你眼中的理想車險是什么樣的？

　　不同的交通工具都有自己的專屬保險？

　　在任何互聯(lián)網(wǎng)場景下都可以一鍵嵌入式購買？

　　每人都將擁有根據(jù)其駕駛習(xí)慣定制的保費？

　　甚至都能享受到人人不同的保險服務(wù)？

　　不要懷疑，這些夢想在未來將成為現(xiàn)實。

　　近日，眾安攜手股東方平安給大家開了一個腦洞，結(jié)結(jié)實實地上了一次“火星”：在眾安平安聯(lián)合車險發(fā)布會上推出車險品牌——“保骉(biao)”車險，共同定義車險未來。這是國內(nèi)首個以O2O合作共保模式推出的互聯(lián)網(wǎng)車險，是國內(nèi)車險費改后首個“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本，也意味著國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌的誕生。

　　據(jù)了解，保骉車險將率先在首批費率改革6省市中開展，并隨著費改節(jié)奏推廣到全國。在平安已有的車險服務(wù)基礎(chǔ)上，保骉車險將依托各自領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)資源，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實現(xiàn)差異化定價，為不同用戶提供差異化的車險服務(wù)，并拓寬車險創(chuàng)新生態(tài)鏈。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，這是首次由兩家保險公司以合作共保形式推出車險，并正式提出多維度定價因子和差異化服務(wù)等概念，意味著保骉車險將成為互聯(lián)網(wǎng)車險的標(biāo)準(zhǔn)范式，以領(lǐng)路人身份搭建未來車險的藍圖。

　　O2O合作創(chuàng)新

　　首款共保模式定義互聯(lián)網(wǎng)車險

　　上火星意味著什么？特斯拉 CEO Elon Musk豪言壯語尤言在耳：“去火星，是我能想到的最激動人心的冒險?！?/p>

　　11月6日，不走尋常路的眾安保險攜手股東平安共同推出“保骉(biao)”車險，以開腦洞的種種“火星”設(shè)想，探索未來互聯(lián)網(wǎng)車險的藍海。

　　根據(jù)雙方披露的合作信息，保骉車險將以合作共保的形式聯(lián)手，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD(車載診斷系統(tǒng))、ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動，力圖將差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。

　　共保模式是本次保骉車險的最大亮點之一?！肮脖Ｒ馕吨鴶?shù)據(jù)共享，風(fēng)險共擔(dān)，系統(tǒng)互通?！北姲脖ｋUCOO許煒透露，保骉車險雙方將利用各自優(yōu)勢，全面實現(xiàn)線上線下的高度融合。在定價方面，保骉車險依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進行定價；在核保方面，將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的線下理賠服務(wù)能力，為客戶提供多通道場景式的服務(wù)體驗。

　　作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險利用既有的互聯(lián)網(wǎng)資源，嵌入高頻的移動互聯(lián)網(wǎng)場景中，利用不同互聯(lián)網(wǎng)場景特點針對性地定制產(chǎn)品獲客，使得碎片化的客戶需求得以滿足?！氨姲脖ｋU作為國內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作最多的金融機構(gòu)，目前保骉車險已經(jīng)儲備了數(shù)十位合作伙伴，在場景化產(chǎn)品設(shè)計方面擁有先天優(yōu)勢?！北姲脖ｋU車險事業(yè)部總監(jiān)宋玄壁透露，保骉車險接下來將覆蓋數(shù)十個場景。

　　在談及雙方合作時，眾安保險CEO陳勁表示，平安是國內(nèi)車險行業(yè)的領(lǐng)頭羊。在未來互聯(lián)網(wǎng)車險藍海中，眾安需要平安這樣的合作伙伴共同探索車險未來?！傲⒆闫桨布瘓F‘一扇門、兩個聚焦、四個市場’的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，近年來平安產(chǎn)險持續(xù)應(yīng)用科技手段提升用戶體驗,推出電話直賠等多項行業(yè)領(lǐng)先的車險服務(wù)舉措，另一方面進一步發(fā)揮資本、人才及風(fēng)控能力方面的優(yōu)勢，積極推動更多與眾安這樣的優(yōu)秀伙伴跨界融合，為用戶帶來更多領(lǐng)域服務(wù)體驗的提升“。平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平告訴記者。

