中新網(wǎng)1月4日電 “花明天的錢，辦今天的事兒”成為了越來越多消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。特別是2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，也釋放出了巨大的積極信號與政策紅利。因此，消費(fèi)金融也成為了眾多資本競相追逐的對象。2015年，微眾銀行、京東、阿里、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等各類機(jī)構(gòu)均高調(diào)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。

　　未來消費(fèi)金融將比肩信用卡

　　“消費(fèi)金融已經(jīng)到了爆發(fā)的風(fēng)口，2016年很有可能是大爆發(fā)的一年?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示。據(jù)易觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國市場，消費(fèi)信貸的占比超過60%。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，以中國的人口基數(shù)和消費(fèi)需求，將來還有很大的上升空間，是一個(gè)數(shù)十萬億級的足夠大的市場。

　　對于消費(fèi)金融的理解，京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也對記者表示，“狹義理解就是花明天的錢?！倍鴱V義的消費(fèi)金融，他表示，就是跟消費(fèi)環(huán)節(jié)、消費(fèi)升級、消費(fèi)生態(tài)環(huán)節(jié)所有產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)的服務(wù)?！氨热缭谙M(fèi)環(huán)節(jié)發(fā)生的支付，其實(shí)也是消費(fèi)環(huán)節(jié)的一個(gè)金融服務(wù)?！?/p>

　　消費(fèi)金融競爭的主流“四大派系”

　　消費(fèi)金融火熱，讓不少公司在這個(gè)領(lǐng)域做得風(fēng)生水起。第三類就是電商巨頭，以京東白條、阿里花唄等為代表。比如消費(fèi)者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，可以選擇最長30天延期付款，或者3至24個(gè)月分期付款兩種不同方式，此外還有“白條+”，可以將白條產(chǎn)品應(yīng)用到租房、旅游等場景中。

　　另外，P2P平臺(tái)也加入了消費(fèi)金融的“混戰(zhàn)”，比如美利金融、麻袋理財(cái)?shù)绕脚_(tái)都開始深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域。

　　比如，美利金融目前就從低頻高額和高頻低額全面切入消費(fèi)金融的兩大方向。切入高頻低額領(lǐng)域的產(chǎn)品是與3C消費(fèi)信貸平臺(tái)“有用分期”合作，針對學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、初入職場的白領(lǐng)們的3C類產(chǎn)品消費(fèi)分期；切入低頻高額領(lǐng)域的產(chǎn)品即做二手車消費(fèi)金融。

　　消費(fèi)場景、個(gè)人征信成制勝關(guān)鍵

　　在消費(fèi)金融鏈條中，首先是消費(fèi)需求的產(chǎn)生，進(jìn)而才是相關(guān)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生。因此，不少公司都把消費(fèi)金融的場景化作為發(fā)展重點(diǎn)。場景化金融，就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流的場景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確。

　　消費(fèi)金融最關(guān)鍵的就是場景生活化，許凌表示?！拔覀冃枰鹑诟M(fèi)場景是結(jié)合在一塊的。當(dāng)一個(gè)購買行為跟場景緊密結(jié)合在一起的時(shí)候，這個(gè)消費(fèi)閉環(huán)完成會(huì)非?？欤袁F(xiàn)在我們做的任何一個(gè)京東金融消費(fèi)金融的產(chǎn)品，我們都是在做一件事，即融入場景”，他表示，以旅游白條為例，就是要跟旅游的合作平臺(tái)嵌在一塊，下一步會(huì)推出更多的消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，前提就是要做融入場景的消費(fèi)金融。

　　由于電商巨頭天然具有黏性較強(qiáng)的消費(fèi)場景，與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在這方面則比較欠缺。為解決這一問題，目前有些平臺(tái)的做法是，在平臺(tái)上設(shè)置消費(fèi)場景，譬如分期付款、銷售電子商品，這其實(shí)是往傳統(tǒng)電商的方向靠攏。此外，也有平臺(tái)與電商合作乃至并購電商。

　　不過，現(xiàn)在也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)比如拍拍貸等，通過自身的大數(shù)據(jù)中心和統(tǒng)計(jì)，從既有用戶沉淀下來的各類數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析，形成用戶信用評級。再采集平臺(tái)海量的用戶行為和數(shù)據(jù)，并從不同維度分析和評估這些數(shù)據(jù)，為決策和審批做依據(jù)。(中新網(wǎng)金融頻道)