股市持續(xù)高溫讓很多一頭往里扎的股民倍感錢緊。近日，不少保單持有者開始打起了用保單套利的主意。需要警惕的是，這種套現(xiàn)投資股市以及小貸平臺的方式極具風險，一旦投資失利可能讓投資者保單完全失效。

　　股民想質(zhì)押保單炒股

　　“好消息，需要一筆錢，想到一張保單有些現(xiàn)金價值，就簡單咨詢了一下。如果貸款一萬元，每次貸半年，利息需要200多元，如果半年錢還不上，只要把利息還上，就可以繼續(xù)貸半年。保單貸款完全無壓力啊?！边@是昨天出現(xiàn)在一個證券投資群里的發(fā)言。可以看出，由于急需投資股市，這位股民已經(jīng)想利用手里的保單進行套利。

　　隨著股市一浪高過一浪，瘋狂的情緒也在蔓延，不少人大膽抵押房產(chǎn)、融資融券往股市里加注，希望獲得更高的回報。在錢緊的情況下，一切可以套現(xiàn)、融資的方式都被調(diào)動起來。股民焦先生告訴記者，能想到找錢的辦法都試了一遍，比如支取醫(yī)保、提取住房公積金、退掉餐飲儲值卡等方式。后來聽別人說保單還能退出一些現(xiàn)金價值，他也想這樣一試。焦先生夫妻兩人都各有一份終身壽險，他們?nèi)绻サ盅罕危凑宅F(xiàn)金價值算，大約可以退出6萬左右。每月只需要支付2000多元息費。按照近期行情，如果這筆錢買對了股票，一個月賺20%至30%不成問題，支付了息費還能有萬八千的收益。

　　“這幾個月質(zhì)押保單貸款的人是比同期多一些?！眹鴫郾狈忠晃毁Y深代理人告訴記者，目前儲蓄養(yǎng)老保險、投資型分紅險等大部分人壽保險都具有保單質(zhì)押功能。只要人壽保單超過一年，就可以憑借保單借出一定現(xiàn)金，現(xiàn)在3天左右就可以到賬了。而且，保險公司通常不會對借后款項的使用進行控制。

　　P2P平臺也打保單主意

　　股市好了，P2P公司的生意難做了。一些P2P平臺也開始大量招募保險公司個險渠道的從業(yè)人員，采用非法手段套取投保者的保險資金。

　　記者從保監(jiān)會了解到，近期少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險公司的個險營銷人員，采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給保險消費者造成了相當大的損失。其常見非法手段主要有兩類：一是冒充保險公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品，借口送禮品或進行保單升級，騙取保險消費者信任，進而獲取保險消費者保單號、身份證號和銀行卡號等個人信息，引誘消費者退保后“升級”購買P2P產(chǎn)品；二是承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導保險消費者進行保單質(zhì)押。

　　比如，有P2P平臺銷售人員推銷產(chǎn)品過程中，違規(guī)向保險消費者承諾高收益，回避產(chǎn)品風險，勸說保險消費者進行保單質(zhì)押，將質(zhì)押貸款作為投資款投入P2P平臺。比如，就有P2P平臺銷售人員號稱公司開發(fā)的“保單收益補償產(chǎn)品”，具有18%甚至20%以上的年化收益率。這樣的高回報，很難讓人不動心。而P2P公司的手段就是誘導投保者質(zhì)押保單套取現(xiàn)金購買P2P產(chǎn)品。

　　一般來說，保單質(zhì)押可以貸出70%至80%的現(xiàn)金價值，但需要支付貸款利率，一般為5%左右。而市面上P2P收益一般為10%以上，有的甚至可達到20%。以P2P收益為15%計算，投資者質(zhì)押保單套現(xiàn)，僅僅需要支付5個點的貸款利率，還可以獲得10個百分點的中間差價。

　　另據(jù)知情人士透露， P2P平臺招募保險營銷員賣P2P產(chǎn)品，一般可有3%的返點提成，所以保險營銷員挖自己公司墻腳，賣力游說客戶質(zhì)押保單。

　　押保單炒股有風險

　　保單貸款真的像看起來那么無壓力嗎？其實不然。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般保險公司保單質(zhì)押期限不超過6個月，一旦借款本息超過現(xiàn)金價值，則保單永久失效。股市近日上漲沒有剎車，貿(mào)然借款入市風險很大，可能并不能賺出理想中的收益，反而會虧錢。而投資P2P產(chǎn)品通常約定為一年期以上，一些借貸平臺逾期不還的情況也時有發(fā)生，投資者則不能按期歸還保單價值。

　　“家里資產(chǎn)配置，投資和保障一定要分清?！北ｋU業(yè)人士提醒，不要以為保單貸款沒有風險，在貸款期間，投保人仍需按期交納保費，才能在借款期間維持保險合同效力。如果保單貸款到期，而投保人未能及時支付本息，利息會計入本金繼續(xù)滾動，直到保單剩余的價值不足以償還借款和利息，保險合同就會自動終止。這也意味這張保單將會徹底失效。

　　本報記者 傅洋 J004