　　據(jù)了解，平安將憑借其積累的歷史數(shù)據(jù)和強大的定價能力，深度參與了保骉車險產(chǎn)品的設(shè)計流程；同時保骉車險的真正落地，更離不開平安業(yè)內(nèi)標(biāo)桿的理賠服務(wù)能力。自09年全國首推“快易免”服務(wù)承諾以來，平安產(chǎn)險已連續(xù)6年升級服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，2015年平安產(chǎn)險上線了車險理賠新模式，業(yè)內(nèi)率先由傳統(tǒng)直線式向多通道場景式組合車險理賠模式轉(zhuǎn)變：簡單車損、人傷類案件，客戶可通過一個電話即自主完成理賠全流程；必須要現(xiàn)場查勘處理的案件，平安產(chǎn)險依靠自主研發(fā)的E理賠手持智能終端，可一站式完成現(xiàn)場查勘、定損、收單，在一個觸點解決所有客戶需要。截至目前，超1/4的平安客戶享受過賠款1日內(nèi)到賬的極簡體驗。

　　多維度定價因子

　　車險費改后首個“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本

　　截至2014年末，中國車險市場規(guī)模超過5000億，車險市場規(guī)模有望突破萬億，市場前景廣闊。 2015年2月3日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，提出6月份在六省市正式啟動車險費率市場化試點。2015年5月x日，眾安保險取得車險牌照。這意味著保骉車險將成為車險費改后首個“互聯(lián)網(wǎng)＋”樣本。

　　此次保骉車險提出多維度因子定價概念：即在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度(區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等)對車險進行定價。

　　這意味著保骉車險將整合眾安平安既有的大數(shù)據(jù)資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，以豐富車險的定價因素。

　　作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險在數(shù)據(jù)方面累積的先天優(yōu)勢，決定了其能高效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)海量、碎片化、高頻的挑戰(zhàn)；并列狀態(tài)的蜂群組織形式也讓眾安保險能夠快速、直接地應(yīng)對日新月異的科技創(chuàng)新。

　　平安產(chǎn)險精算部負責(zé)人表示，“從02年推出國內(nèi)首張與國際接軌細分風(fēng)險的車險費率表以來，平安車險風(fēng)險篩選和精準(zhǔn)定價的能力不斷提升，加之我們3000萬個人車險客戶的數(shù)據(jù)積累，這些都為保骉車險多維度因子的精準(zhǔn)定價奠定了堅實基礎(chǔ)?！?/p>

　　無科技不車險

　　首個互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)業(yè)鏈

　　記者了解到，保骉車險目前已經(jīng)聯(lián)合了多家車聯(lián)網(wǎng)公司，未來保骉車險的用戶都將受贈OBD設(shè)備使用權(quán)，在消費者授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，之后，保骉車險將對用戶的駕駛行為習(xí)慣進行分析，根據(jù)用車的頻次、程度，來設(shè)計不同的產(chǎn)品，為車險的多維度定價和服務(wù)推送提供參考。

　　圖為保骉車險免費提供給用戶的OBD硬件設(shè)備

　　無科技不車險。未來，以O(shè)BD、ADAS等為代表的車載硬件技術(shù)將成為車險乃至整個車險產(chǎn)業(yè)鏈的助推器。

　　業(yè)內(nèi)專家認為，互聯(lián)網(wǎng)車險中最重要的就是數(shù)據(jù)的獲取。UBI(以駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價模式)等就是基于硬件設(shè)備的創(chuàng)新及模型的優(yōu)化，未來甚至能精細到在極端天氣時提前給車主各種安全的建議，最終帶來賠付率的降低。

