京東金融推出的國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，讓千萬級(jí)的用戶在京東商城可以享受到“先消費(fèi)、后付款，實(shí)時(shí)審批、隨心分期”的產(chǎn)品體驗(yàn)。京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上極為嚴(yán)格，其自主創(chuàng)新的“天網(wǎng)”交易風(fēng)控系統(tǒng)上線以來攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單過億元。

　　消費(fèi)金融業(yè)務(wù)響應(yīng)供給側(cè)改革

　　當(dāng)前，市場呈現(xiàn)出較為明顯的供需錯(cuò)配，尤其是有品質(zhì)的產(chǎn)品，以及大眾需求旺盛的服務(wù)業(yè)都出現(xiàn)了供給不能滿足需求的狀況，尤其是在教育、醫(yī)療、金融、旅游等領(lǐng)域，供給存在明顯的短板。

　　京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，這本身說明了中國的供給結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。消費(fèi)金融本身屬于金融業(yè)，而金融業(yè)本身市場資源配置供給屬性就較強(qiáng)，能夠?yàn)橘Y源配置起到結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用。京東金融從兩年前就認(rèn)識(shí)到，通過消費(fèi)金融這個(gè)方式，可以為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整貢獻(xiàn)較大的力量。京東金融不只是呼吁，還通過身體力行率先推出了業(yè)界首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品——“白條”，隨后便推動(dòng)了行業(yè)性的、現(xiàn)象級(jí)的消費(fèi)金融潮流。一大批做消費(fèi)金融的創(chuàng)業(yè)公司涌現(xiàn)出來，為各行各業(yè)的供給改革提供“彈藥”?；ヂ?lián)網(wǎng)教育、租房、旅游、品質(zhì)消費(fèi)、等等，近兩年都因?yàn)橄M(fèi)金融的介入，而走上了快車道。經(jīng)過兩年以來的推動(dòng)，業(yè)界已經(jīng)公認(rèn)京東金融是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一個(gè)開拓性者、領(lǐng)導(dǎo)者。

　　許凌表示，京東金融在兩年前已經(jīng)認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融在供給層面能夠給市場給行業(yè)帶來結(jié)構(gòu)性的改善作用，這兩年來實(shí)際上也一直在利用場景去驅(qū)動(dòng)，將消費(fèi)金融的應(yīng)用場景做更大范圍的拓展，讓更多服務(wù)行業(yè)能夠利用消費(fèi)金融提高優(yōu)質(zhì)供給能力，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的就業(yè)率。京東金融一直注重利用風(fēng)控技術(shù)去驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，為的是能讓整個(gè)行業(yè)能夠健康的、可持續(xù)性的發(fā)展，同時(shí)利用技術(shù)輸出，可以讓更多的金融機(jī)構(gòu)能與京東金融一道去開拓消費(fèi)金融行業(yè)的藍(lán)海，讓整個(gè)行業(yè)都蓬勃發(fā)展起來。

　　互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)r截風(fēng)險(xiǎn)訂單

　　由于是純線上交易，網(wǎng)絡(luò)欺詐具有作案手段隱蔽、形式多樣、擴(kuò)散速度快等特點(diǎn)，更是吸引了大量不法分子盜號(hào)、套現(xiàn)，再加上歷來的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求極高。

　　京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)控以京東商城龐大的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，同時(shí)覆蓋了物流、用戶等京東生態(tài)體系內(nèi)的所有有效數(shù)據(jù)，在京東生態(tài)圈之外，京東金融通過各種合作、投資模式，可以獲取到更多的生態(tài)數(shù)據(jù)?；诙嗑S度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，2014年12月，京東金融“天網(wǎng)”交易風(fēng)控系統(tǒng)上線，針對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)提供實(shí)時(shí)賬戶安全保護(hù)；“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，主要分為實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)和訂單監(jiān)控系統(tǒng)。實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)聚焦賬戶安全，防范賬戶被盜、撞庫、惡意攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。訂單監(jiān)控系統(tǒng)是京東的獨(dú)家優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)揮京東平臺(tái)和配送體系優(yōu)勢(shì)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)訂單進(jìn)行攔截。迄今攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單過億元。

　　行業(yè)合作上，今年6月份，京東金融投資美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司 ZestFinance，成立了合資公司。10月，京東金融還與全球信息服務(wù)公司益博睿共同研究開發(fā)在線交易防欺詐系。11月，京東、騰訊、中信銀行、北銀消費(fèi)金融公司等共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟在北京成立。安全聯(lián)盟將建立和共享負(fù)面清單，包括欺詐中介、套現(xiàn)商家、違法個(gè)人等三類名單，聯(lián)合全行業(yè)共同防范和打擊各類互聯(lián)網(wǎng)金融的不法行為和不法主體。安全聯(lián)盟將建立和共享負(fù)面清單，包括欺詐中介、套現(xiàn)商家、違法個(gè)人等三類名單，聯(lián)合全行業(yè)共同防范和打擊各類互聯(lián)網(wǎng)金融的不法行為和不法主體。

　　京東生態(tài)圈內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)目前屬于賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為。2015年10月28日，京東商城消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品順利在深圳證券交易所掛牌，得到市場機(jī)構(gòu)和投資人的歡迎。12月初，二期ABS也順利發(fā)行，不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)本身的優(yōu)質(zhì)性，還表明市場機(jī)構(gòu)對(duì)京東金融所構(gòu)建的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的認(rèn)可。

　　京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照，希望將自身業(yè)務(wù)開展積累的信用數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)，對(duì)接央行征信，分享給社會(huì)。一方面，可以成為積極貢獻(xiàn)完善社會(huì)征信體系的一份力量，另一方面將可以繼續(xù)提高支持消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的能力。（科源）