對消費(fèi)者來說，僅了解保單的保險責(zé)任和責(zé)任免除條款并不夠，不妨從相關(guān)產(chǎn)品中的多個“特殊時期”來把握權(quán)益。倪子

　　A.保單正式生效前

　　觀察期：合同雖生效，但險企不會擔(dān)責(zé)

　　健康保險的保單中常有規(guī)定觀察期或等待期，觀察期一般為2個月到1年。消費(fèi)者在這一期間內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用等，保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　在醫(yī)療險、重疾險等保險條款中，保險公司對觀察期有明確的規(guī)定。從觀察期的時限來看，在普通住院類醫(yī)療保險中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天或一年。

　　猶豫期：10天內(nèi)可無理由“退貨”

　　消費(fèi)者要是對自己購買的保險不滿，可在這一期間要求保險公司退回保費(fèi)并撤銷合同。就目前市面上的一些人身保險來說，一般都會有10天的猶豫期，部分銀行保險渠道會有15天的期限。

　　B.保單有效期內(nèi)

　　寬限期：缺錢沒繳費(fèi)，期間出現(xiàn)仍有效

　　按照《保險法》的規(guī)定:“合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”這意味著，沒錢交保費(fèi)沒關(guān)系，60天內(nèi)補(bǔ)上就可以。在這期間出險，保障依然有效。

　　理賠有效期：

　　事發(fā)5年內(nèi)都可申請保險賠付

　　人壽保險以外的其他保險，從保險事故發(fā)生之日起2年之內(nèi)，消費(fèi)者都可向保險公司申請給付保險金；人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)，消費(fèi)者在提交申請書時按照合同要求準(zhǔn)備相關(guān)證明和材料即可。

　　C.保單有效期外：

　　有效期中止，兩年內(nèi)可申請保單復(fù)效

　　超過寬限期，消費(fèi)者依舊沒有交齊保費(fèi)的話，那么保險合同效力就中止了。但是，只要在保險合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請保單復(fù)效。