　　在整個保骉車險產(chǎn)業(yè)鏈中，技術(shù)創(chuàng)新還將擴展車險相關(guān)業(yè)務(wù)的外延，衍生出新形態(tài)的保險服務(wù)?！氨ｓT車險在未來將成開放式的全方位車險服務(wù)平臺，對接不同的互聯(lián)網(wǎng)場景，并根據(jù)不同的場景需求開發(fā)出更多的保險產(chǎn)品，構(gòu)造整合線上線下服務(wù)的車險產(chǎn)業(yè)鏈?！北姲脖ｋUCOO許煒認為，未來可以根據(jù)OBD的行車信息撰寫用戶使用報告，為二手車質(zhì)量認證提供新的標(biāo)準(zhǔn)，把二手車認證保險等納入到業(yè)務(wù)版圖中來。

　　同時，可以通過嵌入場景的營銷方式，將車險與眾安的碎片化保險相結(jié)合，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的有機整合。例如，眾安保險之前推出的根據(jù)行走步數(shù)定保費的“步步?！苯】惦U，就可與車險掛鉤，進行主動、積極的事前預(yù)防，降低風(fēng)險的發(fā)生。

　　目前，保骉車險推出的“好車主好服務(wù)”即通過OBD收集車主信息、根據(jù)大數(shù)據(jù)篩選出駕駛習(xí)慣好的車主，向他們推送洗車、養(yǎng)車、用車等車生活增值權(quán)益，鼓勵用戶提升信用和駕駛習(xí)慣?！耙环矫?，我們希望通過OBD等技術(shù)為我們甄選出好車主，精準(zhǔn)化地推送增值權(quán)益；另一方面，我們也希望通過OBD技術(shù)的發(fā)展，能夠讓更多車主升級到好車主行列，享受好的駕駛習(xí)慣所帶來的益處。”宋玄壁透露，我們并不是篩選客戶，我們的初衷是希望與車主共同成長，從被動賠付變成主動預(yù)防，從而源頭上保障全社會的出行安全。

　　記者了解到，這種改變不僅是通過大數(shù)據(jù)的方式激勵用戶改善駕駛行為習(xí)慣，也是通過整合互聯(lián)網(wǎng)資源，使車主的駕駛習(xí)慣受到監(jiān)督。可以預(yù)見，在一系列與贈送服務(wù)直接掛鉤的獎勵機制施行后，車主將更加注意自身的駕駛行為習(xí)慣，在事前主動預(yù)防風(fēng)險，降低全社會的事故發(fā)生率。

　　值得注意的是，目前車聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展還有很大的空間。“保骉車險受益于OBD等車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時我們也希望未來，隨著保骉車險的普及，能夠讓更多車主正確認識OBD等車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，期待保骉車險能反哺整個車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展?！北姲脖ｋUCOO許煒透露，保骉車險未來將利用OBD技術(shù)鼓勵綠色出行，有效降低排放量。

　　“互聯(lián)網(wǎng)是一種生態(tài)，科技和移動互聯(lián)正在改變一切?；ヂ?lián)網(wǎng)+則開創(chuàng)了另一種新的生態(tài)，未來的保險產(chǎn)品，不僅提供風(fēng)險保障，更注重提供極致的用戶體驗?！捌桨伯a(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平在發(fā)布會上表示，“作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安為服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)而生，相信平安的精益服務(wù)與眾安的互聯(lián)網(wǎng)基因的深度融合，將為行業(yè)帶來更多變革的可能，為用戶帶來更多領(lǐng)域服務(wù)體驗的提升。

