□本報記者 周文靜

　　在即將過去的2015年，消費金融領(lǐng)域有諸多的創(chuàng)新，其中京東金融推出的京東白條，曾引起市場的諸多爭議，包括可使用傳統(tǒng)銀行發(fā)放的信用卡還款，這是屬于真正的金融創(chuàng)新，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)借機傳統(tǒng)金融機構(gòu)尚未完全對接互聯(lián)網(wǎng)商貿(mào)和互聯(lián)網(wǎng)金融的投機產(chǎn)品？京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，在京東金融推出京東白條之后，撬起一塊互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點話題。對于白條與信用卡的關(guān)系，白條屬于賒購協(xié)議而非信貸產(chǎn)品，京東金融秉持開放的心態(tài)與銀行合作，相信能夠更快連接并推動整個行業(yè)的變革。

　　供給側(cè)消費金融

　　“需求一直存在，為什么要推出京東白條，很多時候用戶評論給我們，說特別想買手機，但辦不下信用卡，或者辦不下銀行貸款?！p十一’打折前去銀行申請一個消費金融產(chǎn)品，要等半個月之久，等貸款下來時優(yōu)惠活動已經(jīng)結(jié)束了。我們就在想，需求一直存在，怎么樣去做京東商城的分期貨物，我們賒銷給你，分期賣給你。為滿足用戶需求的出發(fā)點出發(fā)，我們設(shè)計出了京東白條，可以讓用戶最長24期分期買一部手機也好，買一個家電也好。”許凌表示，從產(chǎn)品本質(zhì)來說，京東白條跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品沒有太多區(qū)別，但唯一區(qū)別的不同是，它的供給和供給效率更高了。

　　“消費金融也是在增加供給側(cè)。供給側(cè)改革主要是未來刺激經(jīng)濟一個新的方式，當前經(jīng)濟并不是需求不足，是供給上有問題，供給的結(jié)構(gòu)不好，供給的內(nèi)容不夠好，選擇不夠多。以京東金融在內(nèi)的金融科技企業(yè)參與到金融市場里面來，給市場提供了一種新的產(chǎn)品、一種新的選擇，給市場一種新的供給。供應(yīng)給原來并不缺少的需求，目前市場上流行的‘資產(chǎn)荒’之說，實際上是缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的供給，市場上缺少有效選擇?！痹S凌表示。在整個經(jīng)濟市場或者金融市場，只有有效地增加大量供給，讓消費者或者所有客戶能有更多選擇的情況下，需求才能被激發(fā)出來。

　　從最初大家知道的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只有P2P和理財貨幣基金升級到現(xiàn)在的消費金融，許凌認為，是京東金融推出無疑京東白條之后撬起的一塊互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點話題。這也表明，市場需求是大量存在的。除了傳統(tǒng)的四家消費金融公司，已經(jīng)有很多的企業(yè)在申請消費金融牌照，原來的信用卡或者各金融條線都通過消費金融來反切這樣一個2C的、互聯(lián)網(wǎng)化的、科技含量十足的這種消費金融業(yè)務(wù)。

　　做金融快銷品

　　“京東金融不斷通過自己的創(chuàng)新能力提供更多的供給，提供更豐富的供給，核心是提供更有高效率的供給，通過這種更高效的供給服務(wù)，反過來使存在的大部分需求能夠快速被滿足，更多帶動整個消費金融的發(fā)展?！痹S凌認為，效率是最為關(guān)鍵的。對個人消費者而言，在做一個消費服務(wù)選擇的時候，效率是一個非常關(guān)鍵的點，一個東西有效率的情況下，能夠極大改變一個人和單個個體的行為和心理。

　　許凌介紹，團隊在做一些消費金融業(yè)務(wù)時會讓他們看一些書籍。在理論性書籍方面，金融知識是基礎(chǔ)。更多地會讓大家多看一些行為學或者消費行為學、消費心理學的書籍，因為任何一個人的選擇有兩個東西在影響，一個是人性的，一個是法律層面的。這兩個會影響到任何京東消費金融產(chǎn)品的設(shè)計、流程和制度的設(shè)計過程。京東金融要做消費金融里面的快消品，大家買一部蘋果手機的時候很多人不猶豫，因為對它的品牌有感知，質(zhì)量有保證，對服務(wù)能力有信心。大家去買一瓶洗發(fā)水的時候，也不會覺得這是快消品，快速獲得和服務(wù)于某種特別的需求。所以，消費行為在未來會越來越快，團隊天天在研究場景化的消費服務(wù)業(yè)。

　　“由于場景化和一些內(nèi)容在不斷地產(chǎn)生，大家在消費的時候不只是單純看消費品的本身，更看重于這個消費品對非客觀之外一些主觀的感受和影響。比如很多時候大家看一篇文章里面，這個東西提得不錯，因為受那篇文章文字影響和那篇文章某個作者的影響，非常下意識地去買一個產(chǎn)品。這種消費的產(chǎn)生和消費的結(jié)束是很快的。如果消費金融還用原來傳統(tǒng)模式在做，你還跟得上這個消費的結(jié)構(gòu)嗎？這是我們在反復(fù)思考的問題，我們覺得是跟不上的，所以我們非常堅決地在一年多以前就提出，要做消費金融里面的快消品，品牌要持續(xù)領(lǐng)先這個市場，要讓用戶感知到我們產(chǎn)品的服務(wù)能力。做好金融快銷品的關(guān)鍵是要解決場景融入、產(chǎn)品體驗和科技風控能力。”許凌表示。