新年開始后，各大保險(xiǎn)公司將主要精力轉(zhuǎn)移至2016年“開門紅”產(chǎn)品的儲(chǔ)備和預(yù)售階段，這些產(chǎn)品基本上都是一些長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。而在央行多次降息的背景下，這些長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)比銀行理財(cái)產(chǎn)品也更具吸引力，不少有理財(cái)需求的人便會(huì)在“開門紅”期間配置長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)。只不過，由于繳費(fèi)期限長(zhǎng)，購買長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)通常需要承擔(dān)高額保費(fèi)。萬一個(gè)人收入下降，或流動(dòng)資金陷入困境，抑或隨著時(shí)間的推移，發(fā)現(xiàn)手頭的保險(xiǎn)已不再需要，退保也會(huì)成為不少人無奈的選擇。只是，中途退保需要承擔(dān)退保費(fèi)用，而且保險(xiǎn)公司只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，說不定連本金都要不回來。那么，消費(fèi)者中途退保到底需要承受多大損失，哪些技巧可以減少退保損失，諸如此類的問題都值得關(guān)注。

　　A 時(shí)間越短損失越大，前幾年需扣費(fèi)用較多

　　可以確定的是，投保時(shí)間越短，退保的損失就越大。記者以某大型壽險(xiǎn)公司推出的一款長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為例，25歲男性的年繳保費(fèi)為1100元左右，繳費(fèi)期限為20年，保額為30萬元。如果投保人第1個(gè)保單年度末就退保，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值只有區(qū)區(qū)300元，第2年為870元，第5年為5450元。一位壽險(xiǎn)人士對(duì)記者表示：“投保人1年之后就退保，扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用之后，可能連一分錢都拿不回來?！?/p>

　　上述人士進(jìn)一步指出：“投保人在前兩年需要支付的管理費(fèi)較多，包括體檢、核保、保單制作等費(fèi)用。此外，在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向業(yè)務(wù)員提供的傭金遞減，到5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少?！?/p>

　　B 可運(yùn)用各種“期限”，事前退?；蜓舆t繳費(fèi)

　　各個(gè)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的退保損失額度有大有小，至于什么時(shí)候能夠收回本金還得看具體的利益演示表，或者向業(yè)務(wù)員咨詢。

　　如果投保人只是因?yàn)橘Y金問題導(dǎo)致保單“卡殼”，那就不用太過擔(dān)心。首先，投保人有權(quán)利用保單中的“60天寬限交費(fèi)期”推遲繳納續(xù)期保費(fèi)，投保人可以借此周轉(zhuǎn)資金。如果60天內(nèi)仍無法繳費(fèi)，投保人還可以利用兩年的“寬限期”，讓保單處于失效狀態(tài)，投保人可在具備交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，保單效力不變。

　　記者還向業(yè)內(nèi)了解到，有些長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保單現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保費(fèi)和利息，且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司就會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)繳的續(xù)期保費(fèi)。

　　C 在保障方面做變動(dòng)，可減保也可轉(zhuǎn)換保單

　　除了可以通過延期繳費(fèi)的方式讓保單合同不至于終止外，還有一種方法是“減?！?。

　　前述壽險(xiǎn)人士向記者介紹：“原先保障20年的，投保人可以要求保險(xiǎn)公司只保障10年，以此縮短保險(xiǎn)期，降低投保人的保費(fèi)壓力，另外還享受原來保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障?！鄙鲜鋈耸窟€指出，“如果投保人是因?yàn)槟壳盎蛭磥硪欢螘r(shí)間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力入不敷出，也完全可以通過降低保額的方式做到不退保。比如，投保人可要求保險(xiǎn)公司將原有的30萬保障降為20萬，而對(duì)應(yīng)年繳保費(fèi)降低，這相當(dāng)于部分退保?！?/p>

　　有的投保人希望減少保費(fèi)支出，同時(shí)又不希望降低保險(xiǎn)的保障功能，即“既想降低保費(fèi)，又想保留原有保障力度”，這種情況則可以通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，也就是將以前購買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)。

　　所謂的保障型保險(xiǎn)，就是錢交給保險(xiǎn)公司之后就沒有返還的那種。而與退保后再購買保險(xiǎn)相比，“保單轉(zhuǎn)換”的優(yōu)勢(shì)比較明顯，即“新保單的投保年齡與原保單相同，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)進(jìn)行二次核保，并按照投保人初次投保時(shí)的核保等級(jí)來進(jìn)行費(fèi)率計(jì)算”。

　　D 保單貸款也可減損，前提是投資能力較強(qiáng)

　　投保人在資金緊缺的處境下，可以利用保單的另一項(xiàng)功能“保單貸款”來盤活保費(fèi)，避免直接退保所帶來的損失。

　　有一位消費(fèi)者于2014年12月花10萬元投保了一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，而去年5月該消費(fèi)者由于資金周轉(zhuǎn)不開，情急之下找到保單想找保險(xiǎn)公司退保，以換取一些現(xiàn)金?？墒潜ｋU(xiǎn)公司告訴他：“此時(shí)退保，大約要損失20%的本金?！焙髞?，他在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的建議下，申請(qǐng)了保單貸款。保單貸款的資金額度，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單現(xiàn)金價(jià)值來折算。

　　記者從前述長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的條款中獲悉，“最高借款金額不得超過本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的80%，借款期限為6個(gè)月。”而在貸款利息方面，業(yè)內(nèi)一般是年化5%到5.5%。保單貸款滿6個(gè)月后，投保人如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延，而保單效力在投保人持續(xù)繳費(fèi)的前提下不受影響，即保險(xiǎn)合同的保障責(zé)任不變?！氨沃岳^續(xù)有效，是因?yàn)槌洚?dāng)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的是現(xiàn)金價(jià)值，只要剩余現(xiàn)金價(jià)值足夠抵扣續(xù)交保費(fèi)就行?！币晃粡氖逻^保單貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者，這里也要求投保人有一定的投資能力，萬一到期無法支付利息，且現(xiàn)金價(jià)值也被“扣光”，那保險(xiǎn)合同就會(huì)隨之終止。李馳