□ 本報記者 王 爽

　　本報通訊員 劉 震

　　國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕81號)，在明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指導(dǎo)思想和工作要求、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、完善監(jiān)督管理機(jī)制、建立健全保障機(jī)制等方面，作出了制度性安排。記者近日就此采訪了中國人民銀行濟(jì)南分行黨委書記、行長金鵬輝。

　　“2008年國際金融危機(jī)凸顯了加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性，這項工作成為世界各國維護(hù)金融穩(wěn)定的共識。在此國際背景下，我國也逐步探索完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系，2011年以來，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局、保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局等四個金融消費(fèi)者(投資者)保護(hù)部門，并在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展了卓有成效的工作，形成了分業(yè)監(jiān)管下的金融消費(fèi)者保護(hù)‘內(nèi)雙峰’模式?！苯瘗i輝說。

　　談及該《意見》的出臺背景，金鵬輝介紹:“目前，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢，但仍面臨很多困難與挑戰(zhàn)，比如:金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律尚不完善，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定過于原則化，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理的法律授權(quán)不完備；金融機(jī)構(gòu)對保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)利的重視程度還不夠高，金融消費(fèi)過程中不時出現(xiàn)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的情況；金融消費(fèi)爭議解決機(jī)制有待完善；部分金融消費(fèi)者信用意識和金融知識缺乏，金融消費(fèi)者教育未真正上升到國家教育戰(zhàn)略高度；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管資源不足，大多存在人員緊張及經(jīng)費(fèi)不足等問題。這種形勢下，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《意見》，對進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出明確要求，可以有效化解當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨的主要矛盾和問題，同時也為金融監(jiān)管部門履職提供了重要依據(jù)，指明了下一步重點(diǎn)工作方向。”

　　記者了解到，近年來，人行濟(jì)南分行把完善金融消費(fèi)爭議解決機(jī)制作為重要工作職責(zé)，以金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會為載體，試點(diǎn)開展了金融消費(fèi)糾紛非訴第三方調(diào)解機(jī)制建設(shè)工作。目前，協(xié)會已組織調(diào)解了近400件金融消費(fèi)糾紛。“我們將指導(dǎo)推動協(xié)會在豐富調(diào)解方式、增強(qiáng)調(diào)解效力方面，進(jìn)一步加強(qiáng)與司法行政部門、人民法院、仲裁等的工作聯(lián)系和對接，切實為金融消費(fèi)者提供方便、可得、快捷、高效的糾紛解決渠道。”金鵬輝表示。

　　此外，2014年人行濟(jì)南分行還在山東省內(nèi)推動成立了業(yè)務(wù)范圍全面覆蓋各個市、縣的公益性第三方調(diào)解組織——金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會，為公眾提供金融業(yè)務(wù)咨詢、糾紛處理服務(wù)，并在全省開通了全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者咨詢投訴12363電話，建立健全了金融消費(fèi)者咨詢投訴處理體系，暢通了消費(fèi)者咨詢投訴渠道；每年組織開展“3·15金融消費(fèi)者權(quán)益日”和9月份“金融知識普及月”集中宣傳活動，同時指導(dǎo)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等宣傳主體不斷深化普及宣傳長效機(jī)制建設(shè)，幫助社會公眾提高金融素養(yǎng)和自我保護(hù)能力；針對金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)督管理方面建立了相關(guān)制度規(guī)范，開展了個人金融信息保護(hù)、銀行卡消費(fèi)者保護(hù)專項檢查，以及面向部分法人銀行機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評估工作，督促各機(jī)構(gòu)不斷完善制度、機(jī)制，規(guī)范經(jīng)營行為，提高金融服務(wù)水平和履行消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)的自覺性。

　　針對《意見》，山東大學(xué)發(fā)展研究院副院長、博士生導(dǎo)師魏建表示，從目前理論前沿和各國實踐來看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管改革正向六個方面發(fā)展:一是逐步完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律框架；二是加強(qiáng)行為監(jiān)管，督促金融機(jī)構(gòu)履行保護(hù)消費(fèi)者基本權(quán)利的法律義務(wù)和責(zé)任；三是依法賦予監(jiān)管部門更多的執(zhí)法權(quán)力和監(jiān)管手段；四是積極開展糾紛解決機(jī)制多元化建設(shè)；五是更加重視金融消費(fèi)者教育的基礎(chǔ)性作用。六是強(qiáng)化政府部門間的協(xié)調(diào)以及國際經(jīng)驗交流與合作。

　　“目前我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)分業(yè)監(jiān)管模式僅是權(quán)宜之計，建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管框架是必然的發(fā)展趨勢。從國際實踐來看，很多國家陸續(xù)修改或出臺了一系列新的法案，建立了審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的雙峰模式，同時強(qiáng)化中央銀行對系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)作為行為監(jiān)管的重要內(nèi)容，也應(yīng)建立覆蓋銀行、證券和保險業(yè)的綜合監(jiān)管體系。在目前的監(jiān)管格局下，人民銀行應(yīng)承擔(dān)起牽頭責(zé)任，完善‘一行三會’監(jiān)管協(xié)調(diào)框架，發(fā)揮工作合力，有效維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益?！蔽航ㄕf。