　　”沒有什么比出發(fā)更美好。”談及雙方合作推出保骉車險的未來，陳勁對此的期望是，“我們不想去預(yù)測能否成功，但我們在尋找成功的方法?！?/p>

　　Q&A

　　介紹一下保骉車險

　　A:　保骉車險是由眾安平安聯(lián)手，首次以合作共保形式推出的O2O創(chuàng)新車險，共同定義未來車險。在平安已有的車險服務(wù)基礎(chǔ)上，保骉車險將依托各自領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)資源，通過OBD(車載診斷系統(tǒng))等硬件設(shè)備收集信息，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實現(xiàn)差異化定價，為不同用戶提供差異化的車險服務(wù)。

　　眾安與平安是如何合作的？是否只是純線上線下的分工？/為什么雙方采用共保模式？/是否只是將平安產(chǎn)品搬到線上銷售？

　　A:共保模式是本次合作的亮點之一：數(shù)據(jù)共享，風(fēng)險共擔(dān)，系統(tǒng)互通。

　　雙方不是簡單的線上線下分工，而是利用各自的優(yōu)勢，通力協(xié)作共同實現(xiàn)線上線下資源的高度整合。

　　合作架構(gòu)如圖：

　　眾安：場景化獲客+ 增值權(quán)益推送

　　合作：多維度定價，差異化核保，個性化產(chǎn)品設(shè)計

　　平安：行業(yè)標(biāo)桿的理賠服務(wù)

　　合作：在定價方面，保骉車險依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進行定價；在核保方面，將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析；

　　眾安：作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險利用既有的互聯(lián)網(wǎng)資源，嵌入高頻的移動互聯(lián)網(wǎng)場景中，利用不同互聯(lián)網(wǎng)場景特點針對性地定制產(chǎn)品獲客，使得碎片化的客戶需求得以滿足，后期將針對不同的用戶提供洗車、養(yǎng)車、送車等增值權(quán)益。

　　平安：平安行業(yè)標(biāo)桿性的服務(wù)是整個保骉車險得以落地的基石。在保骉車險中，平安憑借其成熟的行業(yè)經(jīng)驗和積累的歷史數(shù)據(jù)，參與整個產(chǎn)品的設(shè)計流程。除了定價和核保外，平安為保骉車險提供全方位的車險理賠服務(wù)。

　　保骉車險的產(chǎn)品推廣計劃如何？

　　A：率先將在首批進行費率改革的6省市中同步開展，并隨著費改節(jié)奏推廣到全國。

　　保骉車險的首款具體產(chǎn)品什么時候上線／產(chǎn)品形態(tài)如何？

　　A：保骉車險推出的產(chǎn)品都將基于發(fā)布會上提出的框架開展，具體上線的首款產(chǎn)品請大家關(guān)注保骉車險的后續(xù)動向。

　　為何取這個名字？有何寓意？

　　A：1)骉由三匹馬組成，馬是古代交通工具，用這個詞代表保骉車險將為大眾交通工具提供保障，并隨著費改不斷改進

　　2)骉有眾馬奔騰的意思，一生二，二生三，三生萬物，保骉意味著眾安將致力于保護多樣化的出行交通方式，以及憑借各個方面多維度定價因子去定義未來車險。

　　3)保骉意同保鏢，意為保骉車險注重安全的特性，提前預(yù)防減少車事故的發(fā)生。

　　眾安保險在保骉車險中所起的作用？為什么眾安能做？

　　A: 1. 場景化獲客：眾安保險利用既有的互聯(lián)網(wǎng)資源，嵌入高頻的移動互聯(lián)網(wǎng)場景中，利用不同互聯(lián)網(wǎng)場景特點針對性地定制產(chǎn)品獲客，使得碎片化的客戶需求得以滿足，后期將針對不同的用戶提供洗車、養(yǎng)車、送車等增值權(quán)益。

　　2. 大數(shù)據(jù)支持：眾安保險在數(shù)據(jù)方面累積的先天優(yōu)勢，決定了其能高效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)海量、碎片化、高頻的挑戰(zhàn)；

