■記者歐陽進權(quán)

　　隨著股市暴跌后震蕩行情的出現(xiàn)，銀行穩(wěn)健理財供不應(yīng)求，近期常在一兩個小時內(nèi)被“秒殺”。然而一些居民反映，銀行理財產(chǎn)品明明到期了，賬戶內(nèi)卻沒有錢？究竟到期后多久到賬？記者了解到，不同銀行對此規(guī)定不一樣，有的銀行當(dāng)天本息可以到賬，有的則需要過兩三天，而且從理財計劃到期到資金到賬，其間投資資金沒有任何利息，一些投資者因此質(zhì)疑銀行有占用資金之嫌。

　　“T+N”是不成文“潛規(guī)則”

　　記者了解到，到期日和到賬日是理財產(chǎn)品的兩個重要時間點。到期日是理財產(chǎn)品投資期限的截止日，到賬日是指理財產(chǎn)品到期以后，本金和收益支付到投資者賬戶的日期。不少投資者誤以為產(chǎn)品到期日就是本息到賬日，實際上這兩個時間點多數(shù)并不一致。

　　福州銀行界人士告訴記者，“T+N”在銀行業(yè)內(nèi)早已是一條不成文的“潛規(guī)則”。“T”指的是產(chǎn)品到期日，但產(chǎn)品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”，在這個期限里，投資資金沒有利息。

　　目前銀行普遍都存在著“T+ N”的現(xiàn)象，一般清算期為1~3個工作日。如果是銀行代銷的理財產(chǎn)品，則一般在3~5個工作日。若代銷的理財產(chǎn)品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7~9個工作日。

　　這樣一來，許多號稱高收益的理財產(chǎn)品，特別是短期的理財產(chǎn)品實際上收益都不高。

　　因此，投資者購買理財產(chǎn)品時需注意，即使不同銀行理財產(chǎn)品收益率一樣，但因為兌付期不同實際收益會有差異。

　　按規(guī)定，產(chǎn)品到期后至本息到賬這段兌付期內(nèi)理財本金不計利息。同樣一筆10萬元資金，投資期限3個月，預(yù)期年化收益率為5%。到期就直接兌付本息，實際收益率為1.25%，即90天收益為1250元。如果本息在到期日滯后兩天才到賬，雖然收益也是1250元，但客戶實際理財天數(shù)變?yōu)?2天，折成年化收益率只有4.89%，實際收益率只有1.22%，比當(dāng)天直接到賬的縮水了0.03個百分點。

　　記者昨日走訪福州銀行網(wǎng)點看到，多數(shù)銀行在售理財產(chǎn)品本息到賬日比產(chǎn)品到期日滯后。

　　比如招行今天準(zhǔn)備發(fā)行的一款理財產(chǎn)品，期限157天，預(yù)期年化收益率為5%，產(chǎn)品到期日為2016年2月4日。其在產(chǎn)品說明書提到，理財計劃到期日，銀行在收到足額收益后3個工作日內(nèi)將理財本金和理財收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。有的銀行雖然間隔時間短一些，但至少也要一天。比如工行一款理財產(chǎn)品就規(guī)定，投資周期結(jié)束日次日為資金到賬日。

　　部分銀行改規(guī)則當(dāng)天就到賬

　　也有一些理財產(chǎn)品到期日與兌付日已經(jīng)一致。比如興業(yè)銀行在售的一款45天理財產(chǎn)品，起點為5萬元，預(yù)期年化收益率為4.6%，8月25日起息，到期日為10月9日，其本息兌付日顯示也為10月9日。此外該行同時發(fā)售的其他期限理財產(chǎn)品，產(chǎn)品到期日與本息到賬日也一樣。

　　無獨有偶，渤海銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品到期日與本息到賬日也為同一天。渤海銀行福州分行財富營銷管理經(jīng)理楊江瑋表示，產(chǎn)品到期后銀行進行清算，一般當(dāng)天晚上七八點理財本息就會劃轉(zhuǎn)到客戶賬戶，實現(xiàn)資金無縫銜接。

　　鑒于此，理財師建議在簽訂合同時一定要細(xì)心，必須詳細(xì)詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果產(chǎn)品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。