如今，不少消費者購買了保險后便將其“束之高閣”，不遇到保險理賠時很少關(guān)注它的存在。現(xiàn)實生活中，如果出現(xiàn)投保人的聯(lián)系方式發(fā)生變化未及時更新或業(yè)務(wù)員離職等原因很可能導致保單失效。對此，省保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者，年終歲尾別忘了給保單做個“年檢”，以防保單保障不足或失效。

　　我省清理失效保單涉及現(xiàn)金價值5.52億元

　　市民王先生于2000年購買了一份人壽保險，繳費期為20年，同時還附加了一份住院醫(yī)療險。王先生之前一直都按時繳納保費，直至2010年底被公司派駐外省后便與保險公司失去了聯(lián)系。王先生最近回來一問，才得知自己的保單已經(jīng)失效。幸好保單仍在可復效期內(nèi)，于是他趕緊到保險公司進行保單復效。辦理此業(yè)務(wù)，王先生不僅要補交所欠繳保費，還需繳納復效利息，復效利息是從保單交費對應(yīng)日起按天計算。中國人壽蘭州市公司相關(guān)人士表示，保險種類繁多，特別是長期險，投保人很有可能在漫長的繳費期限中忘記繳費而導致保單失效。其實，合同效力中止后的一定期限內(nèi)，投保人都可以到保險公司申請保單復效。需要注意的是，投保人除盡快核對未繳費日期外還應(yīng)對保單復效的種種條件加以了解，從而衡量到底是退保還是復效比較劃算。如王先生的保險合同是分期繳費合同，因未按期繳費失效的保單，辦復效要受一定損失，大部分情況下復效仍比退保劃算。

　　記者了解到，根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的信息，為解決保險行業(yè)失效保單背后的隱患，自去年8月起開始了為期一年的人身險失效保單專項清理工作。截至今年7月，共排查出失效保單1857.93萬件，現(xiàn)金價值350.83億元，涉及人身保險公司61家，涉及保險消費者1405.15萬人。我省保險業(yè)截至今年7月15日，12家人身保險公司中，除平安養(yǎng)老和泰康養(yǎng)老2家新成立的機構(gòu)清理數(shù)據(jù)為0外，其余10家公司共清理失效保單26.74萬件，涉及現(xiàn)金價值5.52億元。從清理結(jié)果看，全省有效通知消費者的保單件數(shù)為20.45萬件，涉及現(xiàn)金價值4.64億元；未有效通知消費者的保單件數(shù)為6.29萬件，涉及現(xiàn)金價值0.88億元，有效通知率為76.47%。

　　“失效保單清理工作的持續(xù)開展可以促進保險服務(wù)水平提升，各保險公司通過此項工作，可以深入分析保單失效原因，主動反映工作中遇到的困難問題，及時反饋對失效保單管理的意見建議，從而維護了消費者合法權(quán)益?！备拭C保監(jiān)局相關(guān)人士提醒消費者，投保后應(yīng)注意人身險合同中的保險寬限期條款、保單失效條款、保單復效條款。一旦遺忘繳費，造成保險合同失效，則需要關(guān)注保單復效條款。

　　保單緣何失效？如何喚醒“沉睡”的保單？

　　生活中究竟哪些因素會導致保單失效？甘肅省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士接受記者采訪時表示，消費者自身因素是保單失效的主要原因，例如有的投保人因經(jīng)濟困難或家庭變動等原因不能續(xù)交保費；有的投保人因職業(yè)、工作、家庭住址等因素變化未及時與保險公司方面取得聯(lián)系；還有些人因為一些個人原因耽誤或是忘記了繳費日期等都有可能造成保單失效。與此同時，不少保險公司在失效保單管理方面存在問題也不容忽視。比如部分保險公司續(xù)期通知服務(wù)管理不善，欠缺對客戶信息真實性管理，在承保和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)對消費者信息收集以及信息有效性驗證不足等情況出現(xiàn)。另外，如保險公司銷售人員離職現(xiàn)象普遍、變更頻繁且缺乏有效的銜接管理，影響后續(xù)保單服務(wù)等情況也時有發(fā)生。

　　平安人壽甘肅分公司保險規(guī)劃師接受記者采訪時表示，壽險保單的繳費期長達一二十年，在漫長的繳費期內(nèi)，有些客戶可能會因為種種原因不能及時繳費，導致保單失效。對于這些失效保單，就要申請保單復效。所謂保單復效，就是在保險合同中止兩年期限內(nèi)，保戶與保險公司對恢復保險合同進行協(xié)商并且達成一致協(xié)議。如果兩年后還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，保險公司會按照保單具體情況退還現(xiàn)金價值給投保人。因此，客戶一定要避免自己的保單失效。一旦保單失效，一定要在2年時間的寬限期內(nèi)復效，避免和減少不必要的麻煩和損失。