　　3. 眾安的蜂群組織及扁平化管理，對技術(shù)創(chuàng)新有快速反應(yīng)，因此能快速跨部門跨界合作

　　4. 雙方利用各自優(yōu)勢互補，通力合作，共保模式可以保證線上線下快速融合，能快速從6個城市擴展至全國業(yè)務(wù)。

　　5. 從低頻到高頻：眾安的眾多場景化、碎片化保險可以嵌入到車險場景中，拓寬車險產(chǎn)業(yè)鏈

　　傳統(tǒng)車險理賠服務(wù)的車主體驗非常不好，致使大多車主不勝其煩。未來，保骉車險準(zhǔn)備如何在理賠服務(wù)這方面有所作為？

　　A：目前保骉車險將充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的理賠服務(wù)能力， 2015年平安產(chǎn)險上線了車險理賠新模式，業(yè)內(nèi)率先由傳統(tǒng)直線式向多通道場景式組合車險理賠模式轉(zhuǎn)變：簡單車損、人傷類案件，客戶可通過一個電話即自主完成理賠全流程；必須要現(xiàn)場查勘處理的案件，平安產(chǎn)險依靠自主研發(fā)的E理賠手持智能終端，可一站式完成現(xiàn)場查勘、定損、收單，在一個觸點解決所有客戶需要。眾安與平安正深度探討自助的在線理賠方式，以縮短理賠時間。未來，將根據(jù)不同的車主提供更多的差異化理賠服務(wù)。

　　很多險企目前對車險產(chǎn)品的構(gòu)想都是一種由大數(shù)據(jù)驅(qū)動、為客戶量身定制的服務(wù)，同質(zhì)化很高。與這些險企相比，保骉車險的優(yōu)勢或競爭力何在？

　　A：

　　1.保骉車險借費改之機介入車險市場，可謂良機。未來將隨著費改節(jié)奏推廣到全國。

　　2.眾安作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，為服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)而生，有能力快速地分析、處理數(shù)據(jù)；平安積累了大量行業(yè)數(shù)據(jù)資源。未來，雙方將依托各自的大數(shù)據(jù)資源，精準(zhǔn)分析用戶需求，開發(fā)出符合他們需求的產(chǎn)品。

　　3.保骉車險已在某些領(lǐng)域進行收集數(shù)據(jù)，用戶將受贈OBD等車聯(lián)網(wǎng)硬件，對大數(shù)據(jù)的收集和分析也是雙方的未來探索方向。

　　關(guān)于大數(shù)據(jù)多維度因子定價，眾安如何獲得自己需要的數(shù)據(jù)？

　　A：眾安未來將與各個領(lǐng)域擁有客戶數(shù)據(jù)資源互聯(lián)網(wǎng)公司進行深度合作，針對各個場景定制解決方案，例如，未來我們可能接入阿里(綜合金融數(shù)據(jù))、騰訊(社交數(shù)據(jù))等覆蓋多個場景的數(shù)據(jù)資源。

　　保骉車險將提供什么樣的用戶服務(wù)？

　　A: 1.未來保骉車險的用戶都將受贈OBD設(shè)備使用權(quán)，在消費者授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，之后，眾安保險將對用戶的駕駛行為習(xí)慣進行分析，根據(jù)用車的頻次、程度等，來設(shè)計不同的產(chǎn)品，為車險的多維度定價和差異化服務(wù)推送提供參考。

　　2. 保骉車險根據(jù)從車從人因子兩個維度進行綜合分析，為篩選出來的好用戶推送洗車、養(yǎng)車、用車等增值權(quán)益。

　　什么是保骉車險推出的“好車主好服務(wù)”？

　　A: 由保骉車險推出，為“好車主”量身定制。“好車主好服務(wù)”通過OBD收集車主信息、根據(jù)大數(shù)據(jù)篩選出駕駛習(xí)慣好的車主，向他們推送洗車、養(yǎng)車、用車等車生活增值權(quán)益，鼓勵用戶提升信用和駕駛習(xí)慣，讓更多車主升級到好車主行列，從源頭上保障全社會的出行安全。