最近走訪了幾家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，感受只有四個(gè)字：門(mén)可羅雀。面積本來(lái)就不大的社區(qū)銀行，稀稀拉拉幾個(gè)人，在西北風(fēng)猛吹的寒冬里更顯寂寥。

　　服務(wù)功能不全，定位不清晰，加之互聯(lián)網(wǎng)沖擊，用戶習(xí)慣的改變，讓人不由得問(wèn)一句：銀行網(wǎng)點(diǎn)，尤其是社區(qū)銀行還有存在的必要嗎？

　　社區(qū)銀行的“帶頭大哥”民生銀行已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整業(yè)務(wù)，對(duì)于獲取牌照可能性不大的一些社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，或轉(zhuǎn)為自助銀行，或遷址經(jīng)營(yíng)、關(guān)閉。

　　與此同時(shí)，大洋彼岸的美國(guó)富國(guó)銀行的迷你網(wǎng)點(diǎn)推廣的如火如荼。在富國(guó)銀行內(nèi)部，他們稱之為“鄰里銀行”——一種面積僅為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)三分之一大小的新型網(wǎng)點(diǎn)，與大多數(shù)新概念網(wǎng)點(diǎn)一樣，富國(guó)的迷你網(wǎng)點(diǎn)也有各種各樣的自助機(jī)具，可以實(shí)現(xiàn)開(kāi)卡、存取款、電子回單等一系列業(yè)務(wù)的自助辦理。諸如平板電腦和遠(yuǎn)程視頻電話客服等設(shè)施，也被引入迷你網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)中來(lái)。

　　但是富國(guó)銀行強(qiáng)調(diào)，客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)并不希望只與機(jī)器對(duì)話，與銀行員工的一對(duì)一溝通也非常重要。所以，富國(guó)一方面提供多種自助機(jī)具、免費(fèi)Wifi，另一方面也設(shè)立了相對(duì)私密的理財(cái)室。據(jù)富國(guó)銀行內(nèi)部調(diào)研結(jié)果顯示，80%的客戶交易并不需要銀行員工協(xié)助，但70%客戶依舊每半年都會(huì)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)一次，處理一些相對(duì)特殊的業(yè)務(wù)。

　　可以說(shuō)，有關(guān)物理網(wǎng)點(diǎn)即將消失的討論在近20年內(nèi)一直不絕于耳，盡管物理網(wǎng)點(diǎn)也在一刻不停地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，引入各種新鮮的技術(shù)和理念，但唱衰的論調(diào)卻不降反升。作為美國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量第一的銀行，富國(guó)銀行負(fù)責(zé)人反其道而行之，表示要開(kāi)設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是迷你網(wǎng)點(diǎn)。用他的話來(lái)說(shuō)，只有充分收集客戶反饋來(lái)測(cè)試并學(xué)習(xí)新的產(chǎn)品、技術(shù)以及服務(wù)，才能持續(xù)提供領(lǐng)先的銀行服務(wù)與產(chǎn)品。

　　在網(wǎng)點(diǎn)迷你化這件事情上，我們可以發(fā)現(xiàn)，這已然成為全球零售銀行業(yè)的共識(shí)，只不過(guò)，西方的實(shí)踐更多強(qiáng)調(diào)小面積+智能化，東方的實(shí)踐則趨近于小區(qū)化+生活化。

　　不過(guò)可以確定的是，未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展將走上兩條截然不同的道路。一種是大量的小面積的高技術(shù)設(shè)備輕人力投入的網(wǎng)點(diǎn)，另一種是高大全的全功能旗艦型網(wǎng)點(diǎn)。什么地方什么什么樣的網(wǎng)點(diǎn)，這家網(wǎng)點(diǎn)該定位成小型網(wǎng)點(diǎn)還是旗艦型網(wǎng)點(diǎn)，一切都需要銀行有周密的規(guī)劃和全局的考慮，而不僅僅是拍拍腦門(mén)就好。

　　其實(shí)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不管是關(guān)閉社區(qū)銀行還是開(kāi)設(shè)迷你網(wǎng)點(diǎn)，物理網(wǎng)點(diǎn)之外需要找到更多的盈利來(lái)源。不管是前幾年勢(shì)頭生猛的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，還是現(xiàn)在提的最多的直銷(xiāo)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行服務(wù)只不過(guò)是萬(wàn)千服務(wù)中的一種，你已經(jīng)很難說(shuō)服一個(gè)用慣了蘋(píng)果手機(jī)觸屏的人再回去用藍(lán)莓手機(jī)的指壓鍵盤(pán)。

　　對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行目前還只是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)分流渠道而已，其利用與開(kāi)發(fā)的程度還遠(yuǎn)不足以支撐起有效的交叉銷(xiāo)售動(dòng)作。有些銀行甚至依然有80%的客戶選擇來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)處理相關(guān)業(yè)務(wù)，電子渠道的替代率極低。對(duì)于這些銀行來(lái)說(shuō)，做好基礎(chǔ)的功能普及與優(yōu)惠推廣工作才是首要的任務(wù)。直有等銀行的電子渠道替代率達(dá)到一定的水平了，花點(diǎn)心思向這些新興渠道要盈利才不至于成為一句空話。