《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》將支付機(jī)構(gòu)和存款類金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，防范由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)積累和信息不透明。同時(shí)，該《辦法》不允許第三方支付體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，防止第三方支付變相成為清算機(jī)構(gòu)。由此引發(fā)的變革，有望讓支付行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)

　　《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》發(fā)布后，引起了各方廣泛討論。

　　多位業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，整體上看，《辦法》針對(duì)行業(yè)發(fā)展中暴露的問(wèn)題，以及對(duì)消費(fèi)者資金安全造成影響的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　堅(jiān)守資金安全底線

　　8月3日，騰訊方面公開(kāi)回應(yīng)稱，相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正在對(duì)《辦法》征求意見(jiàn)稿進(jìn)行研究，將在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價(jià)值。支付寶方面也強(qiáng)調(diào)其“普惠金融”與“創(chuàng)新”的定位，稱一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開(kāi)放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。

　　目前，支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在于存量資金，即支付賬戶“余額”一旦較多，消費(fèi)者資金安全就面臨風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在此背景下，《辦法》出臺(tái)是維持行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

　　近年來(lái)，依托電子商務(wù)的繁榮和移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。來(lái)自支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)93.43%和137.6%，給百姓的消費(fèi)支付和金融業(yè)務(wù)辦理帶來(lái)便利。但隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與各類電商模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，行業(yè)快速發(fā)展中暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)及隱患，對(duì)消費(fèi)者資金安全形成現(xiàn)實(shí)和潛在的威脅。

　　因此，保障資金安全是第三方支付行業(yè)必須堅(jiān)守的底線，這也是業(yè)內(nèi)的共識(shí)?！掇k法》對(duì)支付賬戶支付額度進(jìn)行限制，直接目的就是為了避免支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶內(nèi)資金過(guò)多?！叭绻f(shuō)支付機(jī)構(gòu)存量資金過(guò)大，就變成了‘準(zhǔn)銀行’?！崩ɡЦ豆靖呒?jí)副總裁唐凌在接受記者采訪時(shí)表示，儲(chǔ)戶50萬(wàn)元以內(nèi)有銀行存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障，但是支付機(jī)構(gòu)并沒(méi)有相應(yīng)保障。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)發(fā)展也將是重大打擊。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新版《辦法》征求意見(jiàn)稿是各方充分討論的結(jié)果?！芭c第一版相比，新版《辦法》對(duì)最初的限額管理有了較大放松?！敝袊?guó)社科院金融所研究員楊濤認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多次討論之后，目前不再按照網(wǎng)絡(luò)賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的交易行為，而是根據(jù)實(shí)名制強(qiáng)弱的賬戶性質(zhì)來(lái)確定額度，這是比較積極的變化。

　　支付機(jī)構(gòu)回歸本位

　　“這是支付行業(yè)良性循環(huán)的起步，能促使第三方支付回到本來(lái)的位置和軌道上?！碧屏璞硎?，《辦法》是要將支付機(jī)構(gòu)和存款類金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，防范由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)積累和信息不透明。

　　《辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的角色定位非常明確，這與此前10部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的定位一致，即互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。從國(guó)際視角來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)支付小額便捷支付的定位也符合國(guó)際監(jiān)管潮流。

　　同時(shí)，《辦法》不允許第三方支付體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)立評(píng)論人陳宇表示，當(dāng)前，第三方支付利用體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬快捷方便，容易變相成為清算機(jī)構(gòu)，讓資金脫離監(jiān)控?！坝捎诘谌街Ц兜霓D(zhuǎn)賬弱實(shí)名制，很難確保資金走向能被有效監(jiān)控，出現(xiàn)洗錢(qián)概率很高?！标愑钫f(shuō)。

　　“在支付行業(yè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的今天，就中短期審慎監(jiān)管操作而言，此次規(guī)范是及時(shí)和必要的?！币讓氈Ц犊偛锰票蛘J(rèn)為，但中長(zhǎng)期而言，互聯(lián)網(wǎng)跨界融合的特性，通過(guò)支付行業(yè)可衍生出類似余額寶、征信等新金融服務(wù)，又涉及多部門(mén)分業(yè)監(jiān)管，將來(lái)能否形成以功能為基礎(chǔ)的新監(jiān)管模式，將是對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)。