記者 于潔婧

　　“我明明買的是‘全險’啊，怎么理賠起來這不賠那不賠的??！”小石抱怨道。

　　車險理賠，可能是我們生活中遇到的最日常的保險理賠事件了。而類似小石這樣，認(rèn)為自己買的“全險”夠全了，但出險了之后保險公司卻以種種無可辯駁的理由拒賠，著實(shí)讓車主們怨聲載道又困惑重重。

　　顯然，所謂“全險”只是某些業(yè)務(wù)人員為了方便營銷的說法，它只是一種保障力度較全、涵蓋范圍較廣的“險種套餐”。平安產(chǎn)險浙江分公司個車產(chǎn)品經(jīng)理張李麗說，“所謂‘全險’，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解。如果消費(fèi)者能提前了解哪些情況是保險免責(zé)不會賠付的，就可以提前避免，減少損失?！?/p>

　　消費(fèi)者案例:

　　“全險”不賠“雷區(qū)”多

　　責(zé)任免除難“全賠”

　　家住杭州的小石，之前臺風(fēng)天就遭遇過涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)死火，加之杭州暴雨每年都有，所以小石又購買了涉水險。在補(bǔ)充涉水險時，經(jīng)不住銷售人員的游說，他又一口氣補(bǔ)齊了玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險，加上之前的交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險，用銷售人員的話說就是，“這下您的愛車車險上‘全’了，以后沒后顧之憂了?！?/p>

　　可滿心以為“全險”必定能全賠的小石，已經(jīng)栽了兩次跟頭了。上次，小石駕車通過積水路段時發(fā)動機(jī)熄火了，小石再三嘗試發(fā)動，發(fā)動機(jī)依然死火，最后保險公司勘查發(fā)現(xiàn)，小石的強(qiáng)行多次啟動發(fā)動機(jī)，造成了發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞。實(shí)際上，第一次發(fā)動機(jī)死火是啟動了自我保護(hù)功能，而人為因素造成的發(fā)動機(jī)進(jìn)水損害，涉水險是不予賠付的。

　　前幾天，小石去銀行辦事便把車?？吭诼愤?，出來后發(fā)現(xiàn)車前保險杠有損壞，路人說是剛路過一輛電動車撞的，但是那人撞完就跑了。小石馬上找到保險公司報(bào)案，對方卻表示小石的車是在停放期間受損且沒法找到第三方，根據(jù)合同條款是有30%絕對免賠率的，所以只賠付車損的70%。

　　記者調(diào)查：“全險”是個偽命題 免責(zé)條款、絕對免賠額務(wù)必看清

　　“明明買的是全險，為什么賠付卻到處碰壁？難道是我購買的時候被騙了？”小石不解。

　　當(dāng)記者把小石的案例反映給業(yè)內(nèi)人士時，他們也紛紛表示這的確是在消費(fèi)者購買車險時經(jīng)常會碰到的問題。所謂的“全險”、“全賠”，其實(shí)都是銷售誤導(dǎo)。

　　張李麗告訴記者，任何一款保險產(chǎn)品保障的范圍都是有邊界的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定其免責(zé)條款。對于免責(zé)的情況，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹Ｙr償處理時，指定的情況存在絕對免賠率、責(zé)任免賠率，所以也不存在絕對“全賠”?！柏?zé)任免除條款和絕對免賠額等內(nèi)容，在保險合同上都有呈現(xiàn)，并且一般都是用加粗來著重體現(xiàn)的?！?/p>

　　所以，即便消費(fèi)者買了市面上所有的車險，仍然存在不賠的情況。那么，這樣的情況有哪些？記者了解到，但凡是違法行為，例如酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢不賠等，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。此外，地震?修理期間出事故造成的損失、零件單獨(dú)損壞、車輛撞到被保人家庭成員、漬水路段拋錨時人為因素導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞等情況也是不賠的。

　　顧問團(tuán)解讀：購買車險按需“定制” 車險改革后承包范圍更大

　　在購買車險時，消費(fèi)者都希望給自己的愛車最周全的保障，而部分保險機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合這種心理，就違規(guī)采用了“全險”概念。但面對銷售人員的誘導(dǎo)，消費(fèi)者要如何見招拆招呢？

　　“消費(fèi)者在投保時，不要輕易地相信‘全險’、‘全賠’的宣傳，”張李麗說，“保險合同、免費(fèi)條款務(wù)必要看仔細(xì)，既要了解買的車險能保障什么，更要了解產(chǎn)品不保什么。另外，要多與業(yè)務(wù)人員溝通，看不明白的條款可以請其作出說明和解釋?！?/p>

　　另外，張李麗還指出，消費(fèi)者在了解當(dāng)下的市場情況時，不僅僅關(guān)注繳納的保費(fèi)，還要關(guān)注選擇的險別、承保范圍、保額，以及服務(wù)，根據(jù)愛車的具體情況以及需求來決定險別。張李麗舉了個例子，“比方說，第三者責(zé)任險，隨著現(xiàn)在豪車越來越多、醫(yī)療費(fèi)用也高了起來，以前保額50萬的可能也需要升級至100萬，實(shí)際上體現(xiàn)在保費(fèi)上增加的金額僅三五百元，但對于車主本人或路人而言，都是更大的保障。”

　　而在小石的案例中，由于無法找到事故責(zé)任人，所以有30%的絕對免賠額，張李麗告訴記者，在商業(yè)車險改革后會新增無法找到第三方特約險的附加險種，這個險種可解決這個客戶需求。“車險改革后，一些條款會有所調(diào)整，承保范圍也會變化。而出險對價格影響的級差也更大，好車主保費(fèi)會降低，常出險的車主保費(fèi)也會有提升?！?/p>

　　參與“淘?！毙袆樱和扑]你最信賴的人氣保險產(chǎn)品贏取獎品

　　在杭報(bào)財(cái)經(jīng)中心微信公眾號“生菜有刀”（原“投資者CLUB”）上，我們推出了“淘?！毙袆印澳阈闹凶钚刨嚨娜藲獗ｋU產(chǎn)品”征集。我們的后臺收到了許多網(wǎng)友留言，其中，網(wǎng)友包包推薦了平安人壽的“守護(hù)星”少兒保險，“因?yàn)樗墙逃鸺与p保障產(chǎn)品，有雙豁免功能，一款可以領(lǐng)二筆教育基金”，而網(wǎng)友多多則留言：“我投保了太平人壽的‘福利健康+’保險保障計(jì)劃，它是分紅型終身壽險加上重疾險，終身都有保障?！?/p>

　　那么，你心中最信賴的保險產(chǎn)品是什么？趕緊掃一掃右邊的二維碼，在3月7日征集截止期前，進(jìn)入后臺給我們留言，將有機(jī)會獲得“胡慶余堂養(yǎng)生福袋”。如果你推薦的產(chǎn)品進(jìn)入了人氣保險產(chǎn)品榜單，還有機(jī)會獲得高檔化妝品禮盒。