去年央行連續(xù)五次降息，五年以上商業(yè)貸款基準利率從6.15%降至4.9%。廣大貸款買房者終于可以在新年享受這五次降息帶來的福利。業(yè)內(nèi)人士表示，2015年五次降息的利好將在2月顯現(xiàn)，而臨近春節(jié)，大多數(shù)人會迎來數(shù)額不菲的年終獎金，很可能迎來一波還款高峰。不過對于提前還貸風的形成，業(yè)內(nèi)人士指出，針對當前低利率，適當負債也是一種理財方式。去年連續(xù)降息讓不少購房者購房壓力減輕，也讓不少房奴看到了提前還貸的希望。

　　“若從投資角度考慮，提前還貸并非適合所有人。”記者采訪一家股份制銀行貸款部相關(guān)負責人表示，至少下面三種情況是不適宜提前還貸的。首先是，等額本息還款者。以等額本息的方式還款，提前還貸的最佳時間點是在貸款周期的前1/3時段內(nèi)，如果超過這個時間就不適合了?！耙驗榍皫啄昝吭逻€貸金額一半以上都是利息，后期還款多是以本金為主，提前還貸節(jié)約的資金有限。其次是享受優(yōu)惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸。最后是中短期內(nèi)需要再次向銀行貸款購房的人不應及早還清之前房貸?！彼硎尽?/p>

　　盛隆地產(chǎn)首席市場分析師汪婷婷認為，從資金成本來看，在當前低利率背景下提前還貸未必劃算。預計2016年起，申請到房貸打折優(yōu)惠利率的購房者，其利率將會降至4.3%左右，而對于公積金貸款者來說，利率將降至3.25%。

　　目前銀行一些理財產(chǎn)品平均收益都能達到甚至高于4.5%的水平，已經(jīng)高于貸款利率。這意味著還貸家庭只需對資金進行合理配置，其收益可能比需要支付貸款的利息還多，提前還貸顯然就不劃算。此外，如果一年內(nèi)有資金需求的按揭者，提前還款可能不利于家庭的財務(wù)安排。而還款時間已經(jīng)較長的貸款者，因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用不大。

　　如果有計劃今年還清所有的房貸，她提醒購房者還需要注意以下這兩個問題：首先，你需要弄清楚貸款銀行對提前貸的相關(guān)規(guī)定；其次，如果買房時，你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款”組合貸款的方式，建議先還商業(yè)貸款，因為相比公積金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對于房奴來說，每月的房貸壓力必定會減輕很多，而且利息也同時節(jié)省不少。

　　時報記者 于浩洋 實習生 韓潔