(yàn)。此外，個(gè)人消費(fèi)貸款是和消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合來(lái)獲取借款客戶的，借款目的更明確，反欺詐審核也更精準(zhǔn)。

　　京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌舉例，在花鄉(xiāng)二手車(chē)消費(fèi)的場(chǎng)景里，客戶想買(mǎi)二手車(chē)需要二手車(chē)貸款，如果你告訴客戶要填厚厚的一沓資料，然后回家等半個(gè)月審批，這事肯定要黃。但是美利金融的產(chǎn)品通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了消費(fèi)金融信貸的“快”需求，消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生需求，滲透到場(chǎng)景里面獲取需求并且通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品快速完成這樣需求服務(wù)，這就是很快的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品體驗(yàn)。

　　第二，細(xì)分化和垂直化。消費(fèi)金融正在向更加細(xì)分化和垂直化的方向發(fā)展，根據(jù)不同人群、不同消費(fèi)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品分化得越來(lái)越細(xì)，而細(xì)分、垂直化帶來(lái)的也是行業(yè)的優(yōu)化，每個(gè)領(lǐng)域，每一條行業(yè)線，都有更為專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司出現(xiàn)。

　　第三、普惠性、覆蓋性?；ヂ?lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得消費(fèi)金融服務(wù)更具普惠性和覆蓋性，不僅覆蓋到生活消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景，還能夠覆蓋更多的中低端用戶群體，包括農(nóng)民工等流動(dòng)人口，以及大學(xué)生等中低端用戶群體，比如專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“51酷卡”的出現(xiàn)，就具有普惠金融的性質(zhì)。

　　行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，1997年人民幣消費(fèi)信貸余額僅有172億元，而到了2015年10月，人民幣消費(fèi)信貸余額已經(jīng)高達(dá)18.18萬(wàn)億元。而來(lái)自艾瑞咨詢的一組數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融一直在在高速發(fā)展中。隨著消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，消費(fèi)信貸理念將逐漸被中國(guó)消費(fèi)者所接受，未來(lái)的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)踏足的新“藍(lán)?！?。（中新網(wǎng)金融頻道）