　　記者了解到，保單失效分為臨時失效和永久失效。自繳費日算起，有60天的寬限期，過了60天的寬限期仍沒有交納保費，保單就會臨時失效。臨時失效是消費者未及時在寬限期內(nèi)繳納保單的分期保費導致合同失去效力。如果保單臨時失效狀態(tài)達到2年，保單將永久失效，合同效力終止。保單失效會給消費者帶來極大的損失，失效期間保險公司是不承擔保險責任的。保單復效后，在180天內(nèi)因為疾病出現(xiàn)的保險責任公司不予理賠、兩年內(nèi)自殺的不予理賠；部分客戶申請復效、續(xù)保時可能遭遇拒保；保單申請復效時，投保人必須一次性補交保單失效期間所欠的保費和復效利息等。

　　為提升人身保險行業(yè)服務(wù)水平，甘肅保監(jiān)局對轄內(nèi)保險公司開展了人身保險失效保單清理專項工作。為了切實維護保險消費者合法權(quán)益，督促各公司規(guī)范清理工作流程，突出重點險種、重點渠道、重點問題，重點清理人壽保險和健康保險的失效保單，集中清理失效保單占比高的普通型和分紅型保險及現(xiàn)金價值5000元以上的失效保單。市內(nèi)不少人身險公司在失效保單清理過程中積極創(chuàng)新工作方式。除傳統(tǒng)的電話、信函等回訪方式外，還通過報紙、互聯(lián)網(wǎng)平臺、手機微信等方式尋找失效保單客戶。

　　消費者應(yīng)養(yǎng)成保單“體檢”的好習慣

　　“工作中我們經(jīng)常會遇到這樣的情況，比如客戶發(fā)生意外或疾病住院時向保險公司報案，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己僅僅買了一份養(yǎng)老險或教育險，根本沒有配置意外醫(yī)療、住院醫(yī)療險。其實保單是伴隨客戶一生的規(guī)劃，不同階段會有不同的需求。如果處于單身期，一般這個階段收入不穩(wěn)定，活動量較大，適合配置低保費高保障的意外險；新婚夫婦應(yīng)考慮適度重大疾病保險；人到中年應(yīng)考慮增加分紅型養(yǎng)老保險；小孩應(yīng)該配置教育金保險及基礎(chǔ)醫(yī)療險等，而這些不同的選擇都是消費者就每個階段的風險狀況、收入、需求等情況發(fā)生變化后需要考慮的問題?！碧饺藟鄹拭C分公司保險規(guī)劃師表示。

　　被遺忘在角落的“沉睡”保單，遇到失效后該如何應(yīng)對？中國人壽蘭州市公司相關(guān)人士表示，投保人應(yīng)根據(jù)個人經(jīng)濟情況、家庭情況、所處人生階段和目標做綜合考慮，不同人生階段保險規(guī)劃側(cè)重點不同。首先，要檢查聯(lián)系方式和銀行賬戶，如發(fā)生變化可通過營業(yè)網(wǎng)點、微信公眾平臺、客服電話等多種方式進行變更。接下來，要看看為自己服務(wù)的保險代理人是否仍然在職。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的代理人已經(jīng)離職，可致電相關(guān)保險公司的全國客服電話咨詢，或請保險公司重新指定代理人進行服務(wù)。同時，繳費方式和時間應(yīng)進行再次明確，要留意每種保險產(chǎn)品的確切繳費時間。其次，消費者應(yīng)看清自己應(yīng)得保險收益是否完全獲得，尤其是購買了多個保險產(chǎn)品的市民要留意相關(guān)產(chǎn)品的滿期金或生存給付金的領(lǐng)取。一般而言，保險公司會短信提醒或者寄送滿期金通知書或生存給付金通知書給客戶提醒領(lǐng)取。最后，要明確自己的保險權(quán)益，更好地發(fā)揮保險的保障功能。

　　甘肅保監(jiān)局相關(guān)人士接受記者采訪時表示，為提升人身保險行業(yè)服務(wù)水平，已要求各保險公司從監(jiān)管和行業(yè)層面，持續(xù)開展消費者教育宣傳，增加公眾對自身保單權(quán)益的關(guān)注，重視保單持續(xù)交費，維護自身合法權(quán)益。重視客戶信息管理，進一步加大客戶信息真實性管理，不斷規(guī)范承保、日?；卦L、通知等服務(wù)行為，提升保單服務(wù)效率和水平。加大對轄內(nèi)人身保險失效保單的后續(xù)監(jiān)管，督促保險公司定期清理失效保單，切實維護消費者權(quán)益。同時，建立失效保單定期清理工作機制，完善失效保單管理制度和信息系統(tǒng)，對人身保險失效保單進行實時監(jiān)控和管理，方便消費者查詢保單信息。

　　□記者薛曉霞實習生張雙燕馮年文/圖