新華社北京8月4日專電 日前，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》引發(fā)熱議。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見(jiàn)稿或成第三方支付業(yè)務(wù)“緊箍咒”，而消費(fèi)者卻擔(dān)心會(huì)平添諸多“麻煩”，便捷的支付服務(wù)還能便捷嗎？

　　對(duì)普通用戶轉(zhuǎn)賬會(huì)增加多少“麻煩”？

　　由于支付寶轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，常年在北京打工的小齊每月用支付寶給老家的爸媽打生活費(fèi)，而征求意見(jiàn)稿讓他有了些許擔(dān)憂。

　　“據(jù)說(shuō)這個(gè)意見(jiàn)稿規(guī)定，轉(zhuǎn)入賬戶僅限于本人同名銀行借記賬戶，是不是以后我給爸媽打錢只能通過(guò)銀行了，那可增加不少手續(xù)費(fèi)呀。”小齊說(shuō)。

　　有小齊這樣擔(dān)心的人還不少。其實(shí)，想繼續(xù)用支付寶等渠道轉(zhuǎn)賬并非不行，因?yàn)橹Ц顿~戶之間轉(zhuǎn)賬是沒(méi)有障礙的。但對(duì)像小齊父母這輩人來(lái)說(shuō)卻是不小的障礙，因?yàn)樗麄兇蠖鄾](méi)有支付寶賬戶，今后開(kāi)設(shè)賬戶的門檻將要提高。

　　征求意見(jiàn)稿提出，通過(guò)五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)方可為其開(kāi)立綜合類支付賬戶；通過(guò)三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下的，支付機(jī)構(gòu)可為其開(kāi)立消費(fèi)類支付賬戶。

　　新規(guī)一旦實(shí)施，開(kāi)設(shè)支付寶賬戶將不只是上傳身份證照片、綁定銀行卡即可，而是必須集齊五重驗(yàn)證，缺一不可。上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、水電繳費(fèi)單等材料對(duì)于生活在城里的工薪一族不是難事，但可能會(huì)令小齊父母這樣生活在農(nóng)村的老年人感到為難。

　　當(dāng)然，小齊想孝敬老人的路不會(huì)被封死。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)資金回提的出口做了限制，但跨行清算的通道依然開(kāi)著。小齊可以通過(guò)此前綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付轉(zhuǎn)賬。

　　不過(guò)，目前各家銀行對(duì)支付寶等支付機(jī)構(gòu)設(shè)置了支付限額，金額從幾千元到幾萬(wàn)元不等。比如，工行和建行對(duì)支付寶快捷支付限額是單筆最高5000元，月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元。

　　對(duì)百姓消費(fèi)理財(cái)會(huì)有多大影響？

　　此次征求意見(jiàn)稿的支付限額，對(duì)不少人的消費(fèi)、理財(cái)?shù)热粘＞W(wǎng)絡(luò)支付行為會(huì)產(chǎn)生一定影響。

　　“支付機(jī)構(gòu)余額交易年累計(jì)不超20萬(wàn)元，快捷支付額度較高的招商銀行日限額也不過(guò)5萬(wàn)元，這個(gè)額度對(duì)我以后網(wǎng)上買個(gè)名牌包或訂個(gè)高端旅游產(chǎn)品比較困難?！睙釔?ài)旅游、海淘奢侈品的蔣小姐表示。

　　而長(zhǎng)期給蔣小姐做代購(gòu)、經(jīng)營(yíng)一家淘寶小店的李先生也對(duì)未來(lái)政策“落地”心有顧慮?！耙荒?0萬(wàn)元限額，我進(jìn)一次貨也許就用完了。”李先生說(shuō)，限額只針對(duì)個(gè)人賬戶，對(duì)單位客戶沒(méi)有要求，他以后就得開(kāi)辦單位賬戶?！皢挝豢蛻魡喂P超過(guò)5萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬，還要注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，限制也不少?！?/p>

　　征求意見(jiàn)稿里還有，超過(guò)200元的交易支付，機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。如果打車到機(jī)場(chǎng)共201元，支付時(shí)，用戶剛按支付機(jī)構(gòu)要求驗(yàn)證一次，接著又收到銀行的驗(yàn)證要求再驗(yàn)證一次，如此，快捷支付還快捷嗎？

　　還有，依據(jù)征求意見(jiàn)稿賬戶限額管理，那些一領(lǐng)工資就轉(zhuǎn)入支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買“寶寶”們的“理財(cái)達(dá)人”，可能會(huì)因?yàn)?0萬(wàn)元的“天花板”感到不便。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2014年80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等全年累計(jì)付款金額不超過(guò)5000元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元。限額基本可滿足大部分人的支付需求。

　　意見(jiàn)會(huì)讓第三方支付降低風(fēng)險(xiǎn)嗎？

　　從監(jiān)管層發(fā)布的征求意見(jiàn)稿目的看，監(jiān)管方更關(guān)注便捷背后的風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行相關(guān)人員表示：“現(xiàn)在，快捷支付的錢從銀行扣，但是交易驗(yàn)證口令卻是支付機(jī)構(gòu)代發(fā)。近年來(lái)發(fā)生多起盜刷事件與此有關(guān)，一些不法分子盜取用戶身份信息，冒名開(kāi)通第三方支付賬戶綁定用戶銀行卡，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證碼盜取卡內(nèi)資金。而銀行和支付機(jī)構(gòu)因權(quán)責(zé)不明相互扯皮屢見(jiàn)不鮮。驗(yàn)證授權(quán)明晰后法律權(quán)責(zé)清楚了，有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！?/p>

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，目前，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級(jí)別、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管不得不從增加交叉驗(yàn)證、依據(jù)安全級(jí)別限額、嚴(yán)控支付賬戶出口、劃清業(yè)務(wù)邊界等方面加以規(guī)范。

　　“這些條款不是想給消費(fèi)者添麻煩，而是希望約束支付機(jī)構(gòu)。”上述央行相關(guān)人士告訴記者，“就拿交叉驗(yàn)證來(lái)說(shuō)，客戶只提供有關(guān)信息，而驗(yàn)證信息真實(shí)性的工作應(yīng)由支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)通過(guò)不斷拓展校驗(yàn)渠道來(lái)完成?！?/p>

　　不過(guò)，一名支付機(jī)構(gòu)工作人員認(rèn)為：“現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角正在伸向農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管要求提高后，部分地區(qū)的農(nóng)村客戶或許會(huì)因?yàn)榛A(chǔ)信息建設(shè)不足、手機(jī)安全級(jí)別不達(dá)標(biāo)等規(guī)定，難以方便地享受到網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！?/p>

　　黃震認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題難以回避，加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行。但支付機(jī)構(gòu)隨著服務(wù)電商不斷做大做強(qiáng)，非要讓機(jī)構(gòu)退回最初的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改變消費(fèi)者已養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，恐怕也不符合實(shí)際情況。這要求監(jiān)管手段和監(jiān)管理念創(chuàng)新，幫助支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用，而不是一限了之。