■ 本報(bào)記者 陳怡

　　年關(guān)將至，不少“房奴”因?yàn)槟甑组_(kāi)支項(xiàng)目多，不得不提前考慮如何減輕房貸壓力。近日金融周刊就有讀者致電詢問(wèn)：年底單位會(huì)發(fā)年終獎(jiǎng)，這一筆錢(qián)可否用來(lái)提前還房貸？

　　海南日?qǐng)?bào)商業(yè)周刊記者帶著讀者疑問(wèn)，采訪了交通銀行海南省分行小企業(yè)金融部高級(jí)市場(chǎng)推廣經(jīng)理許慶午。許慶午表示，國(guó)家近期一直在降息、降準(zhǔn)，逐步增加貨幣流動(dòng)性。在“雙降”背景下，如果供房者是年輕人，不建議其提前還貸，可響應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè) 萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，拿出部分資金嘗試用于有一定風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目或其他投資，如股票、基金等，這些理財(cái)操作可以增加社會(huì)閱歷為個(gè)人今后的發(fā)展積累經(jīng)歷；如果供房者是中老年人，則可以考慮提前還貸，或是做一些利率高于貸款利率且穩(wěn)健為主的理財(cái)產(chǎn)品。

　　案例

　　還款超過(guò)10年不著急提前還

　　在提前還房貸的問(wèn)題上，許慶午還建議要算一筆經(jīng)濟(jì)賬。步入中年的?？谑忻駞窍壬?0萬(wàn)元的住房按揭貸款，期限20年，等額本息方式還款，根據(jù)現(xiàn)行貸款年利率4.9%（為方便計(jì)算保持不變），已經(jīng)還款10年，貸款剩下的尾款不多，加上他手上有一筆積蓄，很想提前還貸減少利息支出。

　　許慶午分析，吳先生這筆住房貸款20年本息共計(jì)約78.5萬(wàn)元，其中利息28.5萬(wàn)元。在還款的前10年中，歸還本息39.3萬(wàn)元，其中利息支出20.2萬(wàn)元；而后10年同樣歸還本息39.3萬(wàn)元，其中利息支出僅為8.3萬(wàn)元。

　　由此可以看出歸還房貸利息支出主要在前10年，占總利息71%，后10年的利息支出只占總利息29%，也就是說(shuō)這筆貸款的后10年還貸主要是還本金，再考慮到10年的通貨膨脹因素，此時(shí)提前還貸會(huì)大幅降低貸款資金的使用性價(jià)比。因此，如果有其他的投資理財(cái)渠道，對(duì)吳先生這筆還款超過(guò)10年的房貸，不建議提前還款。建議

　　兩種情況先把錢(qián)投資

　　按職業(yè)來(lái)劃分，如果供房者是企業(yè)擁有人，此類銀行客戶如有銀行貸款不建議提前還貸，主要是企業(yè)自身發(fā)展需要資金，而之前從銀行取得的貸款其資金成本非常低，與其提前還貸不如將資金投入自身企業(yè)的資金需求獲取更高的投資回報(bào)。

　　如果供房者是公司的職業(yè)經(jīng)理人，此類人群擁有較高的知識(shí)和豐富社會(huì)閱歷，有較多的投資、理財(cái)渠道，其投資理財(cái)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其貸款的成本，故沒(méi)有提前還貸